Prêt immobilier en ligne : est-il moins cher que les autres ?

Pouvoir souscrire à un prêt immobilier en ligne est assez récent. Et réellement, nous n’avons pas trouvé de banque qui proposait entièrement tous les services d’un vrai crédit en ligne, à savoir :

• questionnaire de crédit immobilier en ligne
• réponse de principe immédiate
• taux proposé de manière adaptée à chaque dossier
• gestion électronique des documents
• signature électronique du contrat le prêt immobilier
• suivi de l’avancement du dossier en ligne (en particulier le déblocage des fonds)

Néanmoins, des systèmes de plus ne plus complet sont proposés en particulier pour les prêts immobiliers des banques en ligne. Dans la catégorie Prêt immobilier de notre comparateur, on trouve des offres moins chère pour le crédit immobilier en ligne. Mais pas accessible à tous.

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Prêt immobilier en ligne : fonctionnement

Ce sont principalement les banques en ligne qui proposent un prêt immobilier en ligne. A travers cette offre, il faut entendre qu’elles proposent la possibilité de saisir une demande de prêt immobilier sur internet. Le questionnaire est généralement composé :

1. Description du bien (neuf ou ancien, travaux ou non, résidence principale – secondaire, terrain…)
2. Identité des emprunteurs
3. Revenus et charges
4. Emploi, banque, situation familiale
5. Financement choisi (montant, durée, apport, taux fixe/variable)

Passé cette étape, c’est généralement un conseiller qui rappellera le client pour effectuer une proposition. C’est d’ailleurs aussi sur ce principe que fonctionne notre comparateur de crédit concernant le prêt immobilier en ligne.

En effet, ce n’est pas forcément la décision de prêter ou non de l’argent qui est difficile à prendre en ligne à ce stade. Le plus compliqué de de pouvoir faire la meilleure proposition de taux possible directement en ligne. Il y a des facteurs qui sont difficiles à mettre sous forme d’algorithme.

Meilleur taux de prêt immobilier en ligne

Pour pouvoir proposer un taux de prêt immobilier en ligne sur mesure (principalement un taux teg fixe fixé par l’article L314-1 du code de la consommation), la banque prend généralement en compte :

• taux de refinancement (le taux auquel la banque emprunte elle-même l’argent sur les marchés)
• le coût du risque (le risque d’impayé de l’emprunteur)
• son coût de fonctionnement (les agences, les employés…)
• la valeur et la situation du bien
• la durée de l’emprunt (c’est que qui influence le plus le taux client)
• l’avancement des objectifs commerciaux de la banque
• la concurrence régionale

Ce sont les principaux critères qui permettent d’effectuer une proposition. Or autant dans le domaine du crédit consommation, la plupart de ces critères peuvent être déterminés assez mathématiquement autant en prêt immobilier, c’est plus compliqué. En particulier pour l’avancement des objectifs de la banque et le niveau de concurrence régionale.

C’est la raison pour laquelle le fonctionnement d’un prêt immobilier en ligne est de collecter l’ensemble des données du client et du projet puis de faire une proposition précise dans les 24H qui suivent la saisie. Il est possible de donner une première réponse de principe en ligne, voir de bénéficier d’une fourchette de taux. Mais la proposition définitive se fait généralement à postériori par téléphone.

Peut-on obtenir un meilleur taux grâce au crédit immobilier en ligne ?

Notons déjà que quasiment aucune banque traditionnelle ne propose un prêt immobilier en ligne. Elles proposent généralement un simulateur qui en donne l’illusion mais ce n’est qu’un simulateur de crédit en ligne. Ensuite, il n’y a pas d’autre choix que de prendre rendez-vous avec un conseiller (voir par exemple notre enquête sur le crédit Banque Postale).

Le marché du prêt immobilier en ligne est donc principalement celui des banques en ligne. Or ces dernières ont mécaniquement plusieurs atouts qui devraient leur permettre de proposer le taux le moins cher. Elles sont toutes filiales de grandes banques « traditionnelles » et bénéficient ainsi de liquidités à moindre coût. D’autre part, n’ayant pas de réseaux d’agences et moins de personnels, leurs charges de fonctionnement sont beaucoup moins importantes.

A contrario, elles n’ont pas une connaissance développée des marchés locaux. Leur politique en terme de taux de prêt immobilier a donc été de mettre le paquet sur certains type de dossier. Et si les clients tombent dans ce cas, tant mieux.

Comment savoir si on est éligible aux taux promotionnels des banques en ligne ? De toutes les offres que nous voyons passer, on peut dire qu’il faut généralement être un jeune acquéreur (28-40 ans) avec de bonnes ressources (mini 30 000€/an/personne et plutôt 45 000€ en région parisienne) et si possible un apport (généralement mini 20 000€).

Pour obtenir le meilleur taux de prêt immobilier en ligne, le mieux est de faire le tour du marché. Comme avec les courtiers locaux en crédit immobilier « classique ». C’est sur cette base que nous avons construit notre comparateur de prêt immobilier en ligne. En déposant un dossier, les clients ont non seulement accès aux taux des meilleurs banques en ligne mais aussi à ceux proposés par les meilleurs courtiers locaux. En effet, nous nous sommes entourés de meilleurs courtiers présents sur tout le territoire. Nous sommes ainsi à même de faire une proposition sur mesure à chaque dossier.

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Meilleure système de prêt immobilier en ligne

Il y a quelques semaines, une banque vient de prendre une avance certaine sur l’ensemble de ses concurrents. C’est le crédit immobilier BforBank. En effet, ils proposent un système de simulation, de dépôt de dossier, de gestion électronique des documents, une signature électronique. Bref, ils ont poussé très loin le côté dématérialisé.

Pour accompagné ce lancement, BforBank a aussi proposé un taux de crédit immobilier en ligne très bas à 1,50% teg fixe sur 15 ans, assurances et garanties comprises. Mais comme habituellement chez les banques en ligne, il y a des conditions spécifiques pour en bénéficier. Ne reste plus qu’à se lancer pour savoir.

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 14/12/2018