Simulation de crédit en ligne : attention aux pièges

De nombreux sites proposent une simulation de crédit en ligne. Que ce soient les banques ou les organismes de prêt, presque tous proposent une simulation de crédit. Mais ils restent généralement incomplets, d’où la vigilance à avoir avec la simulation de crédit en ligne.

Simulation de crédit en ligne : un service totalement intégré ?

La simulation de crédit en ligne est sensée apporter un double service :

• La simulation de crédit : la possibilité de tester plusieurs types de plan de financement, que ce soit pour du crédit immobilier ou des crédits à la consommation. L’objectif est généralement de faire varier le taux et la durée de remboursement pour estimer le coût du crédit et le montant des mensualités à rembourser.
• Le crédit en ligne : c’est le système mis en place par les sociétés de crédit et les banques pour donner un réponse de principe immédiate aux demande des crédit sur internet et le taux qu’ils sont prêts à accorder.

La simulation de crédit en ligne est donc sensée permettre à la fois de tester plusieurs plans de financement et obtenir une réponse de principe en ligne. Et c’est loin d’être ce qui est généralisé.

IMPORTANT : il faut être extrêmement prudent avec la simulation de crédit en ligne où l’on peut choisir soi-même toutes les variables. En effet, les taux proposés sont loin d’être systématiquement les taux accordés. La principale raison est que les taux mis en avant par les banques et sociétés de crédit sont généralement des taux sur de courtes durées de remboursement. Or dans ce cas, les mensualités à rembourser peuvent faire exploser le taux d’endettement. Les futurs emprunteurs ont logiquement tendance à rallonger la durée de remboursement pour obtenir des mensualités acceptables. Sauf que dans ce cas, les taux de crédit augmentent avec la durée de remboursement. Or si la simulation de crédit en ligne permet de choisir son taux, on va garder le même taux que pour celui d’une durée courte et la simulation sera purement hypothétique.

Il faut donc retenir les principes suivant pour ne pas se faire piéger par la simulation de crédit en ligne :

• Les taux proposés par les publicités ne sont généralement pas les taux accordés.
• Plus la durée de remboursement du crédit est longue, plus le taux est important.

C’est d’ailleurs les raisons pour lesquelles nous avons fait évoluer notre comparateur de crédit en ligne. Pour le crédit immobilier, il ne permet plus de simuler directement sans une étude préalable du dossier directement en ligne. L’objectif est de trouver des plans financement réellement accessibles pour chaque dossier.

En matière de crédit consommation, notre comparateur permet à la fois d’obtenir une simulation de crédit en ligne pour le crédit auto, prêt personnel…mais aussi d’obtenir une réponse de principe de l’organisme le moins cher immédiatement et directement sur notre site.

► Accéder au simulateur

Pour accéder uniquement au classement et faire une simulation de crédit en ligne, il suffit de se rendre sur notre page d’accueil.

Simulation de prêt en ligne : que cherche-t-on ?

Vu tous les site web de simulation de crédit en ligne qui existent sur le web, il faut s’orienter en fonction de son besoin.

Effectuer de simples calculs automatiques en entrant ses propres variables

Il existe pas mal de petits sites web qui ont mis en version internet l’équivalent de feuilles de calcul excel qui permettent d’obtenir une simulation de crédit en ligne en entrant :

• le montant emprunté
• le taux
• la durée de remboursement
• le type de crédit (immobilier, prêt personnel, crédit auto…)

On peut assimiler ce type d’outil à un simulateur de crédit immobilier car ils ont plutôt vocation à dégrossir le budget d’investissement immobilier. D’ailleurs, ce n’est pas la simulation de crédit immobilier en ligne qui est la plus utilisée mais plutôt la simulation de capacité d’emprunt.

Notre conseil : Afin de prendre une simulation de crédit immobilier en ligne la moins polluée par des publicités et le site qui peut prêter le moins à caution, nous recommandons celui proposé par la finance pour tous, qui est un site géré  par une association d’intérêt général, éligible au mécénat et agréée par le ministère de l’Éducation Nationale.

IMPORTANT : en entrant ses propres taux, on peut être totalement en dehors du marché car :

• Il existe des taux différents entre le crédit immobilier et le crédit consommation, les taux légaux pour la communication obligatoire et les taux utilisés pour les calculs.
• Un taux proposé ou communiqué n’a rien à voir avec un taux accordé. Les organismes de prêt mettent en avant leurs meilleurs taux mais qui ne sont accessibles que sous certaines conditions.

C’est les raisons pour lesquelles notre simulateur de crédit immobilier en ligne ne donnera pas de plan de financement immédiatement. Nous effectuons un comparatif des taux immobiliers que chaque dossier peut obtenir en confrontant les offres de courtiers locaux connectés aux banques nationales aux meilleures offres des banques en ligne. Nous prenons alors contact avec les clients pour leur partager les plans de financement aux meilleurs taux obtenus.

► Accéder au comparatif prêts immobiliers

Simulation de crédit en ligne : crédit consommation

C’est le domaine le plus abouti pour obtenir une simulation de crédit en ligne. En effet, les organismes de crédit spécialisés comme Cofidis ou Cetelem propose quasiment tous un système de simulation de crédit en ligne permettant de simuler plusieurs plans de financement et d’obtenir une réponse de principe en ligne.

Par contre les banques sont totalement à la traine et ne proposent pas vraiment de simulateur de crédit en ligne. Quand une fonctionnalité approchante est proposée sur leur site web, ça se limite souvent au final à la possibilité de prendre rendez-vous avec un conseiller, comme la simulation de crédit Banque Postale par exemple.

Grâce aux systèmes proposés par les grands organismes de crédit qui intègrent simulation en ligne et réponse de principe immédiate, nous avons pu construire un comparateur qui va à la fois proposer le classement des meilleurs taux mais qui permettra en plus d’obtenir une réponse de principe immédiate pour chaque dossier. Ainsi, chacun va savoir à quel meilleur taux il peut réellement prétendre. Car si le dossier ne passe pas au taux le moins cher, il sera possible d’interroger l’organisme avec la deuxième meilleure offre d’un simple clic. Et ainsi de suite.

Simulation de crédit auto en ligne

Évidemment notre système intègre la simulation de crédit auto en ligne. Néanmoins les organismes financiers des constructeurs auto comme Diac ou PSA finance n’ont pas pu être intégrés car même s’ils proposent parfois une simulation de crédit auto il n’y a jamais de crédit en ligne. Or en moyenne, le crédit de ces organismes n’est pas le moins cher sauf en période de promotion. Il serait donc primordial qu’ils proposent une vraie simulation de crédit en ligne avec réponse de principe immédiate. Mais malheureusement pour l’heure il faut encore se rendre en concession…et du coup se méfier et s’apprêter à négocier son crédit auto.

 

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 28/03/2023