Prêt bancaire : immobilier ou consommation, il faut comparer

Le prêt bancaire concerne aussi bien le crédit à la consommation que le prêt immobilier bancaire. Dans tous les cas, pour trouver les meilleures offres, un tour du marché s’impose. Nous avons rassemblé les principaux conseils pour obtenir un prêt bancaire au meilleur taux.

Prêt bancaire : crédit à la consommation

Le prêt bancaire regroupe aussi bien le crédit immobilier et le crédit à la consommation. Dans cette première partie, nous adresserons la partie qui concerne les prêts à la consommation. Dans ce cas, le crédit bancaire regroupe :

• Prêt personnel
• crédit auto
• Prêt travaux
• Rachat de crédit

Nous n’incluons pas le crédit renouvelable dans la catégorie des prêts bancaires car ce produit nous parait trop éloigné.

Comparer le crédit bancaire

Pour comparer les crédits à la consommation, il est indispensable de se baser sur le taux légal : le taux TAEG, Taux Annuel Effectif Global. Ce taux a été défini légalement comme devant être impérativement communiqué par les organismes financiers qui proposent un prêt bancaire. C’est le critère sur lequel se base notre comparatif.

Néanmoins, en matière de crédit à la consommation, connaître le meilleur taux n’est pas suffisant, encore faut il l’obtenir. En effet, que ce soient les banques, les organismes de crédit ou encore les constructeurs automobiles, tous mettent en avant des taux très bas sur leurs publicités. Mais il y a 3 pièges à éviter pour obtenir un prêt bancaire pas cher :

• Vérifier la durée de remboursement
  Toutes les promos de prêt bancaire sont basées sur des durées de remboursement de 12 mois. Or sur 12 mois, les mensualités sont énormes. Par exemple pour un crédit de 6000€, il faudra être capable de rembourser des mensualités de plus de 500€ ! Du coup, les vendeurs proposent des durées plus longues mais là, le taux du crédit bancaire risque de ne plus être promo du tout !
• Se faire accepter au meilleur taux
  Quand les organismes financiers font une vraie promo sur le taux, ils sont beaucoup plus attentifs sur l’acceptation des dossiers. En effet, la marge abandonnée sur le taux de crédit peut être rattrapée en partie en limitant le risque. Pour cela, il suffit de n’accepter que les meilleurs dossiers. C’est la raison pour laquelle il y a énormément de refus crédit sur les taux promo.
• Piège spécial crédit auto
  Le crédit auto est un levier indispensable aux concessionnaires pour vendre leurs véhicules. La vente de plus d’une voiture sur deux fait l’objet d’un financement. Le piège dans le crédit auto peut consister à proposer un taux très bas, voire 0%, mais du coup à limiter la ristourne sur le prix de la voiture. Or même un prêt bancaire à taux 0%, ne représente qu’une démarque se limitant à environ 5% du prix de la voiture. Il faut rester attentif à la négociation sur le prix de la voiture.

Pour éviter ces pièges et trouver le meilleur taux de prêt bancaire, notre comparateur de crédit propose non seulement un classement des meilleurs taux basés sur le TAEG. Mais il propose aussi d’obtenir une évaluation en temps réel sans engagement de l’organisme le moins cher. Chaque personne peut savoir concrètement si la demande de prêt bancaire est acceptable ou non. Si ça n’était pas le cas, il est possible d’interroger le 2ème et le 3ème organisme en un clic.

► Accéder au comparatif des meilleurs taux

Qui propose des prêts bancaires ?

Pour pouvoir gérer du crédit bancaire, il faut avoir une autorisation de l’ACPR, l’Autorité de Contrôle Prudentiel de la Banque De France. Il faut bien distinguer les organismes qui gèrent et accordent des prêts bancaires de ceux qui les proposent. En effet, ce n’est pas toujours les mêmes.

Les distributeurs de prêt bancaire qui ne sont pas des organismes prêteurs doivent être enregistrés à l’ORIAS, le registre national des intermédiaires en opération de banque. C’est  notre cas, nous sommes enregistrés sous le matricule 14006971.

En matière de crédit à la consommation, on distingue généralement :

• les organismes de crédit
  Ce sont les spécialistes comme Cofidis ou Cetelem. Ils appartiennent généralement à de grandes banques et ce sont majoritaiement eux qui proposent le meilleur taux et acceptent le plus en moyenne.
• les banques
  Elles ne sont généralement pas très à même de proposer des taux intéressants en crédit consommation et encore moins d’accepter beaucoup de dossier. Elles se sont plutôt spécialisées en prêt bancaire immobilier.
• les courtiers
  Ils ne gèrent pas le crédit en direct mais proposent les offres du marché. C’est ce que nous faisons. Pour être intéressant, un courtier doit référencer suffisant d’offres et bien connaitre les critères d’acceptation de ses partenaires.
• les concessionnaires
  Les concessionnaires distribuent le crédit auto des filiales financières des constructeurs automobiles comme Diac pour Renault ou Credipar pour Peugeot Citroën. Il existe aussi des organismes spécialisés pour les concessionnaires multimarques. C’est le cas de Viaxel pour Sofinco par exemple.
• les grands magasins
  Les magasins ne gèrent pas de crédit en direct mais distribuent du crédit des organismes spécialisés sous le nom de leur carte magasin. Le prêt bancaire est plutôt proposé dans un deuxième temps dans ce cas.

Prêt bancaire immobilier : comprendre le marché

Le fonctionnement du marché du prêt bancaire immobilier est un peu différent de celui du crédit consommation que nous venons de voir. En effet, pour le crédit immobilier, les facteurs les plus importants qui vont déterminer le taux accordé sont :

• le dossier de l’emprunteur
• le type d’investissement
• la localisation de l’achat
• l’avancement commercial des banques

Meilleur dossier = meilleur taux de prêt bancaire ?

Globalement, la réponse est oui. Un bon dossier aura un meilleur taux qu’un dossier moyen. Alors qu’en crédit consommation, quand le dossier est accepté, tout le monde a globalement le même taux, pour un crédit immobilier le taux dépendra du dossier de l’emprunteur.

D’ailleurs, bon dossier ne vaut pas uniquement dire revenus importants. Par exemple, les critères d’ancienneté (dans l’emploi, dans sa banque, dans sa situation de famille…) ont une importance prépondérante sur l’acceptation.

Type d’investissement

Effectivement, que l’on achète dans l’ancien à rénover, que l’on achète un bien sur plan ou encore que l’on réalise un investissement locatif, suivant les situations, le taux du prêt bancaire sera différent.

Il ne faut pas non plus négliger l’apport. L’apport bien souvent nécessaire à obtenir un accord. Mais il est encore plus souvent nécessaire d’avoir un apport pour obtenir un taux promo. En effet, c’est particulièrement le cas auprès des banques en ligne qui se mettent à proposer du crédit bancaire immoblier avec de grosses promo à condition d’avoir un apport suffisant. Dernier en date, le crédit Boursorama.

Où faire son prêt bancaire ?

La difficulté avec le prêt bancaire, c’est que dans beaucoup de banques, il n’existe pas une seule et unique offre pour toute le France. C’est par exemple le cas du crédit Banque Populaire. En effet, dans chaque entité régionale de la banque, les taux peuvent être différents.

De plus, les banques sont aussi très vigilantes sur le niveau de prêt bancaire qu’elles peuvent faire. Si elles sont en avance sur leurs objectifs, pour calmer le jeu, elles peuvent accepter moins et/ou proposer des taux plus haut.

Les sommes en jeu étant très importantes, il parait vraiment indispensable de comparer le prêt bancaire immobilier avant de s’engager. Pour cela, il faut tout d’abord demander à sa banque la meilleure offre qu’elle peut proposer. Il faut ensuite la confronter aux meilleures offres nationales et aux meilleures offres des banques locales. C’est la raison pour laquelle nous avons intégré dans notre comparateur aussi bien des offres de banques nationales que la possibilité d’obtenir des propositions de courtiers locaux.

► Accéder au comparatif des crédits immobiliers

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 28/03/2023