Comment est étudié un dossier de crédit ?

Parce que les prêteurs ne veulent pas prendre de risques inconsidérés, les dossiers de crédit sont scrupuleusement étudiés. Comment se passe cette étude ? Quels sont les points clés qui sont vérifiés par l’organisme ou la banque ? Nos explications.

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L’examen des revenus de l’emprunteur

Dans un premier temps, la banque ou l’organisme étudie les revenus de l’emprunteur. Elle va notamment calculer son taux d’endettement en confrontant ses charges à ses ressources. Pour un prêt immobilier, il existe un plafond à 35%. Pour le crédit à la consommation, il peut y avoir une plus grande souplesse, en particulier si le candidat au crédit présente d’importants revenus. Dans tous les cas, si l’endettement est déjà important, l’étude du dossier risque de se solder par un refus de crédit.

Pour s’assurer de la cohérence de la demande, une attention est aussi portée sur ce qu’on appelle le reste à vivre. Le prêteur va s’assurer qu’il reste une part de revenus suffisante pour financer les dépenses courantes.

Note : le prêteur consulte également les fichiers de la Banque de France : le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) et le Fichier Central des Chèques (FCC). Si le consommateur y est inscrit, à cause d’un incident de paiement ou de remboursement, sa demande de crédit sera rejetée. Les interdits bancaires doivent impérativement régulariser leur situation avant de faire une demande de prêt.

Le score crédit

Pour évaluer le risque de chaque dossier, le prêteur attribue également à chaque demande un score crédit. C’est une note qui repose sur plusieurs critères qualitatifs. Aucun n’est rédhibitoire. C’est l’accumulation de plusieurs « mauvais » points qui fera pencher la balance du côté du non, et vice versa.

L’organisme, par exemple, va regarder :

• la nature du contrat de travail (CDI, CDD…)
• la situation professionnelle (salarié, indépendant, retraité…)
• l’ancienneté dans la banque
• l’ancienneté dans l’emploi actuel
• l’âge de l’emprunteur
• la situation familiale
• apport (pour les crédits immobilier)

Ces critères permettent d’appréhender la stabilité de l’emprunteur. Plus sa situation sera jugée « stable », plus les chances d’obtenir le prêt sont grandes. Pour augmenter les chances de recevoir une réponse positive, il est également possible de se tourner vers notre comparateur de crédit avec réponse de principe immédiate.

Rédigé par Noemie Verbaere - Publié le 08/04/2024