Refus du Crédit Mutuel : que faire pour obtenir son prêt ?

Un crédit refusé par le Crédit Mutuel, ou par une autre banque, n’est jamais très agréable. Il faut cependant garder en tête qu’il s’agit d’une situation fréquente. De nombreuses personnes ayant reçu un refus du Crédit Mutuel finissent par obtenir un prêt, en s’adressant par exemple aux organismes spécialisés dans le crédit à la consommation. 

🕵️‍♂️ Crédit refusé par le Crédit Mutuel : les raisons

Un crédit refusé par le Crédit Mutuel peut l’être pour de nombreuses raisons. Si le banquier peut parfois expliquer à son client les motifs du refus, il arrive aussi que la décision reste incomprise. Voici quelques éléments pour tenter d’y voir plus clair.

👉 Taux d’endettement et reste à vivre

Pour toute demande de crédit, le prêteur a l’obligation de s’assurer que l’emprunteur est bien en capacité de rembourser son prêt. C’est une manière de protéger le consommateur contre le risque de surendettement. Bien entendu, la banque pense également à ses propres intérêts et cherche à réduire le risque d’impayés.

Pour cela, la banque analyse le taux d’endettement du demandeur. Pour le calculer, elle va regarder le nombre de crédits en cours et les confronter aux ressources de l’emprunteur (salaires et autres revenus). Si le taux est déjà trop important, le crédit peut être refusé par le Crédit Mutuel. Généralement, l’endettement maximum conseillé est de 35%, même s’il arrive que les banques aillent un peu au-delà pour un prêt à la consommation.

La banque va également s’assurer que le reste à vivre est suffisant. L’emprunteur ne doit pas se trouver en difficulté à la fin du mois. L’idée est de s’assurer que le client n’aura jamais à choisir entre sa facture de chauffage et sa mensualité de crédit.

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👉 Le profil de l’emprunteur

Dans tout dossier de crédit, le profil de l’emprunteur est analysé. Certains peuvent ainsi être défavorisés. Age, contrat de travail récent ou de courte durée, situation personnelle jugée instable…

Les organismes et les banques vont chercher à évaluer le risque d’impayés du client en se basant sur son profil. C’est ce qu’on appelle le « crédit score ». Pour cela, le prêteur s’appuie sur ses propres historiques.

Si le demandeur possède un profil jugé « à risque », il aura plus de chance de recevoir un refus du Crédit Mutuel ou d’une autre banque.

👉 Un fichage à la Banque de France

Un crédit refusé au Crédit Mutuel peut l’être à cause d’un fichage à la Banque de France. En effet, si le consommateur est interdit bancaire, ou inscrit sur le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP), il risque d’être refusé systématiquement. Cela peut d’ailleurs expliquer qu’un crédit soit refusé partout.

Ici la seule solution est de régulariser la situation et de renouveler la demande un peu plus tard.

👉 Les banques et leur rapport au crédit à la consommation

Les banques ne sont pas toujours les mieux placées quand il s’agit d’accorder un prêt à la consommation, surtout s’il s’agit d’un crédit sans justificatif, du type prêt personnel. Elles vont les accorder à leurs clients, dont elles connaissent les historiques bancaires.

Pour les non-clients (pour lesquels la banque a du mal à estimer les risques), ou si le client n’a pas un profil très attractif (peu d’épargne, des découverts réguliers…), il est souvent difficile d’obtenir une réponse favorable.

Le crédit peut alors être refusé par le Crédit Mutuel. Heureusement, il est encore possible de bénéficier d’un crédit en frappant à une autre porte.

👉 Une conjoncture difficile

En 2023, l’inflation et la hausse des coûts de refinancement ont impacté le marché du crédit. Les particuliers sont de plus en plus nombreux à recevoir des refus, du Crédit Mutuel, d’autres banques et des organismes de crédit.

De manière générale, les prêteurs ont tendance à restreindre l’accès au crédit pour rentrer dans leurs frais. Certains profils, jugés plus risqués, sont encore plus pénalisés qu’avant.

🔎 Les solutions pour rebondir après un refus du Crédit Mutuel

Le refus du Crédit Mutuel est forcément décourageant pour le consommateur. Cependant, à ce stade, rien n’est perdu. Chaque prêteur, banque comme organisme, possède son propre système de décision, ses propres critères. C’est également valable pour un crédit refusé par Floa Bank.

Pour rebondir, nous conseillons à nos clients de multiplier les demandes. Pour le crédit à la consommation, il est préférable de se tourner vers les spécialistes du marché (Cetelem, Sofinco, Franfinance…), habitués à prêter à des personnes qu’ils ne connaissent pas.

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🏡 Crédit immobilier refusé par le Crédit Mutuel : que faire ?

Un crédit immobilier refusé par le Crédit Mutuel est également une chose qui arrive. Dans ce cas, plusieurs possibilités s’offrent au futur acquéreur :

• ✔️ Revoir son projet (durée de remboursement, apport, montant emprunté) : le refus du Crédit Mutuel peut parfois être contourné en modifiant légèrement sa demande. Emprunter sur une durée un peu plus longue que prévu, revoir le montant à la baisse ou le montant de son apport sont des pistes à envisager, quand c’est possible. Sur le sujet, on peut d’ailleurs demander conseil à son banquier.
• ✔️ Frapper à la porte d’une autre banque : si le crédit est refusé par le Crédit Mutuel, il est tout à fait possible de solliciter une banque concurrente. La banque qui accordera le prêt immobilier peut exiger certaines contreparties comme la domiciliation des revenus. Il faudra alors changer de banque. C’est parfois le seul moyen d’accéder à la propriété.
• ✔️ Mandater un courtier : le courtier est un intermédiaire spécialisé. Sa mission est de trouver le meilleur crédit possible pour son client. C’est une solution intéressante quand on prévoit d’acheter un bien immobilier. Il faut toutefois garder à l’esprit que le courtier prend souvent une commission lorsque le contrat de crédit est signé.

Rédigé par Noemie Verbaere - Publié le 26/06/2023