Changer d’assurance crédit immobilier après le 01/09/2022 = économies ?

Le 1 septembre 2022 est la date d’entrée en application de la Loi Lemoine pour tous les détenteurs d’une assurance de crédit immobilier, quelque soit la date à laquelle le prêt immobilier a été souscrit. Qu’est ce ça change ? Les démarches vont être extrêmement simplifiées pour tous les emprunteurs (pas pour les banques) et les économies peuvent être très importantes, jusqu’à 15 000€. Qui est concernés ? combien économiser et comment faire ? Voici ce qu’il faut retenir de l’entrée en vigueur de la Loi Lemoine sur l’assurance du crédit immobilier.

► Simuler économie assurance de prêt immobilier

Que change la loi Lemoine sur l’assurance du crédit immobilier à partir du 1er septembre 2022 ?

L’application de cette loi permet à toutes les personnes ayant souscrit un prêt immobilier de renégocier le coût de l’assurance de ce prêt et ce à tout moment. Jusqu’à maintenant, il était possible de le faire mais uniquement à date anniversaire de son prêt immobilier grâce aux Loi Hamon de 2014 puis Bourquin de 2017. Peu de chance de tomber au bon moment quand les clients s’intéressaient au sujet. Si bien que très peu de changements ont eu lieu d’où, entre autres, cette nouvelle mesure réglementaire. Alors que comme pour le crédit consommation, l’assurance du prêt immobilier coûte très cher.

Ce qui faut donc retenir de cette nouvelle loi, c’est que :

Toute personne ayant un prêt immobilier peut changer son assurance à n’importe quel moment !

Changer d’assurance de prêt immobilier, est-ce intéressant ?

Alors objectivement, ça peut être très intéressant. Même la députée Mme Lemoine aurait déclaré

…résilier… l’assurance emprunteur permettrait de réaliser une économie moyenne allant de 5 000 à 15 000 euros pour un prêt de 250 000 euros sur 20 ans.

Bien sûr, on a toute confiance en nos députés :-), mais on préfère quand même vérifier. Et ce qui en ressort est qu’effectivement la moyenne de l’économie sur l’assurance de son prêt immobilier est d’environ 5000€ (pas de 5000 à 15000  euros…les économies vont de 0€ à 15000€) comme le montre nos principaux exemples. Comme avec notre comparateur de crédit, on ne préfère croire personne et tout vérifier nous-mêmes.

Le mieux est tout de même de faire une simulation d’économie d’assurance de crédit immobilier puisque nous avons développé un simulateur :

► Simuler économie assurance de prêt immobilier

Pour savoir si changer d’assurance de prêt immobilier est intéressant, il suffit de vérifier ces critères :

• Avoir souscrit à l’assurance proposée par la banque qui a accordé le crédit immobilier
• Qu’il reste plus de 5 ans à rembourser à minima

En effet, les banques ont toutes leurs assurances « maison » et c’est celle qui est choisie à la souscription du prêt dans 87,6% suivant un rapport du comité consultatif du secteur financier. Avec un taux d’environ 0,28%, c’est très cher par rapport à ce que l’on peut obtenir en passant par un courtier un assurance, qui est plus de l’ordre de 0,20% en moyenne. Comme avec un comparateur de prêt immobilier, il est vraiment préférable de passer par un comparateur d’assurance de crédit immobilier.

D’autre part, si la durée de remboursement du crédit est trop courte, le coût l’assurance à renégocier sera trop bas et les nouvelles assurances ne seront pas intéressées pour faire un prix intéressant. En gros, ce qu’elles vont gagner avec ces nouveaux contrats ne sera pas suffisant pour couvrir leurs frais. Il faut donc au minimum qu’il reste 5 ans (mais ce ne pas un critère légal en temps que tel) à rembourser et en réalité plutôt 7.

Qui a vraiment intérêt à changer d’assurance ?

Ceux qui doivent vraiment se poser la question, c’est tous ceux qui ont dû cocher un case un peu spécifique lors du questionnaire médical demandé pour l’assurance du prêt. En effet, pour ne pas prendre de pincettes, plus vous êtes considéré à risque, plus votre taux d’assurance est cher. Et c’est là que les nouvelles assurances sont les plus intéressantes. Donc, il ne faut pas y voir de mal mais ceux qui ont le plus intérêt à comparer les assurances de prêt immobilier sont notamment :

• les personnes qui étaient âgées de plus de 35 ans au moment de la souscription du crédit
• Les fumeurs
• Les personnes souffrant d’une maladie chronique

Important : la nouvelle loi Lemoine a aussi ramené la période de droit à l’oubli de 10 ans à 5 ans pour les personnes ayant souffert d’une pathologie importante (cancer, hépatite…) et qui ne pouvait pas obtenir de crédit à cause des refus d’assurance.

Quand, comment et combien économiser sur l’assurance ?

Avec cette nouvelle loi parue le 1 septembre 2022, ce qui est très bien et nouveau, c’est qu’on peut économiser n’importe quand !! En effet, plus besoin de bien viser la date anniversaire de son prêt.

Comment changer d’assurance de prêt immobilier ?

Il faut absolument obtenir une nouvelle proposition qui couvre à minima des « garanties équivalentes » sinon l’assureur initial refusera le changement et c’est tout fait légal. L’idée est de protéger aussi le consommateur du risque de se voir proposer des offres qui les protègeront moins. C’est le nouvel assureur qui vérifiera les garanties du premier contrat et qui s’alignera. Ils savent très bien le faire puisque c’est comme ça qu’ils gagnent des clients.

Il vous suffit donc de faire une simulation d’assurance de prêt immobilier et de vous tourner vers un courtier pour obtenir une proposition. Il vous trouve une assurance et s’occupera pour vous de toutes les démarches si vous lui donnez votre accord.

► Simuler économie assurance de prêt immobilier

Uns fois que vous obtenez un proposition, il faut envoyer une lettre recommandée à son banquier qui n’a maintenant plus que 10 jours pour répondre. Là encore, cette démarche pourra être accompagnée par votre nouvel assurance et votre courtier. Le risque est que les banques trainent vraiment la patte pour répondre car leur marge ont déjà beaucoup baissé en 2022 avec la fin du crédit pas cher…

Combien peut-on espérer en changeant d’assurance de crédit immobilier ?

Voici le principe de calcul simplifier mais qui peut donner un ordre d’idée de ce que l’on peut gagner.

L’économie moyenne est d’environ 0,15% sur l’assurance qui coûte en moyenne 0,30%. C’est bien un coût 2 fois moins cher avec l’assurance.

Prenons l’exemple d’une personne à qui il reste 150 000 euros et 12 ans à rembourser, son économie sera de :

montant restant à rembourser * taux économie d’assurance * durée remboursement restante

150 000 * 0,0015 * 12 = 2700 euros

 

Rédigé par Julien Lecron - Publié le 02/09/2022