Crédit sans frais : conseils pour en profiter et pièges à éviter

Trouver un crédit sans frais de dossier n’est vraiment pas difficile, en tout cas pour ce qui s’agit du crédit à la consommation (prêt auto, besoin d’argent, crédit travaux…). Trouver un prêt sans frais tout court est en revanche une autre histoire. Nous allons donc passer en revue les différents cas de crédit sans frais, pour faire les bons choix et s’assurer d’obtenir une offre sans ambiguïté.

Où trouver le meilleur crédit sans frais de dossier ? Top 3

Crédit sans frais : comment ça marche ?

Il faut imaginer dans l’absolu que si les banques proposaient des crédits sans aucun frais, elles perdraient beaucoup d’argent. En effet, proposer et gérer un crédit leur coûte de l’argent (frais de personnel, de traitement, d’impayé, et coût de l’argent qu’elles prêtent). D’ailleurs, le crédit gratuit dans l’absolu n’existe pas puisqu’il serait même considéré comme du dumping.

Le crédit est généralement composé de 2 principaux types de frais pour les clients : les agios et les frais de dossier. Les agios sont les frais à payer par rapport à la somme qui est prêtée. Ils dépendent généralement du montant, de la durée et du type de projet. Les frais de dossier sont plutôt liés au coût de traitement de la demande de crédit. Il existe donc du crédit sans frais de dossier et du crédit sans aucun frais. Mais attention aux pièges.

Crédit sans frais de dossier

Crédit consommation classique

Le crédit conso regroupe aussi bien le crédit auto, le prêt travaux, le prêt personnel, le crédit renouvelable…

Ce type de crédit est maintenant quasiment toujours sans frais de dossier. La plupart des demandes ont lieu sur internet, les traitements sont automatisés dans le cadre de système de crédit en ligne. Il n’y a plus vraiment de raison de prendre des frais de dossier. Ces frais de dossier sont simplement évoqués dans les publicités pour mettre en avant ces crédits sans frais de dossier mais la réalité, c’est qu’il n’y en a pratiquement plus jamais. Dans ce cas, les publicités qui vantent du crédit sans frais de dossier pourraient aussi bien vanter que les glaces les meilleures sont celles qui sont froides.

Ce qu’il faut surtout noter, c’est qu’une loi a imposé une communication sur le taux TAEG : taux annuel effectif global. Ce taux inclut tous les frais que peut comporter un crédit (en dehors de l’assurance facultative). Donc que ce soit les frais de dossier et les agios, tout est compris.
Depuis que ce taux est devenu obligatoire, il est devenu beaucoup plus simple et transparent de comparer les crédits. C’est d’ailleurs sur ce taux que notre comparateur de crédit fonctionne. Nous pouvons donc proposer des classements très clairs de toutes les offres des plus grands organismes de crédit.

Conclusion

Pour ce type de prêts, le but n’est pas d’obtenir un crédit sans frais mais le taux TAEG le plus bas possible.

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Crédit auto sans frais

On voit régulièrement des offres de prêt auto sans frais du type crédit gratuit. Nous avons effectuée une étude détaillée sur le sujet dans notre article crédit auto 0%. Pour résumer les conclusions, les risques de ce type de crédit sans frais se situent à 2 niveaux. Le premier risque est de bénéficier d’une remise moins forte sur le véhicule et qu’au final, l’opération coûte plus cher qu’avec une grosse remise. Le deuxième risque est que bien souvent ce type de crédit est proposé sur durée de remboursement pas très longue, par exemple 36 mois, ce qui fait de grosses mensualités. Si l’on a besoin d’un crédit plus long, là il y aura des frais…

Le rachat de crédit

Le rachat de crédit à la consommation est assez spécifique. Il s’agit bien ici de consolider plusieurs dettes et non de renégocier le taux de son prêt immobilier, sujet que nous aborderons dans la prochaine partie.
Le rachat de crédit consiste à regrouper l’ensemble de ses dettes et crédits en un seul et même nouveau crédit sur une durée longue. Allonger la durée permet de baisser les mensualités, c’est le but recherché du rachat de crédit : rééquilibrer un budget mensuel quand on a trop de crédits.

Le rachat de crédit sans frais n’existe pas, ou nous n’en avons pas connaissance. Cette opération est de type bancaire, assez lourde dans la constitution du dossier et son analyse. On peut donc comprendre qu’il y ait des frais. Néanmoins, si l’opération n’aboutit pas, elle ne coûte rien.
Pour le rachat de crédit, il faut donc prendre en compte les taux appliqués mais aussi les frais de dossier demandés. C’est ce que prévoit notre comparateur dans le cadre du rachat de crédit.

Prêt immobilier sans frais de dossier

Rentrons tout de suite dans le vif du sujet : un crédit sans frais en matière de prêt immobilier, ça n’existe pas. Bien évidement, il y a toujours un taux qui génère des intérêts. La question se pose plus sur les frais de dossier. Il se peut que ponctuellement des banques proposent des opérations de crédit immobilier sans frais de dossier mais cela reste rare. Et surtout, il faut commencer par regarder le taux qu’elles proposent car des frais de dossier offert est aussi une manière d’attirer de nouveaux clients en agence.

Notre conseil : Pour trouver le prêt immobilier le moins cher, il faut regarder le coût total de l’opération. Ce dernier comprend les intérêts liés au prêt, les frais de dossier et l’assurance (nous ne traiterons pas de l’assurance dans cet article mais sachez qu’il est possible de faire jouer la concurrence sur l’assurance). Passer par un courtier va vous permettre de récupérer plusieurs propositions de différentes banques. Vous pourrez confronter ces différentes offres, aussi bien en matière de taux mais aussi en matière de frais de dossier.

Notre comparateur de crédit immobilier compare non seulement les banques mais aussi et surtout les courtiers. Car certains d’entre eux prennent aussi des frais sur le crédit et d’autres non.

Conclusion

Pour nous, il est impossible d’obtenir un crédit sans frais de dossier sur le marché de l’immobilier. Il faut comparer le coût total de l’opération pour bénéficier du crédit le moins cher au final.

Crédit sans aucuns frais en magasin

C’est le fameux crédit gratuit qui donne envie d’acheter la dernière télévision, de changer de canapé, de prendre un crédit vélo électrique chez Décathlon… Ces opérations de crédit sans frais sont visibles généralement 2 ou 3 fois par an dans les grands magasins.

Alors pourquoi pas se laisser tenter par ces opérations ? Il faut savoir que même si c’est bien du crédit sans frais pour les clients, le crédit n’est jamais vraiment gratuit. En effet, c’est même la loi qui le précise. Elle indique que si du crédit gratuit est proposé, il faut préciser sur les publicités qui prend en charge le coût de ce crédit sans frais (>> voir la note de la DGCCRF). Autrement dit, pour ce type d’opération, c’est quasiment toujours le magasin qui prend à sa charge le coût de l’opération, il suffit de lire les petites mentions sur les grandes affiches pour s’en rendre compte.

Ce type d’opération est intéressant pour eux car elles leur coûtent souvent moins cher qu’une remise sur l’article en lui-même. L’effet commercial est lui au moins aussi fort. Au final, le client est-il vraiment gagnant ?? N’aurait il pas pu bénéficier d’une remise plus forte ??

Pour finir le tour de la question du crédit sans frais, évoquons le cas des paiements en 3 ou 4 fois sans frais. Vis-à-vis de la loi, ce type d’opération n’est pas considéré comme du crédit à la consommation. Les contraintes légales sont donc allégées. Il ne faut donc pas se gêner avec ce genre de « crédit express« . Le seul bémol que nous y mettons, c’est que cette formule de paiement est beaucoup proposée sur internet et lorsqu’il y a un retour, les choses se compliquent pour obtenir le remboursement des acomptes ou premières mensualités.

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 14/04/2022