Rachat de plusieurs crédits : comment faire ?

Obtenir un rachat de plusieurs crédits n’est pas aussi compliqué que l’on ne le pense. Et c’est surtout le moyen de sortir d’un endettement trop difficile à supporter. Il faudra néanmoins être très vigilant aux modalités du rachat de crédits choisi.

Rachat de plusieurs crédits : le principe

Effectuer un rachat de plusieurs crédits consiste à rassembler ses prêts, crédits à la consommation, prêts immobiliers etc…, en un seul et unique nouveau crédit dont la durée va être allongée. En effet, un rachat de crédit sert à faire baisser le montant des mensualités que l’on a à rembourser chaque mois. Ça n’est pas l’opération qui consiste à faire baisser son taux de crédit, dans ce cas on parle de renégociation de crédit.

Racheter plusieurs crédits permet donc de :

• rassembler tous ses crédits en un seul
• faire baisser le remboursement mensuel
• retrouver un budget équilibré

Un rachat de crédit ne va pas permettre d’obtenir un crédit moins cher (c’est la renégociation de prêt dans le cadre du crédit immobilier). L’ensemble des crédits regroupés coûteront même sans doute plus cher au final. Car pour obtenir une mensualité moins importante, on allonge la durée du crédit. Or quand on allonge la durée d’un crédit, ce dernier coûte systématiquement plus cher.

Conclusion : un rachat de plusieurs crédits permet de regrouper tous ses crédits en un seul et unique nouveau prêt dont la durée va être suffisamment allongée pour obtenir un mensualité supportable. Le coût total de l’opération sera sans doute plus cher que si l’on avait gardé plusieurs crédit. Mais c’est la solution pour rétablir un équilibre du budget mensuel et s’en sortir quand on a trop de crédits.

Comparer le rachat de crédit

Le rachat de crédit est régi par la loi crédit consommation, comme le prêt personnel, le crédit renouvelable ou encore le prêt auto. Mais aussi par la législation du prêt immobilier quand le rachat en contient. On peut effectuer un rachat de plusieurs crédits suivant les modalités suivantes :

• Dettes concernées : les crédits pouvant être rachetés peuvent être aussi bien des crédits à la consommation, des prêts immobiliers ou encore des dettes que l’on pourra justifiées. L’essentiel est de racheter au moins 2 crédits. Après on peut intégrer au rachat de crédits un besoin de trésorerie ou d’autres dettes.
• Montants : en fonction qu’il y ait ou non un prêt immobilier, le rachat de plusieurs prêts permet de reprendre des dettes allant de 10 000€ à plus de 500 000€.
• Durées de remboursement : cette donnée est essentielle puisque plus la durée de remboursement est longue plus on peut faire baisser la mensualité. Les durées de remboursement vont généralement de 36 à 240 mois.
• Taux : les taux sont soumis à l’usure. Qu’il y ait ou non un crédit immobilier à reprendre, le plafond ne sera donc pas le même. Vu les montants en jeu, il est indispensable de comparer ces taux avant de s’engager.

Le rachat de plusieurs crédits met en jeu des sommes importantes, que ce soit pour le montant des dettes mais aussi pour le montant des intérêts. Pour trouver le bon équilibre entre mensualité supportable et coût raisonnable, il est indispensable de pouvoir simuler le rachat de crédits. C’est ce que propose notre simulateur.

► Accéder au simulateur rachat de crédits

Ce système permet simuler plusieurs durées de remboursement pour trouver le bon équilibre entre coût total de l’opération et mensualité supportable. Pour ce simulateur, nous prenons un taux de marché moyen. Une fois la durée idéale trouvée, nous proposons un questionnaire crédit permettant ensuite d’effectuer un classement des meilleures offres pour regrouper plusieurs crédits.

Enfin, nous transmettrons  le dossiers aux meilleurs organismes pour obtenir une réponse de principe. En effet, une autre difficulté quand on veut faire le rachat de plusieurs crédits, c’est d’obtenir un accord.

Comment obtenir le rachat de plusieurs crédits ?

Obtenir le rachat de plusieurs crédits n’est pas chose facile. En effet, cette opération consiste à sortir d’une situation compliquée. Et qui dit situation compliquée dit qu’il y aura un vigilance accrue concernant l’étude du dossier. La plupart des organismes qui prêtent l’argent ne sont pas très connus. Ils font néanmoins partie de grands groupes bancaires comme pour Créatis qui fait partie du groupe Cofidis, appartenant lui même au Crédit Mutuel. C’est aussi le cas de Médiatis qui fait partie du groupe BNP Personal Finance au même titre que Cetelem.

Dans ce marché, les clients passent généralement par des courtiers. C’est la meilleure solution non seulement pour tenter d’obtenir le meilleur taux mais aussi pour avoir plus de chance d’obtenir un accord. En effet, avec l’expérience, un courtier sait quels dossiers sont attendus par tel organisme plutôt que tel autre. De notre expérience, pour obtenir un accord pour racheter plusieurs crédits, il faudra généralement :

• un CDI parmi les membres du foyer
• un revenu cumulé du foyer au minimum de 1500 euros (allocations, primes…comprises)
• être locataire, propriétaire ou en accession à la propriété
• ne pas faire l’objet d’un fichage bancaire (ni FCC ni FICP)

Les justificatifs à fournir dans le cadre d’un rachat de plusieurs crédits seront à minima :

• justificatif d’identité
• justificatif de revenu : bulletin de paie et avis d’impôt
• justificatif de domicile
• justificatif bancaire, généralement les 3 derniers relevés bancaires
• justificatif des crédits en cours

C’est l’organisme qui procèdera au rachat des crédits qui va directement solder les dettes auprès des créanciers précédents. Autrement dit, dans le cadre d’un rachat de plusieurs crédits, le client ne voit pas passer l’argent. C’est le nouveau prêteur qui va gérer les remboursements. C’est seulement si de la trésorerie complémentaire a été demandé que le client recevra une partie du montant total de l’opération.

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 11/02/2019