Des crédits moins refusés en 2025 ?

Alors que 2024 restera l’année des records de refus de crédits à la consommation, connaitra-t-on enfin une amélioration en 2025 ? C’est ce qu’il semble se présager si l’on en croit les premiers signaux de cette rentrée 2024. En effet, avec les baisses de taux de refinancement de la BCE, les marges sur le crédit vont pouvoir revenir à des niveaux qui devraient permettre d’accepter plus de demandes de prêt. En tout cas, on l’espère.

Plus de crédits consommation acceptés en 2025

Il n’a jamais été aussi compliqué d’avoir un crédit accepté qu’en 2024, une bonne nouvelle est arrivée en septembre avec la baisse de taux de la BCE permettant aux organismes de crédit et aux banques de reconstituer leur marge et donc peut-être d’accepter un peu plus de clients. Car si on rappelle simplement la mécanique d’un crédit, il va être simple de comprendre pourquoi il y a eu tant de refus en 2023 et 2024.

Pour prêter de l’argent à un client, une banque va elle-même emprunter cet argent sur les marchés financiers dont le prix est plus ou moins fixé par les taux de la BCE. Du coup, quand ces taux sont au plus haut, les banques répercutent cette hausse du « prix de l’argent » dans les taux qu’elles proposent aux clients. Or en France, les taux que les organismes bancaires peuvent appliquer aux clients sont plafonnés par le taux d’usure. L’autre moyen pour baisser leurs coûts, est de faire baisser la charge du risque. Comment ? En ne prêtant qu’aux meilleurs clients et en refusant de faire crédit aux autres.

Résultat des courses, à profil équivalent, en 2022, vous aviez 3 fois plus de chances d’obtenir un crédit qu’en 2024 !

Mais avec la baisse des coûts de refinancement des banques, les prêts sans refus devraient revenir plus nombreux en 2025. Dans un premier temps, ça sera surtout sur les prêts personnels d’un montant de 6000 euros et plus. En effet, c’est surtout le crédit de 6000 euros à 70000 euros qui est plafonné par un taux d’usure assez bas. C’est donc sur ce type de crédit que la détente sur l’acceptation devrait avoir lieu… Et on peut même espérer voir des baisses de taux de crédit.

Sur le petits crédits, type crédit renouvelable, il faudra peut être attendre un peu plus. Simplement quelques mois. Car même si ce dernier va aussi bénéficier de la reconstitution des marges, les organismes de crédit surveillent de près leur taux d’impayé. Et là, c’est plutôt le niveau de reprise économique, hausse des salaires et baisse de l’inflation que l’on surveille. Là encore, on attend plutôt des bonnes nouvelles de ce côté là mais c’est à confirmer dans les taux d’acceptation du crédit.

Rédigé par Julien Lecron - Publié le 19/09/2024