Le prêt vert ou prêt éco est-il intéressant pour financer un projet ?

Le prêt vert, ou prêt éco, est un crédit qui permet de financer des projets durables : travaux éco-responsables, achat d’un véhicule électrique, etc. Quels avantages, quels inconvénients ? Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur ces crédits « verts ». 

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🌱 Qu’est-ce qu’un prêt vert ?

Le prêt vert permet de financer des projets durables. Ils sont souvent étroitement liés à la transition énergétique et écologique.

Face à l’ampleur de la demande, les banques et les organismes de crédit commercialisent désormais des produits « verts » à destination des entreprises, mais pas que ! Le crédit vert est également accessible aux particuliers qui souhaitent rénover leur logement ou investir dans un véhicule moins polluant.

En fonction des banques et des organismes, ce prêt peut prendre différents noms : prêt éco, prêt vert, crédit voiture électrique, etc.

💡 Il ne faut confondre prêt vert et éco-prêt (éco-PTZ)

L’Eco-PTZ est un crédit à taux zéro, destiné à financer des travaux de rénovation énergétique uniquement. Il ne peut  être accordé que par une banque ayant signé une convention avec l’État. Pour l’obtenir, il faut réaliser une ou plusieurs des sept actions éligibles. En outre, les travaux doivent être réalisés par un professionnel RGE (reconnu garant de l’environnement).

Le prêt vert, quant à lui, a un taux d’intérêt (généralement plus avantageux). Les conditions pour obtenir ce crédit et ses spécificités sont définies par la banque ou par l’organisme qui le commercialise. C’est un produit comme un autre, au même titre qu’un prêt auto, par exemple. On peut l’utiliser pour des travaux de rénovation énergétique sans se limiter aux sept actions éligibles de l’éco-PTZ, ou pour acheter une voiture hybride ou électrique.

🔎 Prêt vert, éco… quels avantages pour le consommateur ?

Pour le consommateur, l’avantage du prêt vert est son taux d’intérêt, généralement plus avantageux que celui d’un prêt travaux, d’un prêt auto ou d’un prêt personnel.

L’organisme ou la banque encourage ainsi leurs clients à financer des projets éco-responsables.  Un geste qui s’inscrit généralement dans une politique RSE (responsabilité sociétale des entreprises) plus globale. Sur le site internet de Sofinco, par exemple, on trouve une page, Sofinco for Good, qui détaille les engagements pris par l’organisme.

Le prêt vert est-il toujours plus avantageux ?

Pour le savoir, nous avons effectué plusieurs simulations de crédit vert chez les organismes qui en proposent. Le constat est sans appel : le prêt vert (qui répond parfois à une autre appellation) présente toujours un meilleur taux TAEG que le prêt classique correspondant.

Les différences sont plus ou moins significatives d’un organisme à l’autre. On obtient parfois de belles remises, ce qui permet de diminuer le coût du crédit de plusieurs centaines d’euros. En revanche, certains prêts verts sont proposés à des taux très proches d’un prêt classique.

Pour le prêteur, le prêt vert est aussi un argument commercial. Il faut le garder à l’esprit. Mieux vaut ne pas se précipiter et prendre tout de même le temps de comparer tous les taux de crédit à la consommation.

👉 Deux exemples concrets

Nous avons réalisé plusieurs simulations pour financer des travaux nécessitant d’emprunter 15 000€, ainsi qu’une voiture électrique. L’objectif était de comparer le prêt vert de l’organisme à son prêt classique correspondant. Voici les différences obtenues.

On voit quand choisissant le prêt vert, le taux TAEG est inférieur, bien que les modalités du projet soient identiques (même montant, même durée). Au total, le client économise plus de 400€ sur le coût de son crédit, ce qui est loin d’être négligeable.

Attention, ces informations sont à relativiser. Ce relevé reflète une situation à un instant T. On ne peut pas le généraliser, les taux évoluant constamment.

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Les inconvénients d’un prêt écologique

Le prêt vert, s’il permet souvent d’économiser de l’argent, a aussi quelques inconvénients. Ce n’est pas un crédit sans justificatif. L’organisme ou la banque vont s’assurer que les fonds seront bien employés pour financer un projet éco-responsable.

Le client devra fournir le (ou les) devis d’une entreprise, généralement certifiée RGE, ou le bon de commande de son véhicule.

Ainsi, les travaux ne peuvent pas être réalisés par n’importe quel artisan. L’emprunteur n’a pas non plus la possibilité de les réaliser lui-même.

Dans le cas d’un véhicule propre, il faudra passer par une concession ou un garage. Un achat d’occasion auprès d’un particulier ne permet pas d’obtenir le justificatif nécessaire.

🏆 Où trouver le meilleur crédit vert ?

Comme pour n’importe quel crédit à la consommation, le prêt vert s’obtient soit dans une banque, soit auprès d’un organisme de crédit en ligne comme Cetelem ou Sofinco.

➡️ Les organismes de crédit

Trois organismes de crédit en ligne commercialisent un prêt vert. Ce crédit permet d’obtenir un meilleur taux pour son projet éco-responsable.

Le crédit vert des organismes offre au consommateur l’opportunité de réaliser des travaux d’économie d’énergie à son domicile (isolation, changement des huisseries, changement du mode de chauffage, etc.).

Ces organismes ont également tous une proposition adaptée aux véhicules plus propres, électriques ou hybrides.

Ces prêts verts se ressemblent beaucoup. Il s’agit de crédits amortissables classiques. Pour en bénéficier, il faudra fournir à l’organisme un justificatif (devis ou bon de commande).

Note : le prêt Eco de Franfinance peut se rembourser sur 10 ans. Une flexibilité qui permet d’obtenir des mensualités moins élevées pour son crédit. Néanmoins, le montant des intérêts sera plus important.

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➡️ Les banques

Les banques proposent elles aussi du prêt vert ou « éco », adapté au financement d’une voiture électrique ou de travaux permettant de réaliser des économies d’énergie.

Le prêt personnel de Boursorama Banque, par exemple, s’accompagne d’une remise de 0,50% sur le taux débiteur fixe si le projet est éco-responsable. Attention, cela ne s’applique que sur présentation d’un justificatif.

Les banques traditionnelles ont également ce type d’offres. Il faut généralement se rendre en agence et discuter avec un conseilleur pour obtenir une proposition concrète avec un taux TAEG.  On peut donc difficilement les comparer, d’autant que le taux obtenu dépend beaucoup du profil de l’emprunteur.

⚠️ Les banques font souvent des offres intéressantes à leurs bons clients. Pour les autres, c’est une autre histoire. Il est préférable de comparer les taux en ligne avant de signer la proposition d’un banquier.

🚫 Que faire quand on n’est pas éligible au prêt vert ?

Il reste parfaitement possible de financer des travaux de rénovation énergétique réalisés soi-même. Néanmoins, cela ne se fera pas par le biais d’un prêt vert.

Il faudra se tourner vers un prêt personnel, un crédit qui n’implique pas de fournir un justificatif d’utilisation des fonds. Ces derniers peuvent être employés librement pour acheter du matériel, payer une entreprise non certifiée RGE. On peut également s’en servir pour acheter une voiture électrique ou hybride, auprès d’un particulier par exemple.

Le taux est généralement un peu plus élevé. Pour obtenir la meilleure offre, le mieux est d’utiliser un comparateur de prêt personnel.

Voici le top 3 du moment, pour financer un projet avec un prêt personnel :

⚙️ Comment obtenir un prêt vert ?

Le prêt vert est une appellation commerciale qui permet d’obtenir un meilleur taux. Néanmoins, dans son fonctionnement, il s’agit d’un simple crédit à la consommation.

1️⃣  Pour en bénéficier, il suffit de faire une demande de crédit en ligne. Un organisme comme Cetelem, Sofinco ou Franfinance donne immédiatement une première réponse de principe.

2️⃣  L’emprunteur doit alors signer le contrat reçu (électroniquement ou non), envoyer ses pièces justificatives (généralement, en les déposant en ligne).

3️⃣  Le dossier est ensuite étudié en détail par l’organisme qui apportera une réponse définitive. Si celle-ci est positive, les fonds sont débloqués au plus vite le huitième jour suivant la signature du contrat par le client.

Un justificatif obligatoire

Le crédit « vert », quelle que soit son nom, implique de fournir un justificatif. Pour profiter d’une telle offre, il est nécessaire d’avoir en sa possession :

• Les devis, factures d’un artisan ou d’une entreprise RGE (reconnu garant de l’environnement)
• Le bon de commande d’un véhicule moins polluant. Les voitures prises en compte sont celles dont les émissions sont inférieures à 100g de CO2/km.

► Faire une demande de crédit

Conclusion – Faut-il opter pour un prêt vert ?

Il est souvent intéressant d’opter pour un prêt vert quand le projet est éligible. Le consommateur a toutefois intérêt à prendre le temps de comparer les taux, via un comparateur de crédit, pour être certain de ne pas tomber dans le piège du greenwashing.

Notre conseil : confronter le taux TAEG du prêt vert à celui du meilleur crédit obtenu par le biais de notre outil de simulation. C’est une méthode efficace pour s’assurer d’identifier la proposition la plus avantageuse.

Rédigé par Noemie Verbaere - Publié le 22/05/2023