Report de crédit consommation ou de mensualités : quel coût réel ?

Le crédit avec report peut s’entendre de deux façons. Soit c’est une offre commerciale qui propose de reporter de quelques mois le remboursement juste après la souscription du crédit. Soit le report de crédit est une souplesse proposée par la banque, généralement associée à un prêt immobilier, pour reporter le remboursement de mensualités. Dans tous les cas, un crédit avec report a un coût, même s’il se vente d’être gratuit .

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Report de crédit : comment fonctionne-t-il ?

Un report de crédit n’existe pas vraiment. Ce qui existe c’est un report de mensualités ou plus précisément un report de remboursement de mensualité de crédit. Durant la période du report de crédit, l’emprunteur ne va plus rembourser son prêt, ou partiellement. Il existe donc plusieurs formes de report de mensualité de crédit :

• Report de mensualité totale : l’emprunteur ne rembourse plus du tout son crédit pendant un ou plusieurs mois.
• Report de crédit partiel : L’emprunteur continue de rembourser généralement les agios et l’assurance éventuelle.

Important : lorsque l’on contracte un crédit, c’est que l’on crée un dette. Tant que la dette existe, elle génère des intérêts (appelés aussi agios) tous les jours où cette dette existe.

Même si on reporte des échéances de crédit, tant que l’on a toujours une dette, cette dernière génère des intérêts. Autrement dit, pendant la période du report de crédit, la dette est toujours là, elle génère donc des intérêts en plus de ceux prévus au départ. Car cette période de suspension des remboursements n’était pas prévue.

Conclusion : Un report de mensualité de crédit ne peut pas être gratuit, sauf si le crédit est gratuit lui-même. Ce qui est interdit par la loi sauf si c’est un commerçant qui prend en charge de coût du crédit. Un report de crédit génère des intérêts à rembourser en plus car c’est un allongement de la durée du crédit.

Solutions alternatives au report de crédit

Généralement quand on fait appel au report de crédit, appelé aussi pause mensualité ou pause remboursement, c’est que l’on rencontre une difficulté financière plus ou moins importante. Le report de crédit n’est pas forcément la solution la moins coûteuse. C’est même généralement plutôt l’inverse.

• Difficulté passagère : si ce n’est qu’une fin de mois difficile, le report de mensualité est sans doute la meilleure solution.
• Difficulté durable : si l’on a une baisse de revenu durable et si c’est possible, il vaut mieux envisager un rallongement de la durée de remboursement de prêt immobilier. Ça coûte généralement moins cher qu’un report de prêt.
• Difficulté durable importante : Dans ce cas, le report de remboursement risque de ne pas être suffisant et va juste faire grossir les dettes. Il vaut généralement mieux envisager en regroupement de crédit qui permettra de restructurer toutes les dettes.

Report de crédit consommation

Dans le domaine du crédit consommation, le report est plutôt une accroche commerciale pour essayer de capter de nouveaux clients. Et c’est là qu’il faudra se méfier du report gratuit.

Prenons un exemple. Un crédit pour un voyage de 5000€ que l’on souhaite rembourser en 12 mois (on trouve actuellement un taux taeg fixe à 1,70%!!). Si par exemple les 2 premières mensualités sont « gratuites » ou « offertes », ça ne change rien à la durée du crédit. Dans ce cas, il faut quand même bien rembourser ce crédit en 12 mois. Et pour trouver le crédit le moins cher, il ne faut se fier qu’à un seul indicateur : le taux taeg. C’est le taux légal pour le crédit la consommation. Peut importe qu’il y ait eu un report de mensualité au début du crédit, c‘est le crédit avec le taeg le moins cher qui sera le moins cher.

Toujours avec ce même exemple, si le report de crédit fait passer la durée de remboursement du crédit de 12 mois à 14 mois avec les 2 premières mensualités reportées. Alors le crédit produira des intérêts pendant 14 mois et non plus 12 mois. A taux taeg équivalent, il coûtera forcément plus cher.

Report de mensualité de prêt immobilier

Le report de mensualités d’un prêt immobilier peut coûter extrêmement cher au final. En effet, il faudra non seulement rembourser les mensualités du report mais en plus les agios additionnels générés pendant la période du report. C’est la raison pour laquelle il est préférable d’envisager un report de crédit partiel pour un prêt immobilier. 6 mois de report de prêt immobilier en début de remboursement peuvent générer plus de 18 mois de remboursement en plus au final !

Un report partiel de crédit immobilier consiste principalement à ne plus rembourser de capital mais de continuer à payer les agios générés par la dette. Ce type de report de prêt permet de faire baisser grandement la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.

Si par rapport à sa situation personnelle, il est préférable de faire baisser durablement la mensualité, il ne faut pas passer par un report de crédit qui coûtera bien plus cher. Il vaut mieux rallonger un peu la durée du crédit.

Ou mieux encore, il faut tenter de renégocier son crédit tout court. Une baisse de taux peut permettre de faire baisser les mensualités. Et si ce n’est pas suffisant, il est envisageable de rallonger la durée du prêt en plus. Il ne faut vraiment pas hésiter actuellement car notre comparatif des taux immobiliers montrent des chiffres toujours aussi bas. Pour obtenir une évaluation sans engagement ou une étude approfondie, il suffit d’utiliser notre simulateur :

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Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 12/06/2019