Rachat de crédit avec trésorerie ou nouveau projet

Obtenir un rachat de crédit avec trésorerie n’est pas plus compliqué qu’obtenir un rachat de crédit « classique ». Il est d’ailleurs plutôt habituel de demander un rachat de crédit avec un besoin d’argent additionnel car c’est le moment d’éponger toutes les dettes et de reprendre en main totalement son budget. Le regroupement de crédit étant une opération importante et généralement coûteuse, il faut être vigilent aux modalités choisies et obtenir un rachat de crédit pas cher.

Le principe du rachat de crédit avec trésorerie

Le rachat de crédit est une opération consistant à reprendre tous les prêts existants et toutes les dettes dans un seul et nouveau crédit dont la durée sera suffisamment allongée pour que la nouvelle mensualité soit adaptée aux revenus. Demander un rachat de crédit avec trésorerie revient donc à demander un rachat « classique » avec en plus une somme d’argent supplémentaire pour solder des dettes spécifiques ou financer un nouveau projet.

Dans le cadre d’un rachat « classique », les dettes et les crédits existants sont directement soldés par l’organisme de rachat de crédit. C’est d’ailleurs pour cela qui faudra fournir des justificatifs de dettes et de crédits en cours pour monter le dossier.

Pour le besoin d’argent supplémentaire du rachat de crédit avec trésorerie, il n’est généralement pas demandé de justificatif du besoin d’argent additionnel car ce n’est pas forcément possible d’en fournir. Par exemple, pour rembourser un dette familiale ou auprès d’amis, les reconnaissances de dette sont rarement formalisées. Par contre, si c’est un rachat de crédit avec un nouveau projet de type travaux ou achat d’auto, il est généralement recommandé de fournir un justificatif. Plus la demande de rachat de crédits avec trésorerie est documentée, plus elle a de chance d’obtenir un avis favorable.

Rachat de crédit avec trésorerie : cas général

Généralement, quand on a besoin d’un rachat de crédit avec trésorerie, c’est que l’on a plusieurs crédits à reprendre et une dette ou un projet à financer. Étant arrivé à la limite de l’endettement supportable, il faut rééquilibrer le budget tout en trouvant de l’argent en plus.

Le rachat de crédit avec trésorerie consistera à reprendre tous les crédits en cours (y compris le crédit immobilier s’il y en a un) dans un seul et nouveau crédit . Ce nouveau crédit permettra en plus d’obtenir une somme d’argent additionnelle sans demander un crédit trésorerie en plus. Le rachat sera proposé sur une durée suffisamment longue pour obtenir une mensualité supportable. Le rachat de crédits permet généralement de faire baisser de 30% à 40% le montant de la mensualité.

Par contre, il est clair que cette opération va renchérir le coût global des crédits. En effet, en matière de crédit, plus la durée du crédit est longue, plus le coût total sera important. Et ça sera aussi le cas d’un regroupement de crédit avec trésorerie. Il est donc très important de bien choisir sa durée de remboursement. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle la première étape de notre comparateur de rachat de crédit est un simulateur de rachat de crédit avec trésorerie dont on peut largement faire varier la durée pour se rendre compte à la fois de la nouvelle mensualité obtenue et obtenir une évaluation du coût de l’opération.

► Accéder au comparatif du rachat de crédits

Rachat d’un seul crédit avec trésorerie

Le rachat de crédit avec trésorerie ne sera pas accepté s’il n’y a qu’un seul crédit à racheter. En effet, la loi est assez précise sur le sujet : le rachat de crédit est destiné au regroupement d’au moins 2 créances antérieures dont un crédit en cours. C’est l’article R313-12 du code de la consommation. Voir des publicités prétendant pouvoir racheter un seul crédit doit nous rendre plus que vigilent (NDLR : le rachat de crédit est totalement différent de la renégociation de prêt immobilier).

Racheter un seul crédit avec de la trésorerie en plus n’est possible que s’il y a une autre dette justifiable à racheter.

Si l’on a un seul crédit en cours et que l’on a besoin d’argent en plus, il n’est pas possible de passer techniquement par un rachat de crédit. Mais il suffit de demander un crédit « normal », un prêt personnel dont le montant englobe à la fois le crédit en cours plus le besoin de trésorerie additionnelle. Bien sûr, il ne faut pas que le crédit en cours soit d’un montant trop important, sinon le dossier a peu de chance de passer. Ce type d’approche est plutôt réservée aux personnes qui on un crédit renouvelable en cours. Ce type de crédit coûte très cher pour de petits montants, il est tout à fait logique de vouloir le solder au plus vite.

Comparer le regroupement de crédit avec trésorerie

Évidemment, il est indispensable de comparer les taux de crédit avant de s’engager. On y pense spontanément pour un prêt immobilier et pour un crédit à la consommation. On y pense généralement moins pour le rachat de crédit avec trésorerie, pourquoi ?

Généralement, le rachat de crédit est une situation que l’on subit car elle arrive plutôt suite à une difficulté inattendue qui déséquilibre le budget familiale. Or l’urgence est souvent de trouver une solution financière. Dans cette situation oppressante, on est généralement content de pouvoir s’en sortir quand un organisme apporte cette solution.

Évidemment, c’est une bonne nouvelle de trouver un organisme acceptant de faire un rachat de crédit avec trésorerie dans un moment difficile. Mais si un organisme est prêt à financer le dossier, pourquoi pas un deuxième ? Il existe suffisamment de sociétés de regroupement de crédit (des spécialistes comme Créatis, CGI ou des généralistes comme Sofinco ou Cetelem) pour faire jouer un minimum la concurrence. D’ailleurs, au delà même de faire jouer la concurrence, il est recommandé de déposer au moins 2 dossiers, voire 3 dossiers, tant parfois il est difficile d’obtenir un accord. Mais si jamais, il est possible d’obtenir plusieurs offres, il serait dommage de dépenser plus pour le même rachat avec trésorerie. Et quand on écrit « dépenser plus », ça peut être beaucoup plus. Il suffit d’en faire le constat.

Prenons l’exemple d’un rachat de crédit avec trésorerie de 40 600€ : 30 600€ de crédit à racheter et 10 000€ de trésorerie. Cet exemple correspondant au montant moyen de rachat de crédits et de trésorerie. La durée moyenne de financement est de 10 ans dans ce cas.

Créatis :     Taux taeg fixe : 6,01%   Frais de dossier : 786,60€   Nouvelle mensualité : 447,86€    Coût total du crédit : 13 143,90€.
Sofinco :    Taux taeg fixe : 6,40%   Frais de dossier : 150,00€   Nouvelle mensualité : 455,24€    Coût total du crédit : 14 028,80€.

Entre ces deux offres de regroupement de crédit avec trésorerie, il existe un écart d’environ 1000€ pour exactement la même chose. Évidemment si le rachat de crédit avec trésorerie concerne en plus un prêt immobilier, les montants en jeu seront encore plus importants et donc l’intérêt de comparer est encore plus grand.

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 14/12/2018