Les taux de crédit vont-ils continuer à s’envoler fin 2022 ?
Suite à la publication des nouveaux taux d’usure du 4ème trimestre 2022, on peut se demander quand s’arrêtera la hausse de taux de crédit. Effectivement, le taux d’usure, taux maximum que l’on peut appliquer à un crédit, est passé de 2,57% à 3,05% pour les prêts immobiliers d’une durée de 20 ans et plus. On remarque aussi une véritable hausse des tarifs sur le crédit à la consommation pour des montants empruntés supérieurs à 6000 euros. Est-il encore temps de faire une crédit cette année ?
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Évolution des taux de crédit fin 2022
Rappelons d’abord les faits, rien que les faits. Le taux d’usure est le plafond que les banques et organismes de crédit n’ont pas le droit de dépasser quand ils vous accordent un prêt. Cette limite est calculée de manière très simple. Chaque trimestre, la Banque de France constate à quels taux les crédits ont été réellement accordés le trimestre précédent. Ce taux moyen des crédits réellement accordés est augmenté d’un tiers pour déterminer le taux d’usure. Voici les chiffres factuels de la Banque de France pour la publication d’octobre 2022 :
| Taux de crédit | Taux réel T1 2022 | Taux réel T2 2022 | Taux réel T3 2022 | Taux usure T4 2022 |
|---|---|---|---|---|
| Crédit conso < 3000€ | 15,83 | 15,83 | 15,87 | 21,16 |
| Crédit conso 3000-6000€ | 7,39 | 7,40 | 7,60 | 10,13 |
| Crédit conso > 6000€ | 3,70 | 3,70 | 4,00 | 5,33 |
| Prêt immo < 10 ans | 1,88 | 1,95 | 2,27 | 3,03 |
| Prêt immo 10-20 ans | 1,82 | 1,95 | 2,27 | 3,03 |
| Prêt immo > 20 ans | 1,80 | 1,93 | 2,29 | 3,05 |
Que nous racontent ces chiffres ? Concernant le crédit immobilier la hausse des taux continue sa progression fulgurante. Cette hausse est une bonne nouvelle pour une partie des acquéreurs immobiliers. En effet, de nombreuses personnes ont vu leur dossier d’achat de bien immobilier bloqué par les banques car les taux d’usure était trop bas. Il faut dire que les taux auxquels les banques empruntent l’argent sur les marchés financiers avant de le prêter aux particuliers ont eux-aussi explosé. Conséquence de l’inflation et de l’augmentation des taux directeurs décidée par la Banque centrale Européenne.
Alors si les dossiers de prêt immobilier vont se débloquer, il faut voir à quel prix ! Et c’est bien l’emprunteur final qui va payer la note ! Les banques n’ont pas décidé de baisser leur marge, enfin on ne croit pas. Si on prend l’exemple d’un prêt immobilier de 200 000€, il était possible d’obtenir un taux en moyenne de 1,80% sur 20 ans au premier trimestre 2022. En cette fin d’année, à peine 6 mois plus tard, on sera sans doute autour de 2,50%. La traduction en espèce sonnant et trébuchante, c’est un coût du crédit qui passe de 38 303 euros à 54 354 euros. Soit 16 000 euros de plus en à peine 6 mois…
Mais comme la hausse des taux va sans doute encore durer et que les crédits refusés risquent d’être la norme en 2023, prendre un crédit immobilier fin 2022 est sans doute encore une bonne option.
Hausse de taux sur le crédit consommation
L’information significative de cette publication d’octobre 2022 est l’augmentation du taux d’usure pour le crédit à la consommation pour les montants supérieurs à 6000 euros. Nous pouvions constater ce mouvement sur notre comparateur de crédit conso puisque nous sommes connectés aux plus grands organismes de crédit mais nous n’en connaissions pas l’ampleur.
L’augmentation du coût de crédit conso pour les montants supérieurs à 6000 euros est d’environ 10% alors que jusque là, les prix n’avaient pas trop bougés. Pour obtenir le crédit le moins cher, mieux voudra faire jouer la concurrence.
Par exemple, pour un crédit de 10000 euros sur 60 mois, les taux qui seront proposés vont sans doute dépasser les 5% taux taeg fixe. et le coût du crédit va sans doute augmenter d’environ 100 euros.
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Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 27/03/2023