Comment faire baisser ses mensualités de crédit avec un rachat ?

Pour faire baisser ses mensualités de crédit, il y a plusieurs solutions en fonction de la situation personnelle de chacun et du type de dette. On peut passer par un rachat de crédit mais aussi penser au report de mensualité en cas d’imprévu passager. Mais, faire baisser ses mensualités ne se limite pas uniquement au crédit ou au prêt immobilier. Il est tout à fait possible d’inclure dans la restructuration de dettes des créances d’impôt, d’impayés de loyer, etc.

Comparez les rachats de crédits

A travers cet article, nous expliquons en détail comment procéder pour faire baisser ses mensualités, ce que ces solutions peuvent coûter, comment trouver un rachat de crédit et les pièces à fournir pour boucler son dossier de regroupement de créances.

Faire baisser ses mensualités de crédit : le regroupement de dettes

Quand on a trop de crédits ou de dettes en tout genre, il est difficile de se rendre compte de l’état de la situation globalement. On accumule des sommes parfois conséquentes mais surtout les fins de mois deviennent compliquées, voire impossible à boucler. Parfois l’accumulation des prêts et les dettes rendent la vie des emprunteurs difficile puisqu’il ne reste pas assez d’argent pour vivre décemment.

Dans ce cas, on ne parle pas de surendettement mais de mal-endettement. Cela signifie que les sommes à rembourser chaque mois sont trop importantes. Il faut donc réussir à faire baisser ses mensualités, sans pour autant que la situation soit perdue.

C’est pour faire face à ces situations qu’a été inventé le rachat de crédits. On l’appelle aussi regroupement de crédits. Cette solution consiste à regrouper toutes les dettes en un seul et unique nouveau crédit dont la durée va être allongée pour pouvoir faire baisser ses mensualités. En effet, c’est un principe très simple qui est appliqué : plus le remboursement s’étale sur une longue période, moins la mensualité est importante.

Exemple de rachat

Exemple de principe composé de plusieurs dettes de crédit à la consommation :

Cumuler plus de 1 000 euros de remboursement par mois peut très vite devenir trop. Surtout si on ne gagne pas assez d’argent, ou si on doit faire face à un imprévu. Dans la très grande majorité des cas, on a besoin de faire baisser ses mensualités de crédit suite à un accident de la vie comme un licenciement, un accident ou encore un divorce. Dans ce cas, le rachat de crédit est le meilleur moyen de faire baisser ses mensualités de crédit.

Exemple de principe d’un regroupement de crédit :

Nouveau crédit : 65 000 euros (total des crédits à la consommation)

Nouvelle durée de remboursement : 120 mois (10 ans)

Nouvelle mensualité : 600 euros

Grâce à ce rachat on fait baisser ses mensualités de plus de 45%. Ce n’est pas négligeable quand on ne plus payer ses dettes. Cela permet de retrouver un train de vie agréable. Même si la somme de 65 000 euros est impressionnante, et le coût du crédit est assez conséquent, c’est étalé sur une durée suffisamment longue que ça ne se ressentira pas énormément.

Qui choisir pour baisser ses mensualités de crédit ?

C’est la raison pour laquelle, nous relevons les taux de tous les plus grands organismes de rachat de crédit pour trouver celui le plus bas adapté à la situation de chacun. Pour cela, nous avons mis en place un questionnaire qui nous permet de trouver le meilleur taux en fonction de la situation de chacun. Plus besoin de faire le tour de toutes les sociétés financières, nous nous en chargeons, c’est automatique, gratuit et sans engagement.

Obtenez une évaluation sur mesure du meilleur taux de rachat de crédits

Pour en savoir plus sur le rachat de crédit, et comment faire baisser ses mensualités, nous avons détaillé un exemple de rachat de crédit de 40 000 euros.

Dans quelles situations faire baisser ses mensualités de crédit ?

Pour pouvoir faire baisser ses mensualités de crédit grâce à la restructuration de dettes, les possibilités sont assez larges. Il est possible de faire appel à ce type de produit si :

• Toutes les dettes sont des crédits à la consommation (rachat crédit consommation)
• Les dettes sont à la fois des crédits à la consommation et un prêt immobilier
• Les dettes sont des crédits et des créances (impayés impôt, loyer, etc.)

Si on souhaite faire baisser ses mensualités de crédit immobilier uniquement, c’est aussi possible mais dans ce cas, il s’agit d’une renégociation de prêt immobilier. Cette procédure est généralement lancée pour obtenir un meilleur taux de crédit immobilier que celui obtenu au départ. Nous pouvons proposer aux personnes concernées par ce cas de figure une évaluation sur mesure du meilleur taux de crédit immobilier qu’il est possible d’obtenir par rapport à sa situation.

Obtenez le meilleur de crédit immobilier

Dernier point extrêmement important pour réussir à faire baisser ses mensualités de crédit : il est indispensable que l’une des personnes du foyer soit en CDI. Autrement, il est quasiment impossible d’obtenir l’accord d’un organisme de crédit. Si ça n’est malheureusement pas le cas, il est sans doute préférable d’entrer en contact avec la Banque de France pour établir un diagnostic détaillé de la situation.

Faire baisser ses mensualités de crédit au meilleur taux

Faire baisser ses mensualités de crédit est un concept basé sur la possibilité de rallonger le crédit. Mais il ne faut pas oublier que rallonger son crédit risque de coûter un peu plus cher. En effet, plus un crédit dure longtemps, plus son coût total augmente. En même temps, c’est assez logique puisque que l’on bénéficie plus longtemps de l’argent qui a été mis à disposition par l’organisme de crédit. C’est comme une location qui dure plus longtemps mais ce n’est pas pour un appartement ou une voiture mais pour un besoin d’argent.

Mais attention, cela n’est pas une raison pour accepter des taux exorbitants ! Un certain nombre d’organismes profitent de la situation difficile pour pratiquer des taux de crédit beaucoup trop haut ! Ce n’est pas parce qu’il est nécessaire de faire baisser ses mensualités de crédit qu’il faut tout accepter.

Cet exemple, n’est pas forcément représentatif des meilleurs taux que l’on peut obtenir. Il montre simplement que pour un même crédit, même avec un minuscule écart de taux, on peut se retrouver à payer plusieurs centaines d’euros en plus pour exactement la même chose.  On peut donc vite imagine ce que plusieurs pourcents d’écart impliqueraient. Lorsque l’on emprunte des sommes importantes, le coût du crédit peut vraiment augmenter avec un taux trop élevé.

C’est la raison pour laquelle il nous paraît indispensable de comparer les crédits. Faire baisser ses mensualités de crédit en passant par un comparateur de rachat crédits permet d’économiser non seulement du temps mais surtout des centaines, voire des milliers d’euros !

Penser au report de mensualité en cas de difficulté

Il se peut que l’on rencontre parfois des difficultés financières passagères qui ne nécessitent pas forcément de faire un regroupement de crédit. Les organismes de crédit et les banques offrent dans ce cas la possibilité de faire un report de mensualité. Cette démarche consiste à permettre aux personnes qui en ont besoin de faire baisser leurs mensualités pendant une courte période. Il y a généralement deux types de report possibles :

• Le report partiel

C’est souvent l’option proposée par les établissements bancaires. L’emprunteur n’a à rembourser que certains éléments du prêt. Souvent, les intérêts et l’assurance facultative. On enlève la somme correspondant au prêt en lui-même. Cela permet de baisser de manière significative le montant à dépenser pour quelques mois, le temps  de résoudre ses problèmes.

• Le report total

Ici c’est la totalité de la mensualité qui est reportée. C’est une réelle pause dans ses mensualités.

Suivant la situation, les mensualités non payées seront reportées à la fin du contrat. Il sera donc rallongé pour l’occasion. Mais tous les organismes ne proposent pas cette option. Il faudra parfois recalculer l’argent restant et le redistribuer sur les autres mensualités.

Important : il ne faut pas oublier que lorsque l’on a recourt à un report de mensualité, on fait bien une pause dans le paiement de ses mensualités mais le crédit ne cesse de coûter de l’argent. Autrement dit, il génère des intérêts en plus qu’il faudra payer. Donc il ne faut pas prendre cette décision à la légère et bien prendre cet élément en considération.

Préparer un dossier de rachat de crédits

Quelque soit l’organisme qui proposera le meilleur taux pour faire baisser ses mensualités de crédit, le dossier à constituer et les étapes à passer sont pratiquement toujours les mêmes.

Les étapes pour faire baisser ses mensualités de crédit :

1. Remplir un questionnaire de crédit en ligne
2. Obtenir un premier accord de principe
3. Constituer un dossier complet
4. Obtenir l’accord définitif

Une fois que l’on a obtenu un premier accord de principe, il faut fournir un nombre important de documents, la restructuration de dettes est loin d’être un crédit sans justificatif.

Tous ces documents ont pour but de bien cerner la situation financière pour s’assurer qu’après avoir baissé ses mensualités, la situation est assainie sur le long terme et que tout le monde va s’y retrouver.

Pour anticiper la préparation du dossier de restructuration de dettes, sachez qu’il faut fournir des copies de :

• pièce d’identité
• justificatif de domicile
• derniers relevés bancaires, généralement 3
• avis d’imposition
• justificatif de revenu (bulletin de paie, bilan pour les professionnels…)
• décompte de vos crédits en cours

Tous les éléments sont maintenant rassemblés pour faire baisser ses mensualités de crédit. Il faut maintenant trouver la meilleure offre, pour retrouver un équilibre budgétaire sans que cela ne coûte trop cher.

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 21/03/2023