Demander un crédit à sa banque : bonne ou mauvaise idée ?

Il parait on ne peut plus logique de demander un crédit à sa banque et pourtant… Il risque d’y avoir de nombreuses désillusions entre celles et ceux qui vont être déçus par le taux proposé et les autres par le refus qu’ils risquent de recevoir. Sur le fond, rien n’empêche de demander un crédit à sa banque mais voyons comment se préparer pour mettre toutes les chances de son côté.

► Comparer les taux de crédit à la consommation

🛒 Demander un crédit à sa banque : prêt à la consommation

Commençons tout de suite par le sujet qui fâche le plus : le crédit à la consommation. En effet, c’est sans doute le domaine dans lequel les banques sont le plus mauvaises. En tant que comparateur de crédits, on ne peut que le déplorer. Après avoir étudié en long en large et en travers, le crédit Banque Postale, le crédit Caisse d’Épargne… les déceptions ont été nombreuses. Pour faire simple, si on décide de demander un crédit à sa banque, il vaut mieux :

• Être client de la banque
  Si on demande un crédit dans une nouvelle banque ou que l’on n’est pas client de la banque depuis très longtemps, il est quasiment impossible d’obtenir un crédit.
• Être un bon client de la banque
  En matière de crédit consommation, le taux d’acceptation des dossiers est d’environs 50%. Mais en banque, ce taux chute énormément et de nombreux crédits sont refusés par la banque. Seuls les bons clients (sans incident et avec de l’épargne) ont des chances d’obtenir un crédit.

⚠️ Des taux peu compétitifs et difficiles à appréhender

Il est difficile de savoir quels sont les taux de crédit de la banque. Les taux changent d’une région à l’autre. De plus, le taux final n’est souvent pas le même d’un client à l’autre et dépend du profil de l’emprunteur

Objectivement, nous ne recommandons pas de demander un crédit à sa banque quand on n’est pas déjà un bon client. C’est encore plus vrai pour un besoin d’argent pour lequel aucun justificatif n’est à fournir : prêt personnel, crédit auto occasion. Les banques préfèrent les crédits affectés (travaux, auto neuve).

Mais pour celles et ceux qui pensent être de bons clients et qui ont besoin d’un prêt travaux, d’un crédit auto neuve ou d’un prêt personnel pour un projet précis, alors il peut être intéressant de demander un prêt à sa banque.

👉 Il peut toutefois être utile de négocier avec sa banque. Le banquier ne propose pas systématiquement ses meilleurs taux.

Négocier un crédit avec la banque

Pour obtenir le meilleur taux de crédit possible, voici la méthode que nous avons mise au point.

• 1️⃣ Obtenir le meilleur taux du marché auprès des organismes spécialisés
  Tous les grands organismes de crédit comme Cetelem ou Cofidis proposent du crédit en ligne. Nous relevons quotidiennement les offres pour toutes les durées, tous les projets et tous les montants. Il est donc très simple de trouver qui propose le meilleur taux sur notre comparatif crédit.
• 2️⃣ Obtenir une première réponse de principe en ligne
  Connaître qui propose le meilleur taux n’est pas suffisant. En effet, tout le monde peut proposer des taux bas puis refuser les dossiers. Notre comparatif permet d’enregistrer une demande de crédit en ligne et de recevoir une première réponse de principe immédiate de l’organisme le moins cher. Si le dossier ne passe pas, le dossier peut être envoyé en un clic à l’organisme classé 2ème puis 3ème.
• 3️⃣ Recevoir une proposition formelle
  Suite à un premier accord de principe, l’emprunteur reçoit une offre préalable de crédit mentionnant le taux proposé. Il est très utile de posséder cette offre avant de demander un crédit à sa banque.
• 4️⃣ Prendre rendez-vous avec le banquier
  Demander au banquier ce qu’il peut faire. Au rendez-vous, soit le banquier peut faire mieux que le taux déjà obtenu, soit vous avez déjà la meilleure offre entre les mains.

► Accéder à notre formulaire de crédit

🏡 Demander un crédit à sa banque : prêt immobilier

Dans l’absolu, il est bien plus simple de demander un prêt immobilier à sa banque. En effet, la banque peut faire plus de marge sur un prêt immobilier que sur un crédit à la consommation. Les banques sont donc à même d’être assez performantes en matière de prêt immobilier. C’est même un vrai levier de conquête client pour elles.

Mais c’est aussi un problème quand on demande un crédit à sa banque. En effet, si les banques sont prêtes à faire des efforts pour conquérir de nouveaux clients, elles le sont souvent beaucoup moins pour garder les clients historiques. Généralement, si l’on est déjà client de la banque sans crédit, il sera facile de demander un crédit à sa banque et d’obtenir une proposition. Mais il est peu probable que la banquier propose d’emblée le meilleur taux.

La preuve ? Celles et ceux qui ont déjà un crédit en cours et qui demandent à renégocier le taux repartent très déçus généralement, car la banque refuse dans la majorité des cas. Pourquoi ? C’est très simple, lorsque la banque a financé le crédit immobilier, il y a quelques années, elles a planifié sa rémunération. Or là, il faudrait juste qu’elle accepte de la revoir à la baisse sans contrepartie.

Comment demander un crédit à sa banque ?

Que ce soit un besoin pour financer l’achat d’un nouveau bien ou pour renégocier un crédit à la banque que l’on détient déjà, il ne sert généralement à rien de demander un crédit à sa banque. La seule utilité sera de pouvoir constater à quel point il est possible d’obtenir un rabais important en faisant jouer la concurrence.

💡 Passer par un courtier

La plupart du temps, pour obtenir la meilleure proposition adaptée à son dossier et au bien que l’on souhaite acheter, il faut passer par un courtier immobilier. Comme ils sont payés uniquement si le client signe son prêt en passant par lui, son seul intérêt est de trouver le meilleur prêt immobilier.

C’est lui qui se charge de demander un crédit aux banques. Il propose alors les meilleures offres qu’il a pu obtenir pour son client. Attention, cependant, il s’agit parfois d’un service payant : il peut prendre des frais, généralement fixés à l’avance.

D’autre part, les banques en ligne se mettent à proposer des prêts immobiliers. C’est le cas par exemple du crédit de Boursorama Banque. Nous avons donc décidé d’intégrer à notre comparateur les plus grands courtiers immobiliers nationaux et les banques en ligne.

👉 Une fois obtenue la meilleure offre du courtier ou de la banque en ligne, il est temps d’aller demander un crédit à sa banque. Là encore, soit il fait mieux, soit il faut le quitter et partir pour la meilleure offre.

► Faire une demande de prêt immobilier

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 20/06/2023