Comment financer sa voiture ? Panorama des meilleures solutions

Pour financer sa voiture, il existe de nombreuses solutions : crédit auto, location longue durée, location avec option d’achat, aides… Toutes ces solutions ont des avantages et des inconvénients qu’il est important de connaitre pour trouver quel financement auto est le plus adapté à chaque situation.

Financer sa voiture à crédit

C’est sans doute le financement automobile le plus répandu. Il faut savoir que l’achat de plus d’une voiture sur deux se fait avec un financement. Au premier semestre 2016, le crédit auto a représenté plus de 3 milliards d’euros de crédit suivant les chiffres de l’ASF, l’Association des Sociétés Financières. Néanmoins, financer sa voiture semble se passer de plus en plus par la location, en tout cas pour l’achat de voitures neuves :

• Financer sa voiture d’occasion se fait majoritairement à crédit avec une croissance de 6,6% sur les 9 premiers mois de 2016.
• Financer sa voiture neuve :
  • se fait de moins en moins à crédit avec une baisse des financements de -6,8% sur les neuf premiers de 2016.
  • se fait de plus en plus en location avec un croissance de 32,7% sur les neuf premiers mois de 2016.

► Accéder au comparatif des meilleurs taux

Trouver le meilleur crédit auto occasion

Pour financer sa voiture d’occasion par un crédit le moins cher possible, c’est assez simple. En effet, la majorité des transactions se passe entre particuliers (7/10 suivant l’observatoire Cetelem), grâce à des sites comme LaCentrale.fr ou Leboncoin.fr. Dans ce cas, l’acheteur n’a pas d’autres alternatives que de trouver le meilleur crédit auto d’occasion auprès de sa banque ou d’organisme spécialisé comme Sofinco ou Cetelem. Mais c’est la même chose pour financer une voiture d’occasion achetée chez un concessionnaire. En effet, les taux proposés en concession sont quasiment jamais compétitifs pour une voiture d’occasion.

Pour trouver le meilleur taux de crédit auto d’occasion du marché des organismes de crédit, il suffit d’utiliser notre comparateur qui donnera le classement des meilleures offres du moment. il permettra aussi d’obtenir une réponse de principe en temps réel de l’organisme le moins cher :

► Accéder au comparateur crédit auto neuve ou occasion

Trouver le meilleur crédit auto neuve

Financer sa voiture neuve à crédit va faire entrer dans la compétition les filiales financières des constructeurs comme Diac pour Renault ou Crédipar pour Peugeot Citroën. Dans le cas de l’acquisition d’une voiture neuve, ça vaut la peine de leur demander quel est le taux du financement du crédit qu’ils proposent. Ils peuvent faire des promotions de taux de crédit qui peuvent être intéressantes en période de promotion.

Nous recommandons néanmoins de se méfier et de négocier le taux au maximum en faisant jouer la concurrence entre organismes financiers spécialisés et concessionnaires. Et de ne surtout pas négliger la négociation du prix du véhicule quand on obtient une ristourne sur le taux de crédit. Cette dernière peut faire économiser beaucoup plus qu’un financement auto en promotion.

Financement auto : la location

La location automobile est en plein boom, c’est le moyen de financer sa voiture qui s’est le plus développé ces dernières années. Les raisons en sont assez simples mais un peu inquiétantes :

• La location est très (trop ?) fidélisante
  Que ce soit pour la LOA ou la LDD, le client devra revenir en concession en fin de contrat. C’est le moyen le plus sûr de pouvoir proposer quelque chose lors du renouvellement…voire d’y contraindre le client.
• La location facilite la vente
  Il est beaucoup plus facile de proposer une mensualité qu’un prix.
• La location cache son taux
  C’est déplorable mais la loi autorise à ne communiquer aucun taux quant à l’argent qui est avancé sous forme de mise à disposition du véhicule.

Sur le principe, nous n’avons rien contre la LOA ou la LDD mais il n’y a pas plus obscur qu’un contrat de location. Et comme nous l’avons démontré dans notre article sur le comparatif détaillé entre crédit auto, LLD et LOA, la location coûte généralement plus chère que le crédit.

Voici donc les points à avoir en tête si l’on s’oriente vers une location pour financer sa voiture :

• La location coûte généralement plus chère qu’un crédit auto à service comparable.
• La location permet de ne pas avoir à gérer la revente de son véhicule.
• Il n’y a pas d’obligation de communication sur le taux de crédit de la location.
• L’état de restitution du véhicule peut faire l’objet de pénalités.
• Il n’est pas possible de mettre un terme au contrat de manière anticipée sauf si ce denier le prévoit spécifiquement.

Dernier point à savoir, si on choisit de financer sa voiture par une location, il devient possible de le faire pour une voiture d’occasion. Même si ce financement auto reste minoritaire, il se développe petit à petit. Il est même possible de reprendre une location. C’est le transfert de location : transfert du financement et de l’auto.

Autres alternatives pour financer sa voiture

Comment financer sa voiture si le crédit et la location ne sont pas possibles ou pas souhaités ? Nous avons tenté de trouver des alternatives.

Les aides

A ne pas négliger lorsque l’on a un budget serré ou si on est dans une situation compliquée. Les aides peuvent permettre d’obtenir un sacré coup de pouce pour financer sa voiture. Elles peuvent prendre plusieurs formes.

Prêt CAF : le prêt de la CAF se fera sous certaines conditions mais il est possible de faire financer sa voiture ou sa réparation dans le cadre d’un projet professionnel ou d’un projet d’insertion.

Aides Pôle Emploi : les dispositifs d’aide au retour à l’emploi sont nombreux et différents par région. Par exemple en Bourgogne Franche Comté, il s’appelle CMOBILE et se traduit en une aide à la location d’une voiture les 3 premiers mois du retour à l’emploi. Mais il peut prendre d’autres formes.

Aides régionales : pour financer sa voiture électrique, il est possible de solliciter des aides octroyées par les régions en plus de celles offertes par l’État. Il faut se renseigner auprès du conseil régional.

Le financement participatif

Il est possible de financer sa voiture autrement grâce au financement participatif. Même si à l’heure actuelle, les principales annonces sur les sites de financement participatif sont pour participer à des rallyes… On ne devrait pas tarder à voir se multiplier les financements de véhicules professionnels pour accompagner une installation. Il y a fort à parier que le financement de voiture pour particulier devrait suivre…

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 28/03/2023