Payer à crédit : vers quelle offre se tourner ?

Payer à crédit est toujours engageant. Il existe des solutions pour limiter les coûts mais comme le rappelle la Loi :

Un crédit vous engage et doit être remboursé.

Payer à crédit… ou pas ?

Payer à un crédit implique de bien comprendre ce qui est défini comme un crédit. Par exemple, les facilités de paiement de type 3 ou 4 fois sans frais ou avec des intérêts limités ne sont pas considérées comme un crédit à la consommation si ces offres sont d’une durée inférieure à 90 jours et avec des frais négligeables. Nous ne traiterons donc pas du paiement en 3 ou 4 fois même si nous invitons à la plus grande prudence sur ces solutions car elles peuvent atteindre des taux taeg de 20%.

Sans entrer dans la polémique de savoir ce qui parait « normal » de payer à crédit de ce qui ne le serait pas, il faut se concentrer sur l’essentiel quand on fait une demande de crédit :

• obtenir le meilleur taux
• obtenir un accord de crédit

C’est d’ailleurs sur cette base que nous avons construit notre comparateur de crédit. Il permet non seulement d’obtenir le classement des meilleures offres mais il est aussi connecté aux plus grands organismes de prêt pour obtenir une réponse de principe immédiate. De cette manière, chacun sait quel meilleur taux son dossier peut obtenir.

► Accéder au comparatif des meilleurs taux

Payer sa maison à crédit

Il n’y a jamais de polémique sur le fait de payer sa maison à crédit. En effet, le taux de détention de crédit immobilier se situe autour de 30% en France (voir communiqué Fédération Bancaire Française). C’est d’ailleurs plutôt l’inverse qui peut prêter à discussion, en particulier pour les primo accédants qui ont la chance d’obtenir une aide familiale permettant de faire l’acquisition d’un bien immobilier sans faire appel au crédit.

Pour payer sa maison à crédit, il faut naturellement faire le tour du marché pour trouver les taux les moins chers. Néanmoins, il faut savoir que ce marché est plutôt régional pour le prêt immobilier. En effet, il existe de nombreuses banques régionales sous enseigne nationale. Par exemple le crédit Banque Populaire ne sera pas le même d’une région à l’autre. Seules les banques en ligne se mettent à proposer des offres nationales de prêt immobilier permettant de payer à crédit sa maison. Leurs offres et leurs taux promo sont généralement valables sur toute la France comme par exemple celles du crédit immobilier ING Direct.

Pour obtenir la meilleure offre de crédit immobilier, il faut comparer les meilleurs taux proposés par les banques locales et les offres nationales. C’est sur cette base que fonctionne notre comparatif prêt immobilier en mixant les offres de courtiers en région et taux des banques nationales.

► Accéder au comparatif prêts immobiliers

Payer sa voiture à crédit

Autre sujet qui ne prête pas trop à discussion : payer à crédit pour faire l’acquisition d’un véhicule. Payer une voiture à crédit est tout à fait entré dans les meurs. Néanmoins, le marché est un peut en train de se transformer. En particulier sur le prêt auto neuve durement attaqué par la location LOA ou LDD. Et ce que l’on peut dire, c’est que ces nouvelles offres profitent surtout aux concessionnaires et pas tant que ça aux clients.

En effet, une location, ce n’est jamais qu’un crédit avec une reprise du véhicule. Dans notre enquête sur la comparaison entre le crédit auto, la LOA et la LDD, nous avons mis en lumière, le coût exorbitant de cette reprise. Et comme il n’est pas obligatoire de communiquer sur le taux d’une LOA, les organismes comme Diac ou Credipar se sont engouffrés dans la brèche, sans parler les garanties et des entretiens qui sont packagés en plus…

Donc payer à crédit sa voiture fait partie des habitudes ancrées (l’achat d’un véhicule sur deux fait l’objet d’un financement) mais la location monte en puissance, restons vigilants.

Financer un projet à crédit

Beaucoup de choses peuvent être payées à crédit. Généralement les crédits peuvent aller de 500€ à 75000€. Il n’y a généralement pas de discussion pour les crédits d’un montant supérieur à 3000€. Comme nous l’avons déjà évoqué, il suffit de trouver le meilleur taux et de l’obtenir. Pour le coup, les offres sont généralement proposées par des organismes nationaux comme Cofidis ou Cetelem. Les banques peuvent localement proposer des offres de crédit consommation mais c’est vraiment rare et généralement réservées à leurs meilleurs clients.

Pour payer à crédit un projet de moins de 3000 euros, le sujet peut être plus polémique. On peut néanmoins s’interroger sur le fait que par exemple, certaines voitures d’occasion coûte autour de 1000€. Pourquoi ne faudrait-il pas faire un crédit 1000 euros pour acheter une voiture d’occasion ? Et que cela deviendrait légitime si la voiture valait 5000€ ou 10 000€ ? Alors que l’objectif est le même…

Ce sur quoi il faut être vigilent selon nous et qui peut faire polémique, c’est que le petit crédit est généralement un crédit renouvelable. Ce type de prêt a fait longtemps polémique. Et il faut effectivement se méfier car son taux est révisable et que la vitesse de remboursement influence très fortement le coût du crédit…Mais si le besoin est pour aller travailler par exemple, pourquoi ne pas payer à crédit dans ce cas ? Bien sûr, il faudra là encore trouver l’offre la moins chère possible et que le dossier soit accepté.

Payer à crédit en magasin

Les possibilités offertes de payer à crédit en magasin sont nombreuses. On retrouve notamment :

• les cartes de crédit des magasin
• les cartes de paiement rattachées aux crédits des organismes de prêt
• les cartes de paiement à crédit des banques

Les cartes de crédit des magasins sont nombreuses. Les possibilités de payer à crédit en magasin même sans carte se sont multipliées depuis la Loi Lagarde. Quand elles sont accompagnées de promotion, les offres de crédit sont généralement très intéressantes, comme le 10 fois sans frais. Quand ce n’est pas le cas, il faut se méfier car elles les cartes magasin rattachées à un crédit renouvelable qui pourra être facturé jusqu’au taux taeg révisable de 20%. On retrouve dans cette catégorie la carte Darty, la carte BUT, etc…

Les cartes de paiement rattachées aux crédits des organismes spécialisés peuvent être utilisées partout et donc pour payer à crédit en magasin. En effet, les cartes de paiement adossées à ces crédits sont des cartes Visa ou Mastercard. Elles permettent donc de payer partout. Dans ce mode de paiement, elles sont par défaut au comptant. C’est à dire que sans choix délibéré du client, l’achat passera au comptant et sera prélevé directement sur le compte bancaire du client sans intérêts. Pour faciliter le choix des clients (et augmenter les chances de payer à crédit, ce qui intéressent les organismes financiers), ils ont développé des technologies permettant d’arbitrer entre payer à crédit ou au comptant directement sur le terminal de paiement des commerçants ou la possibilité d’arbitrage par sms après l’achat.

Les banques, pour ne pas être en reste, se sont lancées dans la bataille. En effet, étant donné que c’est elles qui fournissent l’essentiel des cartes de paiement, elles se sont mises à proposer du crédit renouvelable pour permettre à leurs clients de payer à crédit avec leur carte bancaire. C’est par exemple le cas avec le crédit renouvelable LCL ou encore le Provisio, le crédit renouvelable BNP.

Payer à crédit sur internet

Les propositions de payer à crédit sur internet ne sont pas si nombreuses si l’on considère que le paiement en 3 ou 4 fois n’est pas du crédit (voir par exemple l’offre Facilipay Oney). Pour ce qui est du crédit en ligne, les contraintes sont bien plus fortes et ne répondent pas forcément au besoin d’être livré le plus rapidement possible.

Seules manières de payer à crédit sur internet : soit on possède déjà une fonction crédit à sa carte de paiement soit il faut demander la souscription du crédit en ligne avec toutes les contraintes liées à l’obtention d’un crédit (justificatifs, délai de rétractation, risque de refus…).

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 28/03/2023