Prêt pour travaux d’économie d’énergie : quelles solutions choisir ?

Financer des travaux de rénovation énergétique exige un budget important et nécessite souvent de passer par un emprunt. Cet investissement sur le long terme permet d’obtenir un logement plus performant, moins énergivore, et de lutter à son échelle contre le dérèglement climatique. 

► Accéder au comparatif des taux de crédit

🏡 Quel prêt pour faire des travaux d’économie d’énergie ?

Pour financer des travaux de rénovation énergétique et améliorer la performance de sa résidence principale, il existe plusieurs types de prêt.

1️⃣ L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)

Éco-PTZ est un prêt aidé, destiné à soutenir les propriétaires qui souhaitent réaliser des travaux de rénovation énergétique. C’est un dispositif qui fait partie des aides à la transition énergétique, mises à la disposition des propriétaires occupants.

Ce prêt, dont le montant dépend des travaux réalisés, est un crédit sans intérêt. En cas d’éligibilité, les propriétaires ont donc tout intérêt à le demander. Il est possible de le contracter auprès de la plupart des banques traditionnelles.

Ce crédit peut servir à financer l’isolation des combles, le changement de fenêtres, de système de chauffage, etc. Voici le montant maximum qu’il est possible d’obtenir en fonction de ses travaux :

• 7 000 € : une action sur les parois vitrées
• 15 000 € : une action d’une autre nature
• 25 000 € : deux actions
• 30 000 € : trois actions

Le propriétaire peut emprunter jusqu’à 30 000€ s’il réalise trois actions éligibles au dispositif. Attention, pour obtenir ce prêt, il faut remplir certaines conditions. Les travaux doivent concerner une résidence principale, être effectués par des entreprises RGE.

Souvent, l’éco-PTZ ne permet pas de financer l’intégralité des travaux de rénovation énergétique. Il peut donc être associé à un autre crédit à la consommation. Pour les personnes qui ne sont pas éligibles au dispositif, il faudra se tourner vers les solutions présentées ci-dessous.

2️⃣ Le prêt travaux

Le prêt travaux est un crédit à la consommation affecté à la réalisation de travaux. On peut donc parfaitement s’en servir pour financer des travaux d’économie d’énergie. Isolation des combles, des murs intérieurs ou extérieurs, chauffage, changement d’huisserie… toutes ces raisons peuvent pousser le consommateur a demandé un prêt travaux.

Avec un prêt travaux classique, il n’est pas nécessaire de prouver que la rénovation permet réellement d’améliorer la performance énergétique du logement ou de passer par un artisan RGE. Vous pouvez également solliciter ce prêt pour une résidence secondaire. La seule obligation est de fournir un document permettant de justifier l’utilisation des fonds (devis, facture…).

Les prêt travaux s’obtiennent auprès de n’importe quel organisme de crédit à la consommation (Cetelem, Cofidis, Franfinance, Sofinco…) ou auprès des banques. Certains artisans peuvent également en proposer, mais il faut rester attentif au coût, car il s’agit d’un intermédiaire.

Voici actuellement les meilleures offres de crédit pour des travaux :

💡 Le prêt travaux dédié à la rénovation énergétique

Certains organismes proposent des prêts travaux spécifiques, parfois dits « verts ». Ce sont des crédits qui permettent de financer des travaux de rénovation énergétique.

Le consommateur peut ainsi généralement bénéficier d’un taux d’intérêt réduit par rapport au prêt travaux classique. En contrepartie, le client doit généralement passer par un professionnel RGE. Les conditions d’attribution et d’éligibilité dépendent des organismes qui les commercialisent. On trouve également le même principe pour les achats automobiles. Aujourd’hui, financer une voiture électrique permet de bénéficier d’un taux préférentiel par rapport à un véhicule thermique.

Ces prêts travaux affectés à la rénovation énergétique sont-ils réellement plus avantageux ? Nous avons effectué plusieurs simulations pour nous en assurer. Voici un exemple de taux préférentiel dédié au financement de travaux d’économie d’énergie chez Cetelem. On voit que le prêt travaux classique est plus cher. Dans ce cas, il est intéressant de se tourner vers le prêt rénovation énergétique.

3️⃣ Le prêt personnel

Le prêt personnel, par définition, sert à financer n’importe quel projet. Sa particularité ? Il ne nécessite pas de se justifier quant à l’utilisation des fonds. On peut l’utiliser pour financer des travaux de rénovation énergétique. Aucun document relatif aux travaux ne sera exigé.

Il est parfois un peu plus cher, c’est pourquoi il vaut mieux privilégier le prêt travaux dans la mesure du possible. Toutefois, le prêt personnel peut être intéressant si le consommateur n’a pas besoin d’emprunter beaucoup. Le prêt personnel peut par exemple venir en complément d’un éco-PTZ.

► Faire une simulation de crédit

🔎 Financer des travaux de rénovation énergétique : les meilleurs organismes

Comment choisir un prêteur capable de financer des travaux de rénovation énergétique ? Faut-il se tourner vers les banques ? Privilégier un organisme de crédit ?

👉 Les organismes de crédit en ligne

Ils ont fait du crédit à la consommation leur spécialité. Ce sont souvent eux qui proposent les meilleurs taux. Grâce à une gestion dématérialisée, ils parviennent à proposer des taux attractifs, même si la flambée des taux directeurs et l’inflation les ont contraints récemment à rehausser leurs barèmes.

Top 3 pour financer des travaux d’économies d’énergie 👇

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👉 Les banques

Les banques proposent du crédit à la consommation, mais ce n’est pas leur spécialité. Elles ont une nette préférence pour le prêt immobilier.

Il est très difficile d’obtenir un crédit à la consommation dans une banque quand on n’est pas client de celle-ci. Les offres de prêt travaux existent surtout pour fidéliser la clientèle. Il peut donc être intéressant de demander un prêt travaux dédié à de la rénovation énergétique dans une banque, mais à condition qu’il s’agisse de sa banque. En outre, pour que le dossier soit accepté et que le taux soit bon, il faut souvent faire partie des bons clients.

Les personnes qui ont peu d’ancienneté ou qui ont régulièrement des incidents sur leurs comptes auront plus de difficultés à l’obtenir.

🗂️ Quelles sont les aides pour financer des travaux de performance énergétique ?

Si l’éco-PTZ est déjà une première aide qui permet de financer les travaux d’économie d’énergie sans avoir à payer d’intérêts, il existe aussi d’autres dispositifs.

MaPrimeRénov’

C’est une aide publique accordée aux propriétaires pour les aider à financer leurs travaux de performance énergétique. Son montant dépend de nombreux paramètres :  la nature des travaux, mais aussi les revenus du demandeur.

Elle peut servir à financer de nombreux travaux d’isolation thermique, ou en lien avec le chauffage et l’eau chaude sanitaire.

Pour en bénéficier, il faut que les travaux concernent une résidence principale de plus de 15 ans. Pour en savoir plus, le mieux est de se rapprocher de France Rénov’.

Les aides locales

Les particuliers peuvent également se tourner vers les aides locales pour financer leurs travaux de rénovation énergétique. Il existe par exemple des collectivités qui exonèrent momentanément de la taxe foncière les foyers effectuant des travaux de rénovation énergétique.

🧒 Suis-je éligible à un prêt travaux de rénovation énergétique ?

La réponse varie en fonction du type de prêt sollicité pour financer les travaux d’économie d’énergie. Il a toutefois des règles universelles pour obtenir un crédit :

• ✔️ Etre majeur
• ✔️ Résider en France
• ✔️ Avoir des revenus réguliers permettant de rembourser le prêt
• ✔️ Ne pas être fiché à la Banque de France

Les personnes qui demanderont un prêt travaux spécial « rénovation énergétique » devront aussi répondre à certains critères qui peuvent dépendre des prêteurs.

• ✔️ Faire appel à un professionnel RGE
• ✔️ Réaliser des travaux éligibles : combles, vitrages, isolation des murs, pompe à chaleur…
• ✔️ Effectuer les travaux sur sa résidence principale (obligatoire pour l’éco-PTZ)

Rédigé par Noemie Verbaere - Publié le 08/04/2024