Crédit sans conjoint : quelles sont les possibilités ?
Faire un crédit sans conjoint ne pose pas vraiment de problème sur le principe. Néanmoins, il faut distinguer plusieurs situations. Souscrire un crédit sans son conjoint n’est pas la même chose dans le cadre d’un mariage, d’un pacs ou d’une vie en concubinage. Quant aux conditions pour obtenir un crédit avec une réponse positive sans son conjoint (ou si l’on est célibataire), c’est encore autre chose. Faisons le point.
📌 A retenir sur le crédit sans conjoint pour les prêts à la consommation
- En cas de mariage ou de pacs : de nombreux organismes de crédit ne laissent pas le choix de faire cette demande de crédit sans son conjoint et le considèrent quasiment automatiquement comme co-emprunteur. Impossible aussi d’obtenir ce crédit sans les justificatifs du conjoint.
- En cas de concubinage : C’est l’inverse, pas de contrainte juridique. Les organismes laissent le choix de choisir un co-emprunteur ou non. Mais s’il n’y en a pas, l’ensemble des charges du ménage feront face à un seul revenu et le crédit peut avoir moins de chances d’être accepté.
📑 SOMMAIRE
👦 Obtenir un crédit sans son conjoint
Pour beaucoup de bonnes raisons, chacun peut souhaiter faire une demande de crédit seul, et ce, malgré une vie de couple. Néanmoins, les implications juridiques des choix de mode de vie commune (mariage, pacs, concubinage) peuvent avoir des conséquences directes sur la manière d’appréhender le crédit.
Le crédit consommation sans conjoint
Absolument rien n’empêche de demander un crédit à la consommation sans son conjoint. C’est même quelque chose de très fréquent. Que ce soit pour un montant de crédit important ou simplement un petit crédit. Il n’est pas rare de demander un crédit sans son conjoint pour un prêt personnel, ou pour un crédit auto. Toutefois, les organismes de crédit n’ont généralement pas la même attitude en fonction du type de conjoint.
👉 CAS 1 : le mariage et le pacs
En effet, si l’on est marié ou pacsé, la plupart des organismes obligeront le client à fournir les données concernant le conjoint. Il s’agira alors d’un crédit avec co emprunteur. La raison est purement juridique en rapport avec le principe de solidarité des époux de l’article 220 du Code civil.
Pour faire court, cet article implique que pour les dépenses courantes (loyer, factures, enfant, organisation de la vie quotidienne…), les conjoints concernés par un pacs ou un mariage doivent être solidaires des dettes, même souscrites sans l’autre conjoint, sauf si la dépense est manifestement excessive par rapport au train de vie du ménage.
👉 CAS 2 : la vie en concubinage
A l’inverse, pour les personnes qui vivent en concubinage, il n’y a pas de solidarité juridique des dettes. Dans une union libre, le consommateur est donc parfaitement « libre » de souscrire un crédit sans conjoint.
En revanche, seuls les revenus de l’emprunteur seront pris en compte par l’organisme de crédit. Et l’ensemble des charges du ménage sont à déclarer dans le questionnaire d’acceptation du prêt (en particulier le loyer ou la mensualité du prêt immobilier). Pour le prêteur, le risque peut donc sembler plus grand et le taux de refus des demandes de prêt sans conjoint sera plus important dans ce cas.
👉 CAS 3 : le célibat
Bien entendu, un célibataire peut emprunter seul. Dans ce cas, il suffit d’indiquer son célibat au moment de remplir la demande. Est-ce un crédit facile à obtenir ? Bonne nouvelle, le célibat n’est pas un point bloquant pour obtenir un prêt. Tant qu’on dispose des revenus nécessaires pour rembourser son emprunt.
Toutefois, les organismes sont souvent rassurés par la présence d’un co-emprunteur. Il est donc plus probable de voir sa demande de crédit refusée. Dans ce cas, comme nous le verrons un peu plus bas, il faut multiplier les demandes jusqu’à l’obtention d’un accord.
Bon à savoir : à cause de l’inflation, l’accès au crédit est plus difficile depuis 2023, et la situation va se prolonger en 2024. Pour les personnes seules, les taux d’acceptation ont beaucoup diminué.
🏡 Prêt immobilier sans conjoint
Les considérations sont légèrement différentes pour un crédit immobilier sans conjoint. En effet, la règle est plutôt que si l’on achète seul, on est seul propriétaire du bien.
Mais il y a un cas spécifique, le mariage sous le régime de la communauté réduite aux acquêts. Ce régime matrimonial du « mariage sans contrat » implique qu’un bien immobilier acheté après le mariage est automatiquement la propriété commune des époux à 50/50, même si le crédit immobilier a été fait sans son conjoint et que l’on rembourse seul. Vérifiez quand même avant de signer !
Pour toutes les autres formes d’union, y compris pour le concubinage, l’emprunteur sera le seul propriétaire du bien immobilier.
🎯 Comment emprunter sans conjoint plus facilement ?
Que l’on soit célibataire, ou que l’on soit en concubinage avec l’intention de faire un crédit sans son conjoint, la réponse favorable peut-être plus difficile à obtenir. Tout prêteur, avant d’accorder un crédit, va évaluer les risques d’impayés. Pour lui, la présence d’un co-emprunteur est rassurante.
Pour emprunter seul, il faut être capable de prouver qu’on possède des revenus suffisants pour rembourser l’intégralité du crédit. On l’a vu, quand on vit en concubinage, l’organisme oblige le demandeur à déclarer l’intégralité du loyer ou de la mensualité du prêt immobilier (charges souvent partagées avec le conjoint). Cela peut paraître injuste, car la situation n’est pas représentative de la réalité.
🔑 Multiplier les demandes : la clé pour mettre toutes les chances de son côté
Pour autant, il ne faut pas se décourager. Les organismes ont des critères qui leur sont propres. Il reste tout à fait possible d’obtenir un accord de crédit sans conjoint. Néanmoins, il est probable que les démarches prennent plus de temps. Le client devra peut-être interroger plusieurs organismes avant d’avoir une réponse positive.
Pour répondre à ce besoin, nous avons développé un comparateur de crédit connecté aux plus grands organismes du marché. Il permet de ne remplir qu’un seul formulaire et d’interroger simultanément Cofidis, Cetelem, Franfinance, Sofinco, etc.
Une fois le formulaire complété, l’internaute obtient un classement des meilleurs taux pour son projet. La réponse de principe de l’organisme classé premier arrive en temps réel. Ainsi, le client sait immédiatement s’il est pré accepté, ou non, et peut interroger les autres organismes de la liste.
Si la réponse est positive, le contrat de crédit avec ou son conjoint (en fonction de la situation renseignée dans le formulaire) arrive dans la boîte mail du client en 24h. Le système compare les crédits à la consommation, mais il identifie aussi les meilleures solutions pour faire un prêt immobilier.
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Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 03/04/2024
Bonjour
Je vis en concubinage et étant au chômage mon conjoint aimerait faire un credit seul. Aux niveaux des impôts nous les déclarons séparément mais par contre nous avons un bien en commun sans prêt et 3 enfants. Peut-il emprunter seul et que doit-on déclarer.. car lui seul peut emprunter mais si nous faisons à 2 c’est impossible vu que je suis au chômage
Merci
Bonjour,
Il serait préférable que votre conjoint vous mette tout de même en tant que co-emprunteur, même s’il peut se déclarer célibataire avec 3 enfants à charge. Le fait que vous soyez au chômage ne devrait pas poser problème dans la demande de prêt de votre conjoint s’il est lui-même en CDI.
Cordialement, l’équipe Capitaine Crédit
Bonjour j’ai demander un crédit personnel auprès de Sofinco et quand j’ai rempli la simulation j’ai informé que j’étais en concubinage mais n’ai pas demandé à ce qui soit co-emprunteur et pourtant quand j’ai reçu mon dossier a remplir, mon compagnon était déclaré comme co-emprunteur. Es-ce normal je ne veux pas l’impliquer dans mon crédit
Merci
Bonjour,
Il est possible que Sofinco juge nécessaire que votre conjoint soit co-emprunteur pour vous suivre sur votre projet. Si vous ne partagez pas votre fiche d’imposition avec votre conjoint, vous pouvez tout à fait faire une demande de crédit en vous déclarant célibataire pour ne pas devoir renseigner les informations de votre conjoint.
Cordialement, l’équipe Capitaine Crédit
Bonjour je suis maman divorcée de 3 enfants aide soignante vivant avec quelqu un je souhaiterais acheter un bien immobilier seule gagnant bien ma vie environ 2300 de salaire net je ne compte pas la CAF ni la pension alimentaire si mon revenu seul est pris en compte sans les aides sociales ai je des chances d avoir un accord de la banque en sachant que je n est aucun prêt aucun impayé aucun soucis d argent cdlt
Bonjour,
Généralement, l’accès à un prêt immobilier requiert plusieurs conditions relevant de votre situation professionnelle et personnelle. Toutefois, l’accès à ce bien dépendra surtout du montant, de la durée et du type de bien recherché. Il sera judicieux de multiplier les demandes auprès des banques traditionnelles pour obtenir leur réponses et comparer les potentielles offres.
Cordialement, l’équipe Capitaine Crédit.
Bonjour,
Je vis en concubinage, nous sommes co-emprunteurs pour notre prêt immobilier. Je compte acheter un nouveau véhicule via un prêt ou une LOA en empruntant seul.
Si j’ai bien compris vos explications, je vais devoir déclarer la mensualité de prêt à ma charge auprès de l’organisme de crédit, ce qui peut hypothéquer mes chances d’obtenir un accord de prêt. L’organisme pourrait-il me demander les fiches de paie de ma conjointe pour s’assurer que le ménage reste « viable » financièrement sans que ma conjointe ne soit déclarée comme co-emprunteur?
Merci
Bonjour,
Vous pouvez tout à fait faire un crédit seul, c’est-à-dire sans que votre conjointe soit co-empruntrice, mais elle devra être renseignée sur votre dossier de prêt si vous êtes fiscalement rattachés. Les organismes de crédit, en la voyant sur votre avis d’imposition, demanderont systématiquement les même documents demandés à l’emprunteur pour pouvoir étudiez votre demande. Vous avez la possibilité, sur notre comparateur de crédit en ligne, de renseigner ses informations tout en cochant une case stipulant qu’elle n’est pas co-empruntrice. Vous pouvez retrouver notre comparateur en cliquant ICI
Cordialement, l’équipe Capitaine Crédit
Bonjour, je suis marié pas de compte commun et je voudrais racheter mes crédits seul mais pour cela ma banque me demande quand les revenus et relevés de mon mari qui n’ai pas d’accord pour leur donné. Nous avons fais un contrat de séparation de biens en 2015 . Puis je demandé le rachat de crédits toute seule ?
Bonjour,
Vous pouvez tout à fait faire ce rachat de crédit seule, mais étant mariée, quelque soit les termes du mariage, il faudra renseigner les informations de votre mari. Cela ne l’impliquera pas outre mesure, mais il faudra malheureusement compléter ses informations pour que le dossier soit complet.
Cordialement, l’équipe capitaine crédit
Bonjour’
Je suis en instance de divorce. Nous sommes mariés sous le régime de la communauté de biens. Je viens d’apprndre que mon conjoint a contracté des prêts à la consommation ainsi que 2 prêts immobiliers (achat en sci), sans que la banque et lui-même m’aient avertie. Est-ce normal ?
Je soupçonne des faux en écritures. Puis-je exiger que la banque me fournisse les documents que j’aurais soit disant signés ?
Merci pour vos réponses.
Bonjour,
Si votre nom est inscrit sur ces contrat de crédit, vous pouvez effectivement demander aurpès de votre banque ou de votre conseiller d’y avoir accès
Cordialement, l’équipe capitaine crédit
Bonjour je suis mariée sous le régime de la communauté il se trouve que mon mari a l’intention de faire une demande de crédit de 10000 euros sans mon autorisation et en fournissant de faux bulletins de salaire en précisant qu’il est demandeur d’emploi et en plus il a l’intention de partir à l’étranger et ne pas rembourser sa dette
quel recours ai je afin d’empêcher ce prêt
Bonjour,
Si votre mari parvient à obtenir le prêt, sur lequel vous serez obligatoirement renseignée, vous devrez vous acquitter de cette dette, le régime de communauté sous lequel vous êtes mariés vous rendant solidaire de ce crédit, à l’exception près que vous puissiez prouver que ce crédit n’a aucun lien avec les besoins du ménage ou qu’il soit déraisonné, ce qui semble être le cas ici. La seule solution dans ce cas là sera de faire recours à la justice
Cordialement, l’équipe capitaine crédit
Re bonjour,
Au delà de quel montant, un organisme de prêt a l’obligation de demander l’accord du conjoint?
Merci d’avance
Bonjour,
Il n’existe pas de montant fixé par la loi. Cependant, lorsque vous êtes mariés ou pacsés, il est totalement courant que les organismes vous demandent les informations qui concernent votre conjoint(e). Si vous n’êtes pas dans ce cas de figure, vous pouvez simplement faire la demande de prêt en tant que célibataire.
Cordialement, l’équipe Capitaine Crédit.
Bonjour, je suis mariée sous la régime de communauté du bien, est-ce que j’ai le devoir de payer sa dettes ( les dettes que je n’ai jamais eu connaissance) ?
Merci d’avance
Bonjour,
Lorsque vous êtes mariés, les dettes sont communes. De ce fait, les deux parties sont engagées et devront rembourser les dettes malgré qu’une des deux parties n’en ai pas pris connaissances.
Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.
Bonjour,
Mon mari envisage de prendre une carte de crédit, alors que sa santé est au plus mal. Si je ne signe pas son contrat. En cas de décès, devrais je rembourser sa dette?
Bonjour,
En principe, lorsque vous êtes mariés vous êtes considérés comme solidaire des dettes de votre mari. Toutefois, cela peut changer selon votre contrat de mariage. N’étant pas spécialistes juridiques, nous vous conseillons de demander confirmation à un avocat ou un notaire.
Cordialement, l’équipe Capitaine Crédit.
Bonjour je suis en couple on vie en concubinage mais moi j’ai des dettes de mon côté .je voulais faire racheter mes crédits mais aucun n est prêt à le faire juste certains me dirais oui si j avais un co emprunteur donc ma petite amie mais je ne veux pas le implique la dedans car elle a pour projet d’acheter un appartement que faire ? Est que ma sœur ou un parent pourrait prendre ce rôle ?
Cordialement
Bonjour,
Les organismes de crédits considèrent que les co-emprunteurs ne peuvent être que votre conjoint, que vous soyez mariés, pacsés ou en concubinage. Il ne sera donc a priori pas possible de faire d’un membre de votre famille votre co-emprunteur
Cordialement, l’équipe capitaine crédit
Bonjour,
nous nous sommes mariés aux US sous le regime automatique de la separation de bien (mais sans contrat). mon mari n’est pas français mais a un titre de sejour et travaille pour une société européenne mais tous ses revenues sont etrangers europe hors france. peut il acheter un bien immobilier en France sans moi? J’ai des dettes d une relation précédente et je ne pourrais pas acheter.
Bonjour, au vue de votre situation particulière, nous vous conseillons de faire appelle directement à un courtier, ou de vous renseigner auprès de chaque banque en leur expliquant en détail votre situation
Cordialement, l’équipe capitaine crédit
Bonjour, mon conjoint a un prêt immobilier, je vais y vivre dedans, est ce qu’il a le droit de me faire payer une partie de son credit (diviser par deux, genre un loyer) ? Charge commune ,je suppose oui et ça serai logique
Bonjour,
Effectivement, si vous vivez ensemble, votre conjoint est en droit de vous demander de payer une partie du loyer. Toutefois, cela n’est pas obligatoire et vous pouvez parfaitement être hébergée à titre gratuit.
Cordialement, l’équipe Capitaine Crédit.
Bonjour,
Je suis aller dans un concessionnaire pour l’achat d’un véhicule d’occasion à 12000e. Mon dossier n’a pas été rejeter mais cependant on m’a demander les bulletins de salaires ainsi que la carte d’identité de mon conjoint. Ayant tout les deux des voitures à problème je voulais savoir si ça aller impacter mon conjoint à faire un crédit auprès de sa banque pour une voiture également.
Bonjour,
Le fait d’avoir déjà un crédit en cours n’a pas forcément d’impact pour obtenir un second crédit. Cependant, cela dépendra de votre taux d’endettement final.
Cordialement, l’équipe Capitaine Crédit.
Bonjour,
Je vis en concubinage (union libre). Mon compagnon a fait une demande de crédit à la consommation à titre personnel (cetelem).
Cet organisme demande que je lui fournisse mes fiches de paye et mes derniers relevés de compte.
J’ai été très étonnée car ce n’est pas moi qui fait le crédit et je ne veux surtout pas être co emprunteur.
Nous n’avons encore rien fournit comme pièces mais je n’ai pas confiance sur le fait que fournir ces pièces me mette dans une situation que je ne souhaite pas.
Trouvez vous normal que l’on me demande ses documents sans qu’il y ai de rattachement à ce crédit?
Merci de votre réponse
Bonjour,
Si vous êtes en concubinage, il n’y a pas de contrainte juridique, ce qui veut dire que vous n’êtes dans l’obligation d’être co-emprunteur; cependant, il faut que votre compagnon ait un emploi fixe. Aussi, l’ensemble des charges feront face à un seul revenu, c’est pourquoi Cetelem vous demande certainement vos pièces justificatives à vous également, de sorte à ce que le crédit soit accepté.
Cordialement, l’équipe Capitaine Crédit.
Bonjour
Je suis marié me depuis 4 ans, mon mari souhaite faire un crédit moto. Pour des erreur en 2016 je suis fichée banque de France est il obligé de mettre qu’il est marié sachant qu’à l’époque et ce jusque aujourd’hui tous mes comptes ma cni, vitale tout est à mon nom de jeune fille et vu qu’il s’agit d’un bien comme une moto qui est personnelle et propre à lui même ne peut il pas mettez qu’il est seul.
Cdt
Bonjour,
En principe rien ne vous empêche de faire un crédit à la consommation sans votre conjoint. Néanmoins en réalité, c’est plus complexe en fonction de votre lien. En effet, si vous êtes mariés,les organismes de crédit vont forcément vous demander les informations relatives à votre mari. Car selon l’article 220 du code civil, les conjoints sont solidaires des dettes, même souscrites par un seul des conjoints (sauf si dépense manifestement excessive par rapport au train du vie du conjoint). De plus, un avis d’imposition est souvent demandé comme pièce justificative. Or, si votre mari indique qu’il est célibataire et qu’il envoie un avis d’imposition à vos deux noms, l’organisme risque de trouver ça louche et de bloquer votre demande.
Cordialement, l’équipe Capitaine Crédit.
Bonjour, mariée sous le régime de la séparation de biens, je souhaite acheter un bien immobilier seule (résidence secondaire et investissement locatif).
Actuellement locataire, je voulais savoir pour la demande de prêt, quelle part de loyer prenant en compte le banquier dans mes charges mensuelles 50 % ou 100 %.
Merci de votre réponse.
Bonjour, si je suis marié sous le régime de la communauté avce un homme et que je veux acheter une maison avec un crédit que lui ne veut pas du tout faire de crédit, puis je rester mariée et en même temps acheter un bien SEUL et faire un crédit seul ?
Bonjour
Je voulais savoir quel remède il y a quand une femme contracte un crédit au nom de son mari sans son consentement sans sa signature et ayant un compte séparé c’est elle qui paye le crédit mais lui n’en veut pas de ce crédit merci à vous
Bonjour.
Y a til des organismes à votre connaissances qui ne demandent pas le conjoint lorsque l’on n’ai marié ? En effet je souhaite rachat mes prêts fait lorsque j’étais jeune et les regrouper. Mais les faire qu’à mon nom. Mon mari est au courant mais malgré tous on voudrais que ça reste comme cela.
Y a til une loi qui oblige à faire le prêt aux deux noms ?