Prêt personnel ou crédit renouvelable : comment faire son choix ?

Comment faire son choix entre prêt personnel ou crédit renouvelable, quelles sont leurs différences ? L’un des deux crédits est-il plus ou moins adapté à certains projets ? Nous allons voir que ces deux produits de crédit à la consommation sont très différents sur plusieurs points. Identifions ce qui différencie le prêt personnel du crédit renouvelable, afin de voir dans quels cas l’un ou l’autre est plus adapté.

► Comparer les taux du crédit à la consommation

Prêt personnel ou crédit renouvelable : deux prêts très différents

Le prêt personnel et le crédit renouvelable appartiennent à la même famille du crédit à la consommation. Ils sont proposés par tous les grands organismes de crédit, la majorité des banques, et même certains assureurs. Leur fonctionnement est pourtant très différent. Passons en revue les caractéristiques de chaque type de crédit.

Le crédit personnel est plutôt destiné à financer un projet d’une certaine envergure sur la durée, tandis que le crédit renouvelable s’adapte bien aux petits projets de la vie ou imprévus.

Soulignons aussi que le crédit renouvelable est plus facile à obtenir qu’un prêt personnel sans justificatif. C’est vrai sur le plan des justificatifs à fournir (généralement pas d’avis d’imposition à fournir pour les salariés), mais également au niveau des critères d’acceptation.

Crédit renouvelable = taux plus élevé

Enfin, le crédit renouvelable est bien plus cher que le prêt personnel. C’est principalement le cas lors d’une réutilisation de l’argent par virement ou d’un achat à crédit par le biais d’une carte rattachée au contrat (carte magasin ou d’un organisme financier). Le taux TAEG révisable du crédit renouvelable indique qu’il est susceptible d’évoluer en cours de prêt. L’emprunteur est toujours averti en amont dans ce cas.

Le principal changement de taux est celui constaté lors d’une utilisation de l’argent dans sa réserve. Il est concrètement possible d’obtenir un premier crédit renouvelable à un taux de 7% ou 8%, mais que chaque utilisation du crédit supplémentaire soit associée à un taux proche de 20%, sur une la durée de remboursement prévue dans le contrat. Bien lire son contrat de crédit permet d’éviter les mauvaises surprises.

Le meilleur moyen d’éviter de payer trop d’intérêts est de rembourser le plus rapidement possible son crédit renouvelable. Il est également possible de le rembourser par anticipation, sans aucune pénalité.

Crédit renouvelable : les pièges à éviter

Le risque est de « piocher » trop régulièrement dans sa réserve. Cette pratique a pour effet d’augmenter les mensualités du prêt et un nouveau calcul des intérêts. Finalement, le risque est de ne jamais réussir à rembourser. Nous déconseillons fortement de solliciter un crédit renouvelable pour rembourser des dettes et se sortir d’un découvert récurrent.

Le prêt renouvelable est en revanche un crédit beaucoup plus souple dans son utilisation que le prêt perso (voir prêt personnel pas cher). Il permet en effet d’avoir accès à une réserve d’argent. Il s’agit également du seul crédit à la consommation permettant d’obtenir de l’argent en 24h à 48h sur son compte en cas d’imprévu. Parfois proposé avec une carte de crédit, ce petit prêt d’argent peut s’avérer pratique et utile. Il n’est risqué pour l’emprunter que s’il est mal compris ou utilisé.

Prêt personnel ou crédit renouvelable : jamais sans comparer

Qu’il s’agisse d’un prêt personnel ou d’un crédit renouvelable, les taux TAEG sont toujours très variables d’un organisme à un autre. Il est tout à fait possible que le prêt personnel Sofinco soit proposé au meilleur taux sur 10 000 euros en 48 mensualités, mais que le prêt personnel Cofidis soit le meilleur pour le même montant en 60 mois. Le meilleur comportement à avoir est d’utiliser un comparateur.

Utiliser notre comparateur pour un prêt personnel

Il faut sélectionner « prêt personnel », ou « besoin d’argent » et un montant supérieur à 4000 euros pour accéder aux meilleurs taux du prêt personnel. Notre comparateur de prêt personnel ou crédit renouvelable a été développé avec un objectif simple : proposer à chaque futur emprunteur le meilleur taux réellement accepté pour lequel il est éligible.

Voici les étapes d’une demande de prêt personnel :

1. Renseigner « prêt personnel » et un montant supérieur à 4000 euros sur notre formulaire crédit
2. Indiquer une durée de remboursement en adéquation avec sa capacité de remboursement
3. Compléter les quatre étapes du questionnaire de prêt personnel rapide (identité, adresse, situation, budget)
4. Notre comparateur affiche les trois meilleurs taux TAEG du jour, parmi les plus grands organismes comparés (Cofidis, Sofinco, Cetelem, Franfinance, etc)
5. Le meilleur organisme apporte une réponse de principe immédiate
6. Il est possible d’obtenir un avis de chacun des trois organismes afin de multiplier ses chances d’obtenir un financement

Utiliser notre comparateur pour un crédit renouvelable

Il faut sélectionner n’importe quel montant compris entre 500 euros et 4000 euros pour accéder aux meilleures offres de crédit renouvelable.

Les étapes du questionnaire crédit renouvelable sont identiques à celles du prêt perso. Seul l’écran des résultats est différent. En effet, le plus important lorsque l’on demande un petit crédit est d’obtenir un avis favorable.

Les organismes affichés sont donc ceux proposant les plus petites mensualités et meilleurs taux, mais aussi ceux les plus enclins à accepter la demande. Un double critère que l’on ne retrouve pas sur le classement du prêt personnel, qui n’affiche que les trois meilleurs taux TAEG sans faire entrer dans la balance les taux d’acceptation.

► Accéder au comparatif des taux de crédit

Prêt personnel ou crédit renouvelable : ce que dit la loi

Le prêt personnel et le crédit renouvelable sont deux crédits à la consommation. Comme le précise la loi, prêt personnel ou crédit renouvelable permettent de se rétracter pendant 14 jours. Jugé plus à risque en raison de la possibilité de réutiliser l’argent, le prêt renouvelable est particulièrement surveillé. La loi Lagarde de 2011 a en effet encadré de manière plus claire ce type de crédit, afin de limiter au maximum le risque de surendettement.

Pour tout comprendre sur ce financement et en comprendre les limites, l’INC a dressé une fiche complète : https://www.inc-conso.fr/content/le-credit-renouvelable

Rédigé par Johann Clisson - Mis à jour le 28/03/2023