Vers plus de digitalisation dans le crédit à la consommation ?

La digitalisation semble être le leitmotiv des nouveaux acteurs du domaine. Coup sur coup, c’est Orange bank et la Banque Postale qui l’annoncent dans LesÉchos.fr. La Banque Postale n’est certes pas un nouvel acteur du crédit à la consommation mais semble vouloir s’y développer fortement, en particulier grâce à la signature électronique du crédit.

La digitalisation du crédit à la consommation : késako ?

Que cherchent à faire les banques et les organismes de crédit quand elles parlent de digitalisation ? Leur objectif est de simplifier au maximum la demande de prêt et de proposer un crédit rapide.

Pour cela, elles ont a disposition des outils qui sont déjà pas mal utilisés par les organismes de crédit mais pas par les banques. En effet, Cetelem, Cofidis ou autres proposent depuis longtemps un système de crédit en ligne. Ce système permet à tout un chacun d’effectuer une demande directement sur internet et d’obtenir une première réponse de principe. C’est d’ailleurs grâce à ce système que nous avons pu optimiser notre comparatif crédit qui donne non seulement le classement des meilleures offres mais aussi une réponse en temps réel de chaque organisme.

► Accéder au comparatif des meilleurs taux

Les banques sont clairement à la traine sur le domaine du crédit consommation en ligne. Et nous ne pensons pas que ce soit uniquement lié à un retard technologique. C’est avant tout un problème de savoir faire. En effet, dans la très grande majorité des cas, les banques ne proposent du crédit consommation (prêt personnel, crédit auto…) qu’à leur meilleurs clients. Si l’on n’est pas client de la banque depuis quelques années et qu’on a pas un bon profil, il est quasiment impossible d’obtenir une proposition digne de ce nom voire une proposition tout court.

Les banques peuvent-elles être performantes en crédit consommation ?

Que les banques veuillent s’améliorer dans le domaine est une bonne chose, en particulier pour la concurrence. Plus il y a d’acteurs, plus les taux sont sensés baisser. Néanmoins, nous restons très prudents par rapport à ce type d’annonce. En lisant entre les lignes, nous comprenons que la nouvelle gamme de crédit Banque Postale (prêt express) sera réservée aux meilleurs clients dixit LesEchos « L’offre sera réservée aux clients dont la situation financière est bien connue et établie ». A suivre donc…

Quand à la rapidité du process, les spécialistes du crédit à la consommation on mit au point depuis longtemps des systèmes permettant de proposer un prêt rapide. Il pourrait même être entièrement réglé en quelques minutes en téléchargeant des justificatifs dématérialisés et en signant électroniquement. Mais la Loi crédit Consommation indique clairement qu’il ne serait pas légal de verser de l’argent à l’emprunteur avant 7 jours suivant la date de signature…Seuls certaines offres ultra spécifiques de mini crédit peuvent le permettre. A moins que l’organisme financier soit prêt à prendre le risque pour un crédit plus important…

Enfin, l’arrivée d’Orange bank dans le secteur du crédit consommation va-t-elle changer quelque chose ? Une fois de plus, nous ne pouvons que l’espérer pour accroître la concurrence, faire baisser les taux et améliorer l’accession au crédit. Mais là encore, il faudra voir le degré d’ouverture des prêts (prêt personnel, prêt travaux, etc.) aux nouveaux clients. Et d’autres banques en ligne avaient montré des intentions de se développer dans le crédit (comme le crédit HSBC par exemple) mais le secteur semble rester difficile à conquérir. A suivre donc.

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 28/03/2023