Prêt instantané : peut-on recevoir un versement de crédit immédiat ?

Existe-t-il un crédit instantané ? A qui s’adresser pour l’obtenir ? Il existe plusieurs moyens pour recevoir de l’argent dans un délai très court. Nous les avons listés afin d’identifier les meilleures solutions du marché pour répondre à un besoin urgent. 

📌 Crédit avec virement immédiat – à retenir

⚖️ En France, il existe un délai légal de 7 jours ouvrés pendant lequel l’établissement n’a pas le droit de verser les fonds à son client.

Pour contourner ce délai, trois solutions (plus ou moins satisfaisantes) :

• ✔️ Posséder déjà un crédit renouvelable (versement en 24h)
• ✔️ Faire un achat à crédit en magasin (achat instantané, mais virement effectué directement au vendeur)
• ✔️ Faire un petit crédit de moins de 200€ (dans ce cas, la législation sur le crédit à la consommation ne s’applique pas)

➡️ Il est souvent préférable d’accepter ce délai afin d’obtenir un crédit adapté à ses besoins. Pour accélérer le processus, le mieux est d’effectuer sa demande de crédit en ligne. Cela permet de recevoir une réponse en temps réel, et l’argent en quelques jours seulement. ?

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🕵️‍♂️ Existe-t-il un crédit instantané avec virement immédiat ?

Le crédit avec virement immédiat est l’objectif de toutes les personnes qui ont besoin de crédit urgent. Néanmoins, le versement instantané est, dans la majorité des cas, impossible à obtenir.

⏳ Un délai légal incompressible

S’il n’est pas possible d’obtenir un crédit avec versement immédiat, ce n’est pas forcément à cause des banques ou des organismes de crédit. C’est la loi qui l’empêche. Et plus précisément l’article L312-25 qui stipule :

Pendant un délai de sept jours à compter de l’acceptation du contrat par l’emprunteur, aucun paiement, sous quelque forme et à quelque titre que ce soit, ne peut être fait par le prêteur à l’emprunteur ou pour le compte de celui-ci, ni par l’emprunteur au prêteur.

La loi relative au crédit à la consommation impose ainsi aux prêteurs d’attendre 7 jours ouvrés avant de verser les fonds sur le compte du client. Généralement, le virement arrive donc 8 jours ouvrés après la signature, si le dossier est traité rapidement.

⌚ Quand reçoit-on le virement de son crédit ?

La seule manière d’obtenir un vrai crédit avec versement immédiat est d’avoir déjà une réserve d’argent disponible sous la forme d’un crédit renouvelable. Dans ce cas, et à condition d’avoir le montant disponible dans sa réserve, il est possible d’obtenir un virement de crédit en 24h (délai bancaire).

Si l’on ne possède pas de crédit renouvelable et que l’on a besoin de plus de 200€, il est difficile, voire impossible d’obtenir un crédit avec virement immédiat ou même un versement en 24h. Selon nos estimations, un client peut obtenir l’argent d’un nouveau crédit en 7 à 10 jours.

Les demandes de crédit rapide ou express recoupent plusieurs cas de figure. En fonction du montant que le client souhaite emprunter, voici les solutions à envisager.

• ➡️ Pour un besoin d’argent supérieur à 4 000€, il faudra passer par un prêt personnel, ce qui implique souvent un délai d’attente d’environ 8 jours. Pourquoi ? Tout simplement parce que les organismes de crédit n’ont légalement pas le droit d’effectuer un paiement dans les 7 jours qui suivent l’acceptation du contrat.
• ➡️ Entre 200€ et 4 000€, la solution la plus adaptée est le crédit renouvelable. Là encore, si le client doit en ouvrir un, il devra patienter 8 jours environ. Il y a toutefois une exception : un crédit renouvelable déjà ouvert peut être réutilisé sans monter un nouveau dossier. Dans ce cas, il est possible de demander un crédit express, et d’obtenir un virement dans les 24h à 48h, selon les organismes.
  
• ➡️ Avoir besoin de moins de 200€ et/ou rembourser sous 90 jours : dans ce cas, on peut généralement recevoir les fonds très rapidement.

Le cas du mini crédit immédiat

Le véritable crédit express est un mini crédit inférieur à 200€ ? Pourquoi ? Tout ceci est lié à la loi sur le crédit à la consommation et en particulier à l’article L 311-3, qui exclut de son champ d’application les opérations inférieures à 200€ ou de moins de 3 mois si les frais sont négligeables.

Ces petits crédits ne sont pas véritablement considérés comme des crédits à la consommation. De fait, le délai d’attente de 7 jours (qui correspond à lapériode durant laquelle la société financière n’est pas censée procéder à des versements d’argent) ne s’applique pas.

⚠️ Attention, cette solution est certes très tentante, mais ce n’est pas toujours la meilleure. Si vous cherchez un prêt express urgent sans frais, c’est loin d’être une bonne idée. Car des frais, il y en a, et pas des moindres. Il est parfois préférable d’attendre quelques jours, plutôt que de payer trop cher un mini crédit de moins de 200€.

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⏱️ Les solutions de prêt instantané

Il existe six façons d’obtenir de l’argent avant les fameux 7 jours imposés par le code de la consommation.

1️⃣ Un crédit renouvelable déjà ouvert

Un crédit renouvelable est une réserve d’argent accordé à un client. Il est distribué par tous les organismes de crédit à la consommation (Cetelem, Cofidis, Floa Bank, Franfinance…).

Cette réserve a la particularité de se reconstituer au fil des remboursements. Ainsi, le client peut la réutiliser à tout moment si besoin, une fois ouvert, c’est un crédit rapide sans refus. Il peut demander un virement à l’organisme ou, si le crédit est associé à une carte, utiliser cette carte directement en magasin pour régler ses achats à crédit.

Une fois ouvert, il n’y a de dossier à monter pour l’utiliser. Le client fait la demande de virement dans son espace client (ou par téléphone) et reçoit les fonds très rapidement, 24h à 48h, selon les organismes.

Le crédit renouvelable a souvent un taux plus élevé qu’un crédit classique (amortissable). Il s’agit toutefois d’une bonne solution si elle est utilisée de façon raisonnée, et que le crédit est rapidement remboursé.

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💡 Il arrive que l’on possède ce type de crédit sans le savoir. Ils sont adossés à certaines cartes de crédit magasin (Fnac, Auchan, Printemps, etc.). 

2️⃣ Le mini crédit

Le mini crédit instantané est un prêt très spécifique. Certains organismes (Finfrog,  Floa Bank…) proposent des sommes inférieures à 200€ ou des crédits à rembourser en trois mois, afin d’échapper aux contraintes légales du crédit à la consommation.

Attention, le mini crédit n’est pas forcément instantané. Les organismes jouent parfois sur l’urgence rencontrée par certains ménages, et leur proposent des options de virement express, facturées en supplément. Certains de ces organismes se sont ainsi attirés les foudres des associations de consommateurs.

⚠️ Le coût de ce crédit est donc très élevé. Il vaut mieux éviter d’y avoir recours trop souvent.

3️⃣ Le crédit instantané en magasin

Certaines enseignes proposent à leurs clients de repartir avec un bien sous le bras, sans rien avancer. En réalité, le client souscrit un crédit renouvelable, commercialisé par un organisme partenaire.

Pour les petits montants, inférieures à 1000€, une simple carte bancaire peut suffire. C’est une forme de crédit instantané. Néanmoins, ici, ce n’est pas le client qui reçoit l’argent. Les fonds sont directement virés à l’enseigne. On parle aussi de crédit affecté.

Il peut s’agir d’une solution intéressante pour ceux qui doivent réaliser un achat bien précis. Le problème, c’est qu’en acceptant le crédit du magasin, le client ne prend pas le temps de comparer les taux TAEG. En faisant jouer la concurrence, on peut souvent économiser sur le coût du crédit.

4️⃣ Le découvert bancaire

Le découvert bancaire est une forme de prêt instantané. En effet, à partir du moment où le solde du compte est négatif, c’est la banque qui avance de l’argent à son client.

Il vaut mieux éviter autant que possible, car les taux d’intérêt facturés par les banques sont généralement très élevés. Le découvert entraîne aussi des frais d’incident de paiement. De plus, l’usage répété du découvert risque de dégrader la relation avec la banque en question.

5️⃣ Le prêt sur gage

Le prêt sur gage permet de déposer un objet à une caisse du Crédit Municipal, et de repartir instantanément avec une somme d’argent. Le montant accordé correspond généralement à 50-70% de la valeur du bien estimé.

Il faut néanmoins posséder un objet d’une valeur suffisante. L’emprunteur prend aussi le risque de le perdre, car il sert de caution. Il sera vendu s’il ne parvient pas à rembourser sa dette.

6️⃣ Le prêt entre amis ou en famille

On peut bien entendu demander un crédit instantané à un ami ou à un membre de sa famille. Avec l’avènement du virement instantané, l’argent peut être reçu immédiatement en cas d’urgence.

Il faut toutefois avoir une personne dans son entourage qui accepte de prêter de l’argent. En outre, il est préférable d’établir un contrat de crédit pour éviter les litiges, surtout s’il s’agit d’une somme importante.

🏆 Quel est le meilleur crédit instantané ?

Les solutions de crédit instantané ont toutes des inconvénients. Dans la mesure du possible, il est préférable de ne pas se précipiter et de privilégier le crédit renouvelable.

Le crédit renouvelable

S’il n’est pas encore ouvert, il faudra patienter 7 jours après la signature avant de recevoir les fonds. C’est toutefois la meilleure solution pour les personnes qui ont régulièrement besoin d’un prêt facile à obtenir.

	Détails	Taux TAEG révisable	Mensualité (à partir de)
	Montants : 500€ à 6000€ Durée : 16 à 41 mois	12,90% à 21,99% selon la durée	21€	En savoir +
	Montants : 500€ à 3000€ Durée : 3 à 36 mois	12,71% à 22,32% selon la durée	19€	En savoir +
	Montants : 500€ à 6000€ Durées : 6 à 30 mois	13,59% à 20% selon la durée	18€	En savoir +
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Dernière mise à jour : avril 2024. Les taux présentés et les mensualités dépendent de la durée de remboursement choisie par le client. Pour obtenir un comparatif personnalisé, il est important de réaliser une simulation en renseignant les caractéristiques de son projet.

Les petits crédits

Du côté des mini crédits, la prudence est de mise. Le coût est élevé et le client n’obtiendra pas forcément un montant très important. Pour une première utilisation, les organismes ont tendance à restreindre le montant accordé.

Le prêt peut toutefois être instantané, si l’option dédiée est souscrite.

Les organismes de petits crédits rapides en ligne
🏢 Organisme	Coup de Pouce	Cashper	Finfrog
⏳ Délai de virement	Option express : virement en 24h Classique : 10 jours en moyenne	Option espress : suspendue Standard : 15 jours	Option express : 48h
💸 Montant	100€ à 600€ (plus selon profil)	Jusqu'à 199€ lors d'une première demande.	100€ à 600€
📈 Taux TAEG	20% en moyenne	20% en moyenne	20% en moyenne
📅 Délai de remboursement	90 jours maximum 4 mensualités maximum	30 jours maximum	3 à 6 mensualités maximum
📃 Infos	FICP refusés DOM-TOM exclus	⚠️ Activité suspendue pour une durée indéterminée	Demande de connexion des comptes bancaires FICP tolérés
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Les inconvénients du prêt instantané

Le crédit immédiat à plusieurs inconvénients.

• ❌ Il ne permet d’emprunter qu’un montant limité. Le client peut parfois obtenir un crédit de 1500 euros, souvent c’est même encore moins.
• ❌ Il est cher. Crédit renouvelable, mini crédit, crédit en magasin… sur les petits montants, les taux d’intérêt sont plus élevés. Il est préférable de comparer les taux avant de se lancer.
• ❌ Le taux TAEG n’est pas toujours précisé, pour le mini crédit notamment. Il est donc plus difficile à comparer.
• ❌ Il peut être refusé. Le crédit instantané ne signifie pas que le prêteur ne va rien vérifier avant d’accorder le prêt. D’une manière ou d’une autre, les revenus de l’emprunteur sont toujours analysés. Il n’existe pas de crédit sans enquête de solvabilité, à moins de se diriger vers le prêt sur gage ou vers le prêt entre particuliers.
• ❌ Des frais sont parfois facturés pour bénéficier vraiment d’un crédit avec virement instantané.
• ❌ Le prêt n’est jamais véritablement instantané. Il y a toujours un délai de 24h, même avec les options dites instantanées.

📋 Existe-t-il un crédit instantané sans justificatif ?

Qui dit crédit instantané ne veut pas forcément dire crédit sans justificatif.

Avec un crédit renouvelable ou un mini crédit, il n’y a pas besoin de se justifier qu’à l’utilisation des fonds. Ils peuvent être employés librement. Cependant, il y a toujours des documents à fournir (identité, justificatif de domicile, RIB…). En outre, le prêteur doit s’assurer que son client est solvable et qu’il pourra bel et bien rembourser son prêt.

On pense parfois à tort que le crédit instantané est un prêt sans aucun refus possible, surtout s’il n’est pas nécessaire de fournir un bulletin de salaire ou un avis d’imposition. Pourtant, il y a bel et bien une enquête. Celle-ci peut par exemple passer par l’analyse de l’historique bancaire du client. On lui aura demandé au préalable de connecter ses comptes, via une solution d’open banking. C’est le procédé utilisé par Coup de Pouce, le mini prêt de Floa Bank.

Documents à fournir pour les prêts sans justificatif d'achat
Document à fournir : ✔️ Document non demandé : ❌ Document demandé dans certains cas : 🔸
Organisme
Montant maximum	1 500€	600€	35 000€	75 000€	38 000€	15 000€	21 500€	75 000€	50 000€
Type de prêt	Mini crédit	Mini crédit	- renouvelable - prêt personnel	- renouvelable - prêt personnel	- renouvelable - prêt personnel	- renouvelable - prêt personnel	- renouvelable - prêt personnel	- renouvelable - prêt personnel	- prêt personnel
Identité	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️
Domicile	❌	❌	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️
RIB	✔️	❌	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️
Bulletins de salaire	❌	❌	✔️ Dernier bulletin	✔️ 2 derniers bulletins	✔️ 2 derniers bulletins	✔️ 3 derniers bulletins	✔️ Dernier bulletin	✔️ 2 derniers bulletins	✔️ 3 derniers bulletins
Avis d'imposition	❌	❌	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️
Carte bancaire	❌	✔️	❌	❌	❌	❌	❌	❌	❌
Contrat de travail	❌	❌	🔸	🔸	🔸 si ancienneté inférieure à un an	🔸	🔸	🔸	🔸
Relevés de compte	❌	❌	❌	❌	❌	❌	❌	❌	✔️ 3 derniers relevés
Connexion des comptes bancaires	✔️	✔️	❌	❌	❌	❌	❌	❌	❌
Justificatifs du conjoint	❌	❌	🔸 si co-emprunteur	🔸 si co-emprunteur	🔸 si co-emprunteur	🔸 si co-emprunteur	🔸 si co-emprunteur	🔸 si co-emprunteur	🔸 si co-emprunteur
Justificatif d'achat	❌	❌	❌	❌	❌	❌	❌	❌	❌
Documents relatifs aux crédits en cours	❌	❌	🔸	🔸	🔸	🔸	🔸	🔸	🔸
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