TEG, TAEG, TAEA : comprendre les taux de crédit

Dans le crédit, les notions de TEG Taux Effectif Global, TAEG Taux Annuel Effectif Global ou encore de TAEA Taux Annuel Effectif Assurance sont vraiment importantes car c’est elles qui déterminent le coût de votre crédit. Ne considérez que des comparateurs de crédit qui basent leur classement sur ces taux officiels, les autres sont des imposteurs.

Taux TEG TAEG et TAEA, quelques définitions

• TEG : Taux Effectif Gobal, sert de référence dans le crédit immobilier
• TAEG : Taux Annuel Effectif Global, sert de référence dans le crédit à la consommation
• TAEA : Taux Annuel Effectif de l’Assurance, sert de référence pour l’assurance des crédits

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Ce qu’il faut savoir :

Tous les types de crédit, que ce soit les crédits à la consommation, les crédits immobiliers, les crédits professionnels, etc… indexent leur manière de calculer les intérêts que vous devrez payer sur un taux, que l’on qualifie le plus souvent de taux débiteur ou de taux de période, et qui est différent du tauxe TEG, du TAEG et du TAEA.

Ce taux de période est celui qui sert réellement aux banquiers et aux organismes de crédit pour déterminer le coût de l’argent qu’ils vous ont prêté. Nous verrons par la suite que le TEG, le TAEG et le futur TAEA sont plus larges que ça.

Par exemple si le taux est défini pour une période d’un an à 4% pour un crédit 1000 euros, à la fin de la période, vous devrez rembourser 1 040 € au bout d’un an.

Si vous effectuez des remboursements mensuels, le calcul va être différent. Pour déterminer ce que vous devez payer tous les mois, qui devient la période de référence, vous aurez un taux de référence mensuel, qui pourra être multiplié par 12 pour obtenir une équivalence annuelle.

Dans ce cas, il faut considérer que vous remboursez un petit peu des 1 000 € tous les mois. Ce n’est donc pas 1000 € que vous devez rendre à votre prêteur pendant un an mais 1000 € le premier mois puis 1000 € moins le premier versement mensuel le mois suivant, etc…

Par principe pour un prêt amortissable, vos mensualités vont être calculées pour qu’elles restent fixes. Mais ce qui change sans que vous vous en aperceviez, c’est que cette mensualité fixe va de plus en plus servir à rembourser le capital emprunté alors qu’au début elle sert surtout à rembourser des intérêts du crédit.

Il faut aussi prendre en compte tous les autres frais qui pourraient vous être demandés pendant votre crédit. C’est pourquoi la loi a encadré les pratiques à travers le TEG, le TAEG et le TAEA.

TEG : Taux Effectif Global

Le TEG est le taux utilisé comme référence dans la pratique des crédits immobiliers. Vous trouverez systématiquement ce taux sur votre offre de prêt car c’est la référence pour comparer les taux les uns aux autres.

Le TEG doit être le taux auquel vous devez vous fier lorsque vous comparez deux crédits immobilier MAIS PAS pour les crédits à la consommation.

Pour les crédits immobiliers, le TEG regroupe non seulement le taux d’intérêts (lié à l’argent qu’on vous prête réellement) mais aussi tous les frais comme les frais de dossiers, c’est pour cela qu’il doit vous servir de référence.

Il faut néanmoins être prudent dans la considération de ce TEG.

Dans la plupart des communications bancaires et des simulations préalables à la souscription du crédit, le TEG communiqué est hors assurance. Non seulement, cela permet de communiquer sur un crédit pas cher mais il est aussi impossible de déterminer le niveau d’assurance que le futur emprunteur pourrait prendre tant en terme de type de couverture que de niveau de couverture.

Mais ne négligez pas ce coût qui sera intégré au TEG de votre offre de crédit, il représente un coût non négligeable. D’ailleurs, profitez en pour faire jouer la concurrence ! De plus, la loi va dans ce sens et vous autorisera bientôt à pouvoir changer l’assurance de votre crédit immobilier pendant la première année qui suit votre souscription.

Ce taux ne doit obligatoirement pas dépasser les taux d’usure définis pas la Banque de France (lire par ailleurs notre article sur le taux d’usure).

TAEG Taux Annuel Effectif Global

Le TAEG est utilisé comme référence pour le crédit à la consommation. Par crédit à la consommation, il faut entendre aussi bien les crédits auto, le crédit renouvelable, le crédit besoin d’argent, les prêts personnels, les prêts travaux…

C’est une loi crédit consommation récente qui a défini ce TAEG pour que tous les organismes de crédit et les banques communiquent obligatoirement sur cette unique notion. Toutes les publicités sur le crédit à la consommation doivent mentionner le TAEG de l’offre de crédit si elles souhaitent évoquer un exemple chiffré.

Le TAEG regroupe non seulement les intérêts que vous devrez payer mais aussi tous les frais annexes que les organismes de crédit pourraient vous demander comme des frais de dossier.

Capitaine Crédit utilise dont ce taux de référence légal pour comparer les organismes et proposer le meilleur crédit.

Par contre ce taux n’intègre pas le coût de l’assurance du crédit (Assurance de l’emprunteur ADE) car cette assurance est facultative. Mais tout ça va bientôt changer avec l’arrivée du TAEA. En attendant la seule information dont vous pouvez bénéficier concernant l’assurance du crédit c’est son coût lors du premier mois mais ce n’est absolument pas significatif car d’une part vous devrez la payer tous les mois et d’autre part vous ne pouvez pas identifier exactement pour quoi vous êtes assurés.

TAEA : Taux Annuel Effectif d’Assurance

Le TAEA est une référence dans les taux de crédit qui va s’installer en 2014. Une nouvelle loi, dîte « loi Hamon », va obliger les organismes de crédit et les banques  à communiquer beaucoup plus précisément sur le coût réel de l’assurance d’un crédit à la consommation.

L’assurance d’un crédit à la consommation a pour intérêt de prendre en charge le remboursement de votre crédit en totalité ou de certaines de vos mensualités s’il vous arrive quelque chose. Par exemple, si vous décédez, cette assurance prendra en charge le remboursement total du crédit et ainsi vos proches ne se retrouveront pas avec votre crédit sur le dos. Autre exemple, si vous vous retrouvez au chômage, cette assurance pourrait prendre en charge les remboursements de votre crédit pendant 1 an.

Soyez bien attentif, sur la couverture que propose l’assurance, ce n’est pas uniforme d’un organisme à l’autre.

Le TAEA ne va pas introduire un encadrement des types de sinistre à prendre en charge mais imposer la manière de communiquer sur le coût de l’assurance. A l’heure actuelle, les organismes de crédit ne communiquent que sur un exemple de coût mensuel qui est de l’ordre d’une dizaine d’euros, alors qu’en réalité, sur la durée totale d’un crédit, le coût de l’assurance est de plusieurs centaines d’euros !!!

Il représente plus ou moins 30% du coût total du crédit. Il y a donc urgence à communiquer sur le TAEA.

Dans les prochains moins, la loi précisera exactement comment ce TAEA devrait être exprimé par les organismes de crédit et vous pouvez compter sur Capitaine Crédit pour comparer tous les TAEA du marché et vous faire bénéficier des crédits assurés les moins chers !!