Crédit auto neuve : comparatif des taux et offres de financement
Il existe deux grandes catégories de crédit auto, le neuf et l’occasion. Pour obtenir le crédit auto neuve au taux le plus bas, il y a quelques règles simples à appliquer :
- Faire la différence entre un taux proposé et un taux accepté
- Obtenir un comparatif des taux TAEG de crédit voiture neuve
- Négocier en position de force sur la base des offres obtenues en ligne
► Comparer les taux du crédit auto neuve
Nous allons donc passer en revue ces différents conseils pour faire en sorte d’obtenir le meilleur taux de crédit auto neuve. Il est à noter que la plupart de nos conseils peuvent également s’appliquer pour trouver le crédit auto d’occasion le moins cher.
Crédit auto neuve proposé ou accordé
La différence est significative entre un crédit accordé et un crédit accepté. On comprendra non seulement que cet avertissement recouvre le fait que toutes les demandes de crédit ne sont pas acceptées (environ 50%), mais ce n’est pas tout. Pour obtenir un crédit auto neuve le moins cher possible, il faut aussi se méfier des fausses promotions et bien vérifier l’utilisation du taux légal, le TAEG pour ce qui concerne le crédit auto.
Taux de référence : TAEG
Le taux de référence qu’il faut utiliser en matière de crédit à la consommation, et donc pour un crédit auto neuve, c’est le taux TAEG : Taux Annuel Effectif Global. Ce taux a été défini par la loi crédit consommation* comme le taux de référence qui doit être communiqué sur toutes les propositions de crédit. Ce taux intègre tous les frais y compris les frais de dossier s’il y en a. C’est le taux qui est utilisé dans notre comparateur de crédit auto neuve. Il faut d’ailleurs se méfier des faux comparateurs qui ne l’utilisent pas et ne proposent que des classements uniquement basés sur leurs propres intérêts.
Ce taux est exprimé hors assurance facultative. En effet, l’assurance d’un crédit consommation n’est pas obligatoire. Et d’autre part, les risques couverts d’un organisme financier à l’autre ne sont pas les mêmes. Il ne serait donc pas possible de proposer un comparatif prêt voiture neuve juste si l’on incluait l’assurance.
► Accéder au comparatif des meilleurs taux
Les fausses promesses des taux tapageurs
C’est ce à quoi il faut être le plus vigilent pour le crédit voiture neuve car c’est la catégorie de crédit dans laquelle il doit y avoir le plus de promotions. Or la plupart des taux promotionnels de crédit ne sont proposées que sur des durées ultra courtes. Généralement 12 mois. Or acheter sur 12 mois une voiture neuve est quasi impossible. Le prix d’achat moyen d’une voiture a été de 24300 € en 2016 comme le précise le site www.turbo.fr suivant l’étude NCBS.
Or, même en achetant une voiture avec apport (ou reprise), un crédit sur 12 mois donnera des mensualités de plus de 1000 euros dans ce cas ! Mais le piège marketing du taux promo aura fonctionné car une fois le client en concession ou en ligne au téléphone, les conseillers proposeront des durées plus longues pour atteindre des mensualités raisonnables mais là, il ne sera plus du tout question de taux promo.
Dernier point important sur les promos, c’est le crédit auto 0%. Qui n’a pas vu passer une publicité pour le crédit Volkswagen c’est dernier temps ? Ou encore le crédit Ford quelques semaines plus tôt ? Bien-sûr, là encore il faut se méfier de la durée de remboursement mais sur ces offres, généralement les concessionnaires jouent le jeu. Dans ce cas, il faut se méfier de la remise que l’on pourra obtenir.
Car ce crédit auto neuve gratuit est une bonne excuse pour ne pas faire d’effort sur le prix de la voiture. Or un crédit gratuit sur une voiture neuve, c’est environ l’équivalent d’une ristourne de 5% sur le prix du véhicule neuf. En effet, si on prend une voiture neuve à 24 000 euros, un apport de 9000 euros, le client fera un crédit d’environ 15000€, en moyenne sur 60 mois. Dans ce cas, un crédit auto pas cher coûtera environ 1000 euros d’agios. Soit moins de 5% du prix d’achat de la voiture. Ne négligez donc pas la négociation sur le prix du véhicule acheté et sur le prix de la reprise s’il y en a une !
Comparatif taux de crédit auto neuve
Pour obtenir un comparatif des taux de crédit auto neuve, c’est assez simple. Il suffit de passer par un comparateur. Mais il faut en même temps éviter les pièges que nous avons vus précédemment.
C’est la raison pour laquelle nous avons mis au point un comparatif des crédits auto neuve spécifique. Non seulement nous proposons un classement des meilleurs taux taeg fixes des plus grands organismes de crédit mais en plus chaque client pourra obtenir gratuitement une évaluation de son dossier.
Ce système permet d’obtenir en temps réel une réponse de l’organisme de crédit le moins cher sur mesure par rapport à son dossier. De cette manière, s’il n’est pas possible d’obtenir le meilleur taux de crédit auto neuve, le client a la possibilité de solliciter l’organisme classé second et celui classé troisième d’un simple clic. Là encore, la réponse sera donnée en temps réel sans engagement.
Pourquoi passer par un comparateur de crédit auto neuve ?
Rien de tel qu’un exemple concret pour se rendre compte de l’intérêt de passer par un comparateur de crédit auto neuve. Prenons donc l’exemple d’un montant à financer de 20000 euros sur une durée de 60 mois :
Taux taeg fixe le moins cher : 2,75% mensualité : 356,85 euros coût du crédit : 1411,00 euros
Taux taeg fixe le plus cher : 6,63% mensualité : 390,73 euros coût du crédit : 3443,80 euros
► Comparer les taux du crédit auto neuve
Soit un écart de plus de 2000 euros pour exactement le même crédit voiture neuve !
L’autre intérêt de passer par un comparateur est de pouvoir obtenir une offre concrète la moins chère possible par rapport à son dossier. En effet, après avoir obtenu un accord de principe en temps réel, l’organisme de crédit envoie par courrier et/ou par mail une offre préalable de crédit. Ce n’est absolument pas engageant pour l’emprunteur mais c’est le meilleur taux objectif qu’il peut obtenir du marché du crédit auto en ligne. Et c’est la meilleure base de négociation pour un crédit auto neuve au meilleur taux.
Négocier le meilleur taux de prêt auto neuve
Les acteurs susceptibles de proposer un crédit voiture neuve à un taux intéressant sont les organismes financiers spécialisés (comme Cofidis ou Cetelem), les banques et les concessionnaires. Maintenant que notre système a permis d’obtenir le meilleur taux des spécialistes, voyons comment s’attaquer aux autres.
Tout d’abord, il faut savoir que la banque n’est pas très enclin au crédit consommation mais plutôt au crédit immobilier. Donc si vous n’êtes pas un bon client de la banque (bons revenus et épargne) et depuis longtemps, il y a très peu de chance d’obtenir quoi que ce soit. Les concessionnaires vendent eux beaucoup de LOA. Leurs offres de crédit auto sont rarement plus intéressantes que celles des organismes, hors période promotionnelle.
Voici la méthode de négociation que nous proposons à celles et ceux qui espèrent que leur banquier ou leur concessionnaire ont des chances de proposer une offre de crédit voiture neuve attractive :
- Obtenir une proposition formelle
C’est ce que notre système propose. Si le dossier est acceptable, le client recevra la meilleure offre de crédit auto neuve des organismes de crédit spécialisés par courrier et/ou mail. - Prendre rendez-vous
Que ce soit avec le banquier ou avec le concessionnaire, planifiez un entretien. - Négocier le meilleur taux
Demandez au banquier ou au concessionnaire de faire sa proposition. Vous pourrez alors constater si elle est meilleure que la notre. Vérifiez bien le taux taeg fixe hors assurance pour la même durée. Si la notre est meilleure, demandez-lui de faire mieux, s’il refuse, c’est que vous avez déjà la meilleure offre entre les mains.
► Débuter une simulation de crédit auto
Dans tous les cas, au final, vous obtiendrez le meilleur taux de crédit auto neuve.
Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 14/01/2020