Crédit 12 mois : le secret des taux d’appel trop bas !

Le crédit 12 mois est le crédit pour lequel vous pouvez voir le plus de publicités. Le crédit 12 mois permet de faire des petits taux de crédit bien que cette durée soit surtout un moyen marketing d’annoncer des taux bas sans que ce crédit soit celui réellement pris par les clients au final. Y aurait-il un piège ?

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Crédit 12 mois : Accroche commerciale

Le crédit 12 mois est la durée la plus utilisée pour proposer des taux accrocheurs. Effectivement, si vous voyez des annonces de type crédit 2,80% ou même crédit 2,70%, c’est pour du crédit 12 mois. Et l’accroche est d’ailleurs plutôt crédit A PARTIR de 2,70% mais le « à partir » est généralement en petit.

Les organismes de crédit peuvent faire de petits taux de crédit sur 12 mois pour deux raisons principales :

• Pour un crédit sur 12 mois, il y a beaucoup moins de chances que l’emprunteur ait un incident de paiement puisque la durée est courte. Les problèmes d’impayés arrivant plutôt pour des accidents non prévisibles comme la perte d’un emploi, plus la durée est courte moins il y a de chances que cela se produise.
• Les organismes de crédit empruntent eux-mêmes sur les marchés financiers l’argent qu’ils vont prêter aux particuliers. Comme un commerçant qui achète en gros et qui revend au détail. Or emprunter sur 12 mois ne leur coûte moins cher. C’est le prix du marché.

Si vous voulez connaître le meilleur taux de crédit 12 mois, vous pourrez accéder au classement des meilleures offres de tous les organismes de crédit sur notre comparateur. Toutes leurs offres sont relevées très régulièrement quel que soit le projet.

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Nous avons mis au point un système qui permet en plus de bénéficier d’une évaluation sans engagement de votre projet de la part de l’organisme qui propose le crédit le moins cher. Ce système unique permet de savoir quel est le taux le moins cher que chacun peut réellement obtenir.

Mais concernant le crédit 12 mois, il faut être vigilant côté mensualité à rembourser. Car qui dit durée courte dit mensualité élevée. Or si votre endettement est trop élevé, vous n’obtiendrez que des réponses négatives.

Crédit 12 mois : mensualité maximum

Si vous êtes réellement partant pour un prêt 12 mois, il faut que vous évaluiez en gros votre taux d’endettement. Sachez qu’au-delà de 40%, il y a très peu de chances que les organismes de crédit vous suivent sauf si vous avez de très gros revenus. Bien sûr, la part la plus importante à prendre en compte dans votre taux d’endettement est votre loyer ou le remboursement de votre prêt immobilier.

Crédit 12 mois et petit montant

Si vous avez besoin d’un petit crédit, par exemple un crédit 1000 euros, sachez que les organismes de crédit ne proposent pas d’offres promotionnelles et de très bons taux en prêt personnel classique pour un prêt 12 mois. En effet, ils ne gagneront pas assez d’argent sur ce petit montant. Dans ce cas, les meilleures offres de crédit 12 mois se trouvent en crédit renouvelable.
Ce n’est évidemment pas le crédit qui a la meilleure réputation et pour cause. Néanmoins, sachez que les meilleurs taux de crédit pour des montants inférieurs à 3000 euros sont en crédit renouvelable. Nous avons fait le tri pour vous et trouvé uniquement les crédits renouvelables les moins chers. Mais attention tout de même. Les taux peuvent varier dans le temps. Nous vous conseillons donc de profiter de la première utilisation qui est très souvent promotionnelle et de ne plus réutiliser ce produit à moins que vous puissiez à nouveau bénéficier d’une promotion.
Dans les meilleures promotions que vous retrouverez à l’ouverture d’un prêt 12 mois en crédit renouvelable pour la première utilisation, notons l’offre de Sofinco à 3,90%.

Crédit 12 mois et montant plus important

C’est à partir d’un crédit 5000 euros que les taux promos font leur apparition en crédit 12 mois en général. Mais comme nous vous l’avons expliqué, à partir de ces montants là, il va falloir commencer à être vigilant sur le taux d’endettement. En gros, pour un crédit 12 mois pour 5000 euros, les mensualités vont commencer à plus de 420 euros par mois. Ce qui commence à ne pas être négligeable.

Exemple de crédit 12 mois

Pour que vous compreniez d’une part ce que peut coûter tous les mois un crédit 12 mois en mensualité par rapport à un crédit 60 mois et ce que vous pouvez économiser sur un crédit 12 mois, prenons l’exemple sur un crédit 10000 euros :

Taux le moins cher : 2,70%     mensualité : 845,42 euros    coût total du crédit : 145,04 euros.

Taux le plus cher : 5,00%         mensualité : 855,57 euros    coût total du crédit : 266,84 euros.

L’écart de coût entre le crédit 12 mois le moins cher et le plus cher n’est que d’à peine 100 euros. Mais les deux proposent une mensualité de plus de 800 euros !! Ce qui est énorme rapporté au taux d’endettement potentiel.

Donc, comparer les taux de crédit 12 mois a du sens mais vous voyez bien que même avec un taux 2 fois plus cher, l’écart n’est que d’à peine plus de 100 euros. Mais par contre, la mensualité est à plus de 800 euros, ce qui fait que dans l’absolu, ce crédit est quasi inatteignable !

C’est bien la preuve que ce crédit 12 mois est avant tout le moyen de faire une approche marketing pour un crédit 2,70% ou crédit 2,80% !

L’intérêt de comparer le crédit

Mais si les publicitaires ont bien fait leur travail avec le crédit 12 mois et donc le crédit 2,70% ou le crédit 2,80%, ils auront quand même réussi à vous faire venir sur leur site ou appeler l’organisme de crédit en question. Et là, que va-t-il se passer ?

Et bien un conseiller va vous expliquer qu’avec votre taux d’endettement, vous devez prendre un crédit 48 mois ou un crédit 60 mois. Et comme vous avez besoin d’argent, vous prendrez le crédit qu’il propose.

MAIS qui vous dit que pour un crédit 48 mois ou un crédit 60 mois, vous bénéficierez toujours du meilleur taux ? PERSONNE, A PART CAPITAINE CRÉDIT !

Car pour un crédit 48 mois ou un crédit 60 mois, les sommes en jeu ne sont plus du tout les mêmes. On parle de plus de 1000 euros d’écart !!! En voici la démonstration.

Comparer le crédit 48 mois

Prenons l’exemple d’un crédit 8000 euros pour financer une auto sur base d’un crédit 48 mois :

Taux le moins cher : 3,90%    mensualité : 180,03 euros     coût total du crédit : 641,44 euros.

Taux le plus cher     : 7,90%    mensualité : 193,91 euros     coût total du crédit : 1307,68 euros.

Pour exactement le même crédit 48 mois de 8000 euros, c’est un écart de pratiquement 700 euros !!! Et l’organisme qui propose le crédit le plus cher est un des plus connus, si ce n’est le plus connu dont vous connaissez les publicités par cœur.

Comparer le crédit 60 mois

Malheureusement, cela ne va pas s’arranger avec le crédit 60 mois. Les différences sont encore plus flagrantes. Si on reprend exactement le même crédit 8000 euros pour une voiture mais cette fois en crédit 60 mois, voici les résultats :

Taux le moins cher : 4,50%    mensualité : 148,82 euros     coût total du crédit : 929,20 euros.

Taux le plus cher     : 9,45%    mensualité : 166,31 euros     coût total du crédit : 1978,60 euros.

C’est tout simplement plus de 1000 euros de plus pour exactement le même crédit 60 mois !!

Conclusion crédit 12 mois

Nous espérons que notre démonstration sur le crédit 12 mois vous aura ouvert les yeux. Le crédit 12 mois est un produit d’appel car il existe de très forte chance pour que vous preniez un crédit 48 mois ou un crédit 60 mois au final. Privilégiez la comparaison de crédit avant de vous engager, les sommes en jeu sont vraiment importantes !!

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 14/05/2020