Prêt travaux : comment obtenir un crédit travaux au meilleur taux ?

Un prêt travaux peut s’obtenir de différentes manières, à des taux et conditions également très variables. Nous allons voir où trouver le meilleur crédit travaux adapté à chaque besoin (déco, chauffage, toiture, etc). Nous verrons aussi le cas du prêt travaux intégré à un crédit immobilier.

📢 Qu’est-ce qu’un prêt travaux ?

Le prêt travaux est dans la plupart des cas un crédit à la consommation, à l’exception du prêt intégré à un projet immobilier. Il possède plusieurs particularités :

• ✔️ Il est affecté à la réalisation de travaux, on ne peut pas financer autre chose avec les fonds.
• ✔️ Il nécessite de fournir un justificatif d’utilisation des fonds : devis, facture…
• ✔️ Il offre davantage de garanties : si les travaux n’ont pas lieu, le crédit est automatiquement annulé.
• ✔️ Il permet parfois de profiter d’un taux plus avantageux. Si le prêt doit servir à effectuer des travaux de rénovation énergétique, le client peut même obtenir un bonus supplémentaire.

Le prêt travaux est un crédit à la consommation que l’on trouve chez tous les organismes habituels (Cetelem, Franfinance, Cofidis, Sofinco… ) et chez les banques. Reste à savoir comment trouver le meilleur taux de prêt travaux.

🏆 Où trouver le meilleur prêt travaux ?

Meilleurs taux pour des travaux (10 000€ sur 72 mois)
🏆 Meilleur organisme
📉 Taux TAEG	6,90%	7,31%	7,35%
💰 Mensualités	169,01€	170,85€	171,04€
💸 Coût total du crédit	2 168,72€	2 301,20€	2 314,88€
► Comparer les taux
Dernière mise à jour des taux : avril 2024. *Les taux présentés et les mensualités dépendent de la durée de remboursement choisie par le client. Pour obtenir un comparatif personnalisé, il est essentiel de réaliser une simulation en renseignant les caractéristiques de son projet.

Une durée courte

Pour obtenir le meilleur taux de prêt travaux, il faut se tourner vers une durée de remboursement très courte. Plus le crédit est remboursé rapidement, moins son coût est élevé.

Dans la pratique, malheureusement, ce n’est pas toujours possible. Pour obtenir des mensualités abordables, beaucoup de Français doivent étaler les remboursements sur 4, 5, 6 ans. Surtout si le montant emprunté est important.

En définitive, les taux les plus bas, inférieurs à 2%, sont très difficiles à obtenir. Il est préférable de se tourner vers une simulation plus réaliste et adaptée à son budget.

Les organismes de crédit en ligne

Quand on a de bonnes relations avec son banquier, on peut parfois obtenir un bon taux de crédit travaux dans sa banque. Néanmoins, c’est souvent les organismes de crédit en ligne qui offrent le meilleur prêt travaux. Ils n’ont pas d’agences à entretenir. Leur fonctionnement dématérialisé (signature électronique, etc.) leur permet de proposer un crédit rapide et moins cher pour le client.

Dans tous les cas, il reste essentiel de les comparer entre eux, car il existe aussi de grandes disparités d’une offre à l’autre. Ces différences sont toutefois un peu moins vraies dernièrement. Avec la flambée des taux, beaucoup de taux de prêt travaux atteignent les 7% et se rapprochent du taux d’usure (le maximum légal). Pour le consommateur, le défi n’est d’ailleurs plus tant d’identifier le meilleur prêt travaux, mais de trouver un établissement disposé à financer le projet. Nous le constatons chaque jour, les refus sont plus fréquents.

► Obtenir une réponse de principe (3 min)

Le prêt travaux rénovation énergétique

Le meilleur prêt travaux est souvent celui dédié à des travaux de rénovation énergétique. Isolation des combles, double vitrage, installation d’une pompe à chaleur… les organismes de crédit récompensent désormais les projets visant à améliorer les performances d’un logement.

Ces prêts peuvent avoir plusieurs noms. On parle parfois de « crédits verts » ou de prêts éco-responsables. Ils permettent généralement de bénéficier d’un taux TAEG préférentiel. Pour l’obtenir, l’emprunteur doit fournir un justificatif attestant de la bonne réalisation de travaux éco-responsables.

🔎 Comparaison des taux du prêt travaux

Le taux TAEG : indispensable pour identifier le meilleur crédit travaux

Pour déterminer le meilleur prêt travaux, il faut toujours se fier au taux TAEG (taux annuel effectif global). Ce taux comprend tous les frais du crédit, y compris les frais de dossier que peut facturer l’organisme. Un bon comparateur de crédit travaux, par souci de transparence et d’honnêteté, doit donc afficher ce taux. C’est lui qui permettra au client de comparer les propositions sans se tromper et d’obtenir le meilleur crédit pour financer ses travaux.

L’avantage de ce taux TAEG, c’est qu’il offre la possibilité de confronter facilement les crédits des organismes spécialisés, des banques ou de tout autre prêteur.

Note : la seule chose que le TAEG n’intègre pas, c’est l’assurance du crédit. Tout simplement parce que la garantie emprunteur qui permet de protéger ses proches en cas de décès et d’invalidité irréversible (ou soi-même si on opte aussi pour l’assurance perte d’emploi) est facultative. 

Prêt travaux ou prêt personnel ?

Nous allons voir que les taux sont différents selon le type de prêt travaux choisi, mais surtout que les offres sont parfois très variables entre les principaux organismes.

Illustration à travers une comparaison des taux d’un prêt affecté (dédié uniquement) à des travaux de 10 000€ sur 36 mois, ainsi que ceux d’un prêt personnel (tous projets) sur les mêmes critères. Notre comparatif intègre les meilleurs spécialistes du crédit travaux en ligne (Cofidis, Cetelem, Franfinance, Sofinco, etc).

► Comparer les meilleurs taux du prêt travaux

On constate souvent que les taux du prêt travaux dit « affecté » (ou justifié) sont en moyenne plus bas que ceux du prêt personnel. Surtout, les différences en terme de coût total sont très marquées entre le meilleur spécialiste en ligne et le troisième. Il est concrètement possible de payer près de deux fois plus d’intérêts pour un même prêt de 15 000€ par exemple. Comparer les taux du crédit travaux est donc une nécessité.

👉 Je fais appel à un professionnel

Le client qui fait appel à un professionnel choisit généralement un prêt travaux. Le professionnel est en mesure de fournir les justificatifs dont il a besoin pour lier l’emprunt aux travaux. Dans notre outil, pour obtenir un comparatif de crédit travaux, il faut sélectionner « prêt travaux » dans « type de projet ».

👉 Je réalise mes travaux par mes propres moyens

La situation est un peu différente si le client envisage d’effectuer ses travaux lui-même. Il n’aura pas de justificatif à fournir au prêteur pour obtenir un crédit travaux. Il peut alors se rabattre sur le prêt personnel qui lui permettra de toucher directement le montant emprunté sans devoir justifier de l’utilisation des fonds.

Pour les petits montants (financement inférieur ou égal à 4 000 euros), notre comparateur de crédit travaux fournit le classement des offres de crédit renouvelable les moins chères. Car en dessous de ce montant, ce type de crédit est beaucoup plus facile à obtenir qu’un crédit travaux classique ou un prêt personnel.

⚙️ Le fonctionnement de notre comparateur de crédit travaux

Le comparateur de crédit travaux que nous proposons permet d’obtenir un classement des meilleurs taux en fonction du montant et la durée de remboursement souhaités. Nous comparons les plus grands organismes du marché comme Cetelem, Cofidis, Franfinance, Sofinco, etc. Le résultat peut ensuite être confronté très simplement aux crédits des artisans, ceux proposés par les banques ou encore dans les magasins de bricolage.

Nous avons mis au point un système qui permet d’obtenir une réponse de principe sans engagement de l’organisme le moins cher. Grâce à ce comparateur de prêt travaux « connecté », il est possible de savoir si le dossier est réellement éligible au taux indiqué. Nous permettons également au client d’interroger les organismes classés deuxième et troisième de leur classement personnalisé. La réponse est donnée en moins de 45 secondes.

1️⃣ Première étape

La première étape consiste à sélectionner le type de projet, le montant et la durée désirés. Notre comparateur de crédit travaux fonctionne pour des montants de 500 à 70 000€ et des durées de 12 à 84 mois.

IMPORTANT : comme nous l’avons détaillé dans notre dossier sur le prêt travaux, il y a vraiment deux formes principales de financement pour ses travaux. Soit on peut avoir des justificatifs de travaux (bon de commande, devis…) et dans ce cas on passe par un crédit travaux à proprement dit. Sans justificatif, il faudra opter pour un prêt personnel.

2️⃣ Deuxième étape

L’internaute doit renseigner ses informations personnelles et celles de son co-emprunteur (s’il en a un) : identité, coordonnées, revenus nets mensuels, charges du foyer, situation professionnelle, ancienneté dans sa banque. Sur la base des données saisies, nous proposons un classement et apportons une première réponse de principe.

C’est aussi à ce moment-là que l’utilisateur peut demander au comparateur de crédit travaux d’interroger les autres organismes du classement. Nous le commandons à ceux qui souhaitent recevoir plusieurs contrats par email, ou si le dossier a été refusé par le premier organisme.

3️⃣ Troisième étape

Si la réponse est positive, le client reçoit son contrat automatiquement par email dans les heures qui suivent. Pour l’accepter, il faut ensuite renvoyer les justificatifs demandés par l’organisme (justificatif de domicile, de revenus, devis etc.) et le signer. Cette démarche est sans engagement. Si l’internaute n’est pas intéressé, il lui suffit de ne pas y donner suite. En cas d’acceptation, le client bénéficie toujours d’un délai légal de rétractation de 14 jours. Quand on est pressé, on peut néanmoins recevoir les fonds sous 8 jours.

► Obtenir son classement personnalisé

▶️ Les acteurs du prêt travaux

Il existe de nombreux établissements susceptibles de proposer un crédit auto :

🗂️ Les différents types de prêt travaux

👉 Crédit travaux affecté

Le crédit travaux dit « affecté » ou « justifié » est un véritable emprunt dédié à la réalisation des travaux. Il implique la majorité du temps de se justifier avec des factures ou des devis, et donc de passer par un artisan ou un professionnel.

La plupart des organismes de crédit du marché propose le prêt travaux. Certains n’ont en revanche pas d’offre spécifique et proposent simplement un prêt personnel pour travaux, sans forcément exiger un justificatif.

Le prêt travaux peut également être proposé par les artisans qui sont à l’origine des devis et réaliseront les travaux. Lorsque le crédit travaux est directement souscrit auprès d’un professionnel, c’est ce dernier qui perçoit les fonds. Le particulier ne touchera pas directement l’argent de la part de l’organisme bancaire. Par contre, c’est bien lui qui remboursera les mensualités.

Ce qu’il faut retenir sur le crédit travaux :

• Justificatif à fournir au prêteur
• Proposé par les organismes de crédit, les banques, les enseignes spécialisées et certains professionnels ou artisans
• Durée : généralement 12 à 120 mois
• Montant : 1000€ à 100 000€

L’avantage du prêt travaux, c’est qu’il permet souvent d’emprunter plus longtemps qu’un prêt personnel : jusque 120 mois (contre 60 mois avec un prêt personnel). On peut aussi demander un montant plus comportant (100 000€ contre 75 000€ maximum avec un prêt personnel).

💡 Bon à savoir : le prêt travaux à taux zéro, appelé aussi éco-PTZ, entre dans cette catégorie. Ce prêt est soumis à plusieurs conditions d’obtention, en particulier faire des travaux d’économie d’énergie spécifiques auprès d’entreprises agrées. En savoir plus sur la réglementation de l’éco PTZ.

👉 Le prêt personnel pour travaux

Le prêt personnel est le crédit le plus souscrit, pour tous types de projets. Sa particularité ? Il n’est pas obligatoire de se justifier concernant l’objet de son projet. Il peut ainsi aussi bien financer des travaux, qu’une voiture, ou encore permettre de s’offrir un beau voyage.

Ce prêt est le choix logique lorsqu’il est difficile d’obtenir des factures ou devis des travaux. C’est notamment le cas lorsque l’on souhaite réaliser tout ou partie des travaux soi-même. Le prêt personnel est proposé par tous les organismes de crédit en ligne, les banques et même certains assureurs. Les meilleurs taux TAEG sont généralement la propriété des spécialistes tels Sofinco, Cofidis et autres grands noms du crédit conso.

Ce qu’il faut savoir sur le prêt personnel :

• Sans justificatif d’utilisation de l’argent
• Proposé par les organismes, les banques et certains assureurs
• Durée : de 12 à 84 mois
• Montant : 500€ à 75 000€

Les choix « prêt tous projets », « prêt personnel » et « besoin d’argent » depuis notre comparateur entraînent tous une simulation de crédit sans justificatif.

► Comparer les taux du prêt personnel

👉 Le prêt travaux des magasins

Le crédit travaux est aussi disponible en magasin. On peut le trouver sous deux formes :

• Crédit travaux affecté
• Carte de crédit renouvelable magasin

Concernant le prêt travaux affecté, nous l’avons déjà détaillé dans un paragraphe précédant.

Il est possible d’obtenir un prêt travaux sous forme de carte de crédit magasin. Les plus connues d’entre elles dans le secteur sont la carte Castorama et la carte Leroy Merlin. On imagine bien que ces cartes ne peuvent être utilisées que pour des petits travaux.

Il faut tout de même se méfier de ces cartes, adossées à un crédit renouvelable. En effet, ces cartes proposent généralement une première utilisation avantageuse, en 3 ou 10 fois sans frais, mais les utilisations suivantes sont généralement à un taux « normal », à savoir autour de 20-21% avec un taux TAEG révisable.

Cette forme de crédit est donc bien pratique et plus facilement acceptée en moyenne, mais il est important de bien comprendre ce à quoi on souscrit. Elle peut rapidement coûter très cher.

Ce qu’il faut savoir sur le petit crédit travaux en magasin :

• Uniquement pour des achats dans l’enseigne en question
• Proposé par les enseignes spécialisées
• Parfois associé à une carte de crédit renouvelable et de fidélité
• Montant : 500 à 3000 euros
• durée : 3 à 36 mois

Récapitulatif des avantages et inconvénients de chaque solution

🏠 Le crédit travaux avec un prêt immobilier

C’est le dernier crédit que l’on peut considérer comme appartenant à la famille des prêts travaux. Même si en l’occurrence, c’est bien un prêt immobilier permettant d’effectuer des travaux qui est en réalité souscrit.

Pour pouvoir l’obtenir, il faut indiquer à la banque qui financera le projet immobilier, le montant des travaux à réaliser. La banque va étudier un dossier de financement global du projet : acquisition du bien et travaux. Il est donc indispensable d’obtenir des devis afin que la banque accepte le financement des travaux. On ne peut généralement pas obtenir un meilleur taux de prêt travaux, étant donné que le taux obtenu est celui du prêt immobilier.

Ce qu’il faut savoir sur le crédit travaux dans un prêt immobilier :

• Uniquement lors d’un achat immobilier
• Proposé par les banques
• Justificatifs des travaux à fournir
• Montant : sans limite
• Durée : maximum 30 ans

Le choix « prêt immobilier » sur notre comparateur permet de réaliser une première simulation pour son projet.

💡 Guide pratique du prêt travaux

Les aides de l’État

L’État a mis en place plusieurs aides, principalement dédiées au financement de la rénovation énergétique. Il existe ainsi plusieurs aides d’État  :

• L’éco-PTZ (ou crédit travaux à taux zéro)
• MaPrimeRenov’
• Le chèque énergie
• Le dispositif Coup de pouce économies d’énergie
• Les Certificats d’Économies d’Energie (CEE)
• TVA à 5,5 % pour les travaux d’amélioration de la performance énergétique

Quelles protections pour l’emprunteur ?

Tout crédit à la consommation s’accompagne d’un délai de rétractation de 14 jours. Ce délai débute à compter du moment où le prêt est définitivement accepté par l’organisme prêteur. Un bordereau de rétractation permet généralement de se rétracter simplement. En cas de doute, il est important de contacter l’organisme prêteur dans les plus brefs délais afin de connaître la marche à suivre.

Nos équipes sont également capables de répondre aux interrogations via l’espace commentaire en bas de cette page.

▶️ Zoom par type de projet

Rédigé par Noemie Verbaere
Le 03/04/2024