Meilleur crédit auto : où trouver le meilleur taux pour sa voiture ?

Où trouver le meilleur crédit auto pour sa voiture et recevoir un avis positif ? Le crédit auto est-il toujours plus intéressant que les solutions de LOA proposées par les concessionnaires ? Voici tout ce qu’il faut savoir pour obtenir le financement le moins cher possible, avec des mensualités remboursables sans difficulté.

Comparer les taux du crédit auto

Où trouver le meilleur crédit auto en 2022 ?

	Auto neuve		Auto d'occasion (achetée en concession)		Auto d'occasion (entre particuliers)
Banques		Taux TAEG : bas		Taux TAEG : moyen		Taux TAEG : élevé
		Acceptation : difficile		Acceptation : difficile		Acceptation : difficile
Concessions		Taux TAEG : bas		Taux TAEG : moyen		non concernées
		Acceptation : difficile		Acceptation : difficile
Organismes de crédit		Taux TAEG : bas		Taux TAEG : bas		Taux TAEG : bas
		Acceptation : facile		Acceptation : facile		Acceptation : facile
	► Simuler		► Simuler		► Simuler
Dernière mise à jour : avril 2022

Le marché du prêt auto/moto s’articule autour de plusieurs acteurs :

• Les organismes de crédit en ligne
• Les concessionnaires proposant des prêts directement en garage
• Les banques et assureurs spécialistes

Le crédit voiture des organismes de crédit

Logiquement, les grands organismes de crédit comme Sofinco ou Cofidis proposent des solutions pour financer un véhicule neuf ou d’occasion. On retrouve le plus souvent ces offres sous l’intitulé « crédit auto ou prêt auto/moto ».

Spécialistes du crédit à la consommation, ce sont majoritairement ces organismes en ligne qui proposent le meilleur crédit auto. Ils sont aussi les plus aptes à accepter les demandes, à condition de justifier de ses revenus et de sa situation.

Les meilleurs organismes de crédit auto

Voici un classement des organismes qui proposent régulièrement les meilleurs crédit auto. Ce classement ne remplace toutefois pas un comparatif personnalisé. Même si nous le mettons régulièrement à jour, il arrive que les spécialistes affichent des taux promotionnels. Il ne faut donc pas hésiter à faire une simulation pour obtenir un classement adapté à son projet à l’instant T.

	Détails	Points forts	Taux TAEG fixe moyen
	Montants : 500€ à 75 000€ Durées : 3 à 84 mois	Généralement le - cher	1,00% à 6,42%	En savoir +
	Montants : 500€ à 35 000€ Durées : 12 à 84 mois	Spécialiste du crédit - 5000€ (occasion)	1,00% à 6,74%	En savoir +
	Montants : 3 000€ à 75 000€ Durées : 12 à 72 mois	Mensualité flexible	1,00% à 6,75%	En savoir +
► Obtenir un classement avec réponse immédiate
Dernière mise à jour des taux : août 2023

Comment obtenir le meilleur taux ?

C’est pour cette raison que nous avons mis au point un comparatif de crédit auto, mais aussi un système de réponse de principe immédiate. Un simple formulaire de crédit en quatre étapes garantit ainsi :

• Un classement des meilleurs taux TAEG de crédit auto du jour parmi les plus grands organismes de crédit en ligne
• Une réponse de principe immédiate (sans engagement) de l’organisme proposant le meilleur taux
• La possibilité, en cas d’avis négatif du meilleur organisme, d’interroger en un clic les deux suivants

Intégrant à la fois l’auto neuve et l’auto d’occasion, notre questionnaire permet de multiplier ses chances d’obtenir un avis favorable. Cette pré-acceptation en ligne peut servir de première étape au financement. Il est ensuite possible de démarcher les constructeurs ou même son banquier pour tenter de négocier un meilleur prêt auto. Dans les faits, le prêt des spécialistes tels Sofinco, Cofidis ou autre, est souvent difficile à égaler.

Les banques et le crédit auto, une relation complexe

Toutes les banques sont capables techniquement de proposer du crédit auto/crédit moto ou dédié à tout véhicule motorisé (camping-car, etc…). Rares sont celles en revanche en mesure d’apporter une réponse satisfaisante aux emprunteurs qui souhaite faire un crédit au meilleur taux.

Le crédit auto des banques a trois inconvénients majeurs :

• Il est bien souvent obligatoire d’être client de la banque pour y prétendre (avec un bon profil)
• La réponse n’est que rarement immédiate, ralentissant le projet
• Les taux sont rarement les meilleurs du marché

En clair, seuls quelques heureux élus auront droit aux meilleurs taux de crédit auto de leur banque. Encore faut-il que ce taux soit meilleur que celui des organismes crédit en ligne, ce qui est loin d’être gagné.

Pourquoi mon banquier ne me propose pas le meilleur prêt auto ?

L’évaluation du risque lorsqu’une demande de crédit auto est formulée n’est pas une spécialité des banques. Certains clients seront surprise de ne recevoir aucune proposition de crédit auto/moto, alors qu’ils présentent une bonne tenue de compte et sont fidèles depuis des années.

Les banques font généralement un effort sur la recherche d’un excellent taux pour les profils disposant d’une bonne épargne et de revenus intéressants. Autrement, elles ne misent pas sur le crédit auto et lui préfèrent le prêt immobilier. Filiales des grandes banques (Sofinco appartient au Crédit Agricole, Cofidis au Crédit Mutuel, etc.), les organismes de crédit ont finalement vocation à se positionner sur ce marché.

Et le crédit auto des assureurs ?

Voilà maintenant quelques années que les assureurs proposent du crédit auto, en complément de leurs solutions classiques. L’idée de base est assez simple. Disposant déjà des clients sous la main, les assureurs en profitent pour proposer des solutions de crédit auto. Faut-il s’y laisser prendre ?

Les assureurs connaissent les mêmes difficultés que les banques en matière de prêt auto. Le crédit auto n’est pas leur métier de base. Ils ont donc du mal à évaluer le risque. Seuls les clients historiques de l’assureur depuis plusieurs années pourront espérer obtenir un taux avantageux, hors période promotionnelle.

Le meilleur crédit  auto en concession : possible ou pas ?

Il existe 2 types de prêt pour financer sa voiture qui peuvent être proposés par un concessionnaire. Soit le concessionnaire appartient à une marque de constructeur automobile et il propose ainsi le crédit auto de la branche de financement rattachée. Par exemple, un concessionnaire appartenant à Renault ne vous proposera que les crédit de la Diac qui est sa filiale financière. Et c’est pareil pour Peugeot Citroën avec Crédipar.

Les concessionnaires multimarques peuvent eux proposer des crédits de différents organismes grâce à un système de partenariat. Certains spécialistes du crédit ont par exemple développé leur propre branche de financement auto. C’est le cas par exemple de Sofinco, qui agit en qualité de prêteur sous la marque Viaxel.

Crédit auto ou LOA ?

Le crédit en concession n’offre souvent qu’une seule option, et rarement la moins chère. Non seulement ce n’est pas leur spécialité mais il y a un intermédiaire à payer en plus, à savoir le concessionnaire.

Comme elles ne proposent pas le meilleur crédit auto, les concessions ont développé des solutions de LOA. La location avec option d’achat concentre plus de 57% des achats de véhicules neufs (chiffres 2021). Elle plaît beaucoup aux Français, mais s’avère être plus chère en terme de coût total dans la quasi-totalité des cas.

La recherche du meilleur crédit auto, une étape indispensable

Les écarts entre les prêteurs sont si grands qu’il faut vraiment prendre le temps de chercher le meilleur prêt auto. Prenons l’exemple d’un crédit auto neuve de 15 000 euros sur 60 mois pour se faire une idée du niveau des taux TAEG pratiqués par les organismes.

On voit qu’on peut payer beaucoup plus d’intérêts pour exactement le même crédit auto. Et il s’agit uniquement là d’une comparaison entre le meilleur organisme et le quatrième. La différence est encore plus marquée lorsque l’on fait défiler les offres suivantes ou que l’on regarde du côté des banques. L’utilisation d’un comparateur est vraiment une étape à ne surtout pas négliger.

Crédit auto : comparer les taux

Obtenir le meilleur crédit auto : mode d’emploi

Le taux de crédit auto

Le prêt auto est une forme de crédit à la consommation très encadrée par la loi. Toute publicité chiffrée doit présenter un taux d’intérêt. Et pas n’importe quel taux, le TAEG : taux annuel effectif global. Depuis les dernières réformes, ce taux est devenu la référence. Il permet aux consommateurs de comparer les crédits de façon objective.

Ce taux inclut en effet tous les frais de crédit : aussi bien les intérêts que tout autre forme de frais s’il y en a, comme les frais de dossier. C’est pour cette raison que nous nous appuyons uniquement sur le taux TAEG pour établir nos comparatifs.

Voiture neuve ou d’occasion, quelle différence ?

Il y a une différence de taux entre le financement d’une voiture neuve et d’occasion. En effet, dans le cas d’une voiture neuve, l’organisme de crédit connait parfaitement le prix de la voiture qu’il est sur le point de financer. Il connait également sa courbe de décote.

En cas d’impayés et de saisie du véhicule, l’organisme sait combien il pourra la revendre. Pour une voiture d’occasion, c’est beaucoup plus aléatoire, et aussi moins rentable. C’est la raison pour laquelle le prêt auto occasion est plus cher (de 10% en moyenne) – par rapport au crédit d’un véhicule neuf.

Des justificatifs différents ?

Pour obtenir un crédit auto neuve, il est nécessaire de fournir un justificatif d’achat (bon de commande). Le crédit auto d’occasion fonctionne sur le même principe. En revanche, lorsqu’il n’est pas possible de fournir un justificatif (achat effectué auprès d’un particulier par exemple), c’est vers un prêt personnel qu’il faut se tourner. Avec un prêt personnel, le client n’a pas besoin de se justifier quant à l’utilisation des fonds.

Négocier un meilleur crédit auto en trois étapes

1. Obtenir la meilleure proposition de crédit auto en ligne

Comme nous vous l’avons vu, les meilleurs prêts auto pas chers sont proposés par les organismes de crédit en ligne. Sur notre site, nous avons rendu ces offres accessibles en un seul et unique questionnaire. Il vous sera donc très simple d’obtenir le meilleur crédit auto en utilisant notre comparatif.

Notre outil présente deux avantages :

1. Les trois meilleurs organismes apportent une réponse de principe immédiate, sans avoir à passer sur les différents sites.
2. Le meilleur taux TAEG accepté permet d’obtenir une première proposition concrète sur laquelle s’appuyer pour négocier son crédit.

2. Challenger les concessionnaires et son banquier

Une fois le meilleur taux de crédit auto en ligne obtenu via notre formulaire, il est temps de voir ce que la concurrence propose. Il s’agit en l’occurrence des banques, des concessionnaires et éventuellement de son assureur auto. Des acteurs qu’il est possible de rencontrer physiquement. Le principe est simple : présenter sa proposition déjà reçue et demander un meilleur prêt auto.

3. Choisir le meilleur taux TAEG adapté à son projet

Il est parfois nécessaire de patienter quelques jours avant qu’un banquier étudie la demande et formule une proposition concrète. Il en va de même pour les concessionnaires, qui eux proposeront souvent en solution de repli sur une formule de LOA (location avec option d’achat. Une fois toutes les offres réceptionnées, il est facile de comparer les taux TAEG et offres pour ne conserver que le meilleur prêt auto.

Accéder au comparatif des taux de crédit auto

Crédit auto : ce que dit la loi

Le crédit auto est très encadré d’un point de vue légal (voir ici). Voici quelques notions à retenir avant de se lancer dans la recherche du meilleur prêt auto.

1. Toujours bien tenter de négocier le prix de la voiture avant de faire sa demande de crédit, ou voir si elle n’est pas proposée moins cher ailleurs.
2. Vérifier que le bon de commande de la voiture comporte la mention « achat à crédit » dans le cadre d’un crédit auto neuve ou d’occasion signé en concession. Cette protection permet d’annuler la vente en cas de crédit refusé, ou d’annuler le prêt lorsque la livraison ne s’opère pas comme prévu.
3. Le délai de rétractation est de 14 jours dans le cadre d’un crédit auto, comme pour tout autre crédit à la consommation.

Rédigé par Simon Collie
Le 16/03/2022