Crédit consommation avec différé, quels sont les avantages et inconvénients ?

Obtenir un crédit avec différé de remboursement permet de profiter de l’argent et de rembourser plus tard. Dans ce cas, on parle aussi de crédit report. S’il s’agit d’un crédit avec différé de déblocage des fonds, c’est encore autre chose. Les deux sont possibles mais n’ont rien à voir.

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Crédit avec différé de remboursement

C’est le type de prêt avec différé le plus utilisé. Que ce soit dans le cadre d’un prêt immobilier ou dans le cadre d’un crédit à la consommation, le crédit avec différé permet de bénéficier d’une somme d’argent sans commencer à la rembourser tout de suite. Néanmoins, ce n’est pas parce qu’on commence à rembourser plus tard que ça ne coûte rien. Bien au contraire. Faire un crédit avec différé de remboursement a toujours un coût.

Coût d’un crédit avec différé

Nous avons détaillé comment fonctionne la tarification des crédits dans notre article sur le coût d’un crédit. Globalement, le coût d’un crédit est calculé quotidiennement suivant la formule suivante :

Intérêts (jour j) = Dette (jour j) x Taux(jour j)

Bien sûr, il faut prendre un taux quotidien pour le calcul. Et pour obtenir des mensualités fixes ou pour présenter un taux légal annuel type teg ou taeg, les formules se complexifient. Mais le principe reste le même : chaque jour où l’on a toujours une dette, elle produit des intérêts au taux du jour.

Donc un crédit avec différé de remboursement va produire des intérêts chaque jour y compris au cours de la période pendant laquelle on ne rembourse pas. Pire, sans avantage commercial spécifique (type taux 0% pendant le différé), le crédit avec différé va coûter plus cher car le différé a généralement lieu au début du crédit. Sinon on parle de pause paiement. Or au début d’un crédit, c’est le moment où la dette est la plus importante. C’est donc là où le crédit va générer le plus d’intérêts. Si l’on choisit un crédit avec différé, la période pendant laquelle la dette est la plus importante va durer plus longtemps.

Crédit consommation avec différé de paiement

Le domaine du crédit conso est très large, il couvre aussi bien le crédit renouvelable, le prêt travaux, le crédit auto ou encore le prêt personnel. le crédit avec différé peut signifier différentes choses en fonction du type de crédit consommation.

Crédit renouvelable avec différé

C’est généralement dans le cadre du crédit renouvelable que l’on parle de crédit report. Les accroches commerciales sont du type :

Empruntez toute suite et commencez à rembourser l’année prochaine !

Car ces offres de crédit renouvelable avec différé se font généralement en fin d’année, pour avoir plus d’argent pour noël par exemple. On propose par exemple un crédit 1000 euros en novembre qu’on ne commencera à rembourser qu’en janvier. Ce report de 2 mois peut être très pratique dans ce cas. Ou lorsque l’on attend une prime de fin d’année qui permettra de rembourser le crédit en début d’année. Car le crédit renouvelable peut être remboursé en totalité à tout moment sans frais. Et c’est ce qu’il faut faire car sinon, il coûte cher en général.

L’autre accroche commerciale que nous trouvons souvent trompeuse est du type :

Crédit avec différé gratuit

Car généralement, le différé n’est pas du tout gratuit ! Comme nous l’avons vu, dès qu’il y a une dette et un taux > 0, il y a des intérêts. Ce qui est gratuit dans cette approche commerciale, c’est de ne pas prendre de frais additionnels pour avoir droit à cette possibilité de reporter des remboursements…A éviter dans ce cas selon nous.

Crédit auto avec différé

Il n’y a généralement pas de différé pour un crédit auto. Par contre, ce que permet la plupart des crédits auto est d’obtenir un accord de principe pour le crédit et de pouvoir obtenir l’argent du crédit uniquement quand on achète la voiture.

Pour un crédit auto neuve, il n’y a pas trop de sujet car la vente est liée à l’achat de la voiture précisément. Il faudra même fournir un justificatif d’achat de la voiture au dossier de demande de crédit. Par contre, il faut obtenir un accord de principe avant pour savoir si on pourra bien acheter la voiture. C’est ce que propose le crédit auto en ligne et ce que fait aussi notre comparateur qui est connecté à la plupart des organismes de crédit du marché.

Pour le crédit auto occasion, le principe de la première étape est la même. Il faut d’abord demander un crédit en ligne pour obtenir une réponse de principe. Cette première étape n’est pas engageante. Mais pour une occasion, c’est généralement un crédit sans justificatif d’achat. L’argent sera mis à disposition à partir du moment où le client renvoie le contrat signé avec tous les justificatifs et que l’organisme financier le valide. Ce n’est donc pas un crédit avec différé.

Prêt immobilier avec différé de remboursement

Ce crédit avec différé est très utilisé. On le connait généralement sous le nom de prêt relais. Il permet d’obtenir par avance l’argent de la vente d’un bien immobilier. On appelle ce type de prêt un crédit in fine. Cela signifie que l’argent qui a été avancé ainsi que les intérêts ne seront à rembourser qu’à la fin du prêt.

Un crédit immobilier avec différé est donc très courant. Il couvre généralement 70% du montant du bien que l’on vend. Le point faible de ce crédit ? C’est son coût. Comme nous l’avons vu au début de l’article, la dette est au plus haut au début d’un crédit. C’est là qu’elle produit le plus d’intérêts. Et le montant moyen d’un prêt relais est de 150 000€ !

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Crédit avec différé de mise à disposition des fonds

C’est l’autre signification du crédit avec différé. Le principe est d’accorder le crédit mais de ne débloquer les fonds que lorsqu’il y en a besoin. Et dans de cas, tant que les fonds ne sont débloqués, les intérêts ne commencent pas à courir.

Cette forme de crédit avec différé est beaucoup moins courante. Elle est généralement utilisée pour les prêts travaux.

Prêt travaux avec différé

C’est un type de prêt que l’on appelle aussi crédit à déblocages successifs. Le principe est de débloquer des fonds au fur et mesure où il y en a besoin. Et c’est ce qui se passe généralement avec des travaux qui peuvent s’étaler sur plusieurs mois.

A noter que ce type de crédit avec différé peut être effectué sous forme de prêt travaux mais aussi dans le cadre d’un crédit immobilier qui servira à financer les travaux du bien immobilier que l’on a acheté.

Ce crédit peut être considéré comme la superposition de plusieurs lignes de crédit dont les dates de démarrage sont différentes. Le gros avantage est de ne payer que pour l’argent qu’on utilise.

Prêt auto avec différé

Parmi les organismes de crédit, d’après ce que nous savons, seul Cetelem pratique ce type de prêt auto. Non seulement, on obtient une première réponse de principe mais il faut aussi renvoyer le contrat signé avec tous les justificatifs sauf celui d’achat de la voiture. Cetelem peut alors donner une réponse définitive. Le client bénéficie alors de 6 mois pour trouver la voiture de ses rêves en connaissant avec 100% de certitude le budget qu’il peut investir.

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 20/12/2019