Comment fonctionne le crédit à la consommation ?

Le fonctionnement du crédit à la consommation dépend du type de prêt souscrit. Il est toutefois très réglementé et surveillé, afin de limiter les abus et dérives en tous genres. Nous allons voir comment fonctionne un crédit à la consommation de manière générale, avant d’entrer plus dans le détail.

► Crédit à la consommation : comparer les taux

Crédit à la consommation : comprendre son fonctionnement

Le crédit à la consommation désigne un emprunt de 200 euros ou plus, remboursé en plus de 90 jours. Tout petit crédit dont le montant est inférieur à 200€ ou remboursé, par exemple, en trois fois, n’entre pas dans le cadre juridique du crédit conso.

Le crédit à la consommation ne peut être proposé que par des établissements financiers autorisés, enregistrés à l’ORIAS.

Comment fonctionne le taux du crédit à la consommation ?

Le taux d’un crédit à la consommation est toujours exprimé en TAEG, pour taux annuel effectif global. Avant de comprendre comment fonctionne le crédit à la consommation, il est important de savoir qu’il ne se compare que sur cette base.

Le TAEG doit obligatoirement être communiqué sur une offre de crédit conso. C’est ce taux qui permet notamment à notre comparateur de crédit de classer les offres. En considérant un crédit dans des conditions similaires (type de prêt, montant durée), le taux TAEG le plus bas désigne toujours le meilleur crédit.

On ne peut pas comprendre comment fonctionne le crédit à la consommation sans mesurer l’importance du taux TAEG. Ce taux comprend :

• Les intérêts du crédit
• Des frais de dossier éventuels
• Des coûts supplémentaires s’ils existent

Comment fonctionne le crédit à la consommation : les types de prêts

Au-delà de ce critère de montant et durée, le crédit à la consommation englobe plusieurs types de prêts :

• Le prêt personnel : sans justificatif d’utilisation de l’argent
• Le crédit affecté à un achat : souvent un prêt auto ou travaux
• Un crédit renouvelable : réutilisable et soumis à un taux TAEG révisable
• Un rachat de crédits : pour ne faire qu’une mensualité avec plusieurs prêts en cours

Les conditions propres à chaque crédit sont différentes selon son mode de fonctionnement. La différence se fait surtout au niveau des pièces justificatives à fournir et des taux TAEG obtenus. Pour comprendre comment fonctionne le crédit à la consommation selon chaque projet, la meilleure chose à faire est de consulter notre comparateur de crédit.

Projet, montant et durée impactent le taux TAEG

De manière générale, plus un projet est justifié et moins le taux TAEG est élevé. C’est la raison pour laquelle les taux du crédit à la consommation d’un crédit auto sont globalement toujours moins élevés que ceux d’un prêt sans justificatif, à durée et montant équivalents.

► Accéder à notre comparateur de crédit conso

Comment fonctionne le crédit à la consommation : où faire sa demande ?

Il existe de nombreux établissements en mesure de proposer un crédit à la consommation :

• Les banques et assureurs
• Les organismes de crédit à la consommation
• Tous les concessionnaires auto (prêt auto)
• Certains spécialistes du bâtiment (crédit travaux)
• Des milliers de magasins, en partenariat avec des organismes financiers

Il est important de vérifier que l’établissement choisi est fiable, notamment avant de signer un crédit à la consommation en ligne. Il existe malheureusement de nombreuses arnaques dans le domaine du crédit conso. Un crédit à la consommation pour travaux ne fonctionne pas du tout de la même manière qu’un petit prêt d’argent réglé avec une carte de crédit dans un magasin.

Notre comparateur ne rassemble que les meilleurs spécialistes du crédit conso. Non seulement les plus fiables, mais surtout ceux disposant des meilleurs taux TAEG du marché.

Fonctionnement du crédit à la consommation : mensualités et remboursement

Les remboursements débutent généralement dès le mois suivant l’acceptation du contrat et le versement des fonds, en respectant l’échéancier prévu. Certains établissements proposent également des prêts avec report d’échéance. Dans ce cas, le client rembourse la première mensualité à M+1, 2, 3, voire plus dans certains cas.

Pour en savoir plus sur comment fonctionne le crédit à la consommation souscrit, il est toujours important de lire tous les termes de son contrat numérique ou papier.

Le remboursement d’un crédit à la consommation s’effectue sur la base de mensualités. Elles sont parfois ajustables à la hausse ou à la baisse. Certains établissements proposent même de faire jusqu’à deux pauses par an, lorsque les temps sont durs.

Crédit à la consommation : comment fonctionne le remboursement anticipé ?

Il est enfin possible d’effectuer un remboursement partiel ou total par anticipation, avec ou sans frais (selon le type de prêt et la politique de l’organisme). Le remboursement anticipé a pour incidence d’annuler les intérêts restants dus. Il est très intéressant lors d’une rentrée importante d’argent.

C’est toujours le cas dans le cadre d’un petit crédit renouvelable. La loi empêche d’ailleurs les créanciers de facturer des frais lors d’un remboursement sur ce type de crédit « revolving ».

► Comparer les taux du crédit à la consommation

Rédigé par Johann Clisson - Mis à jour le 27/03/2023