Crédit sans refus et sans justificatif : obtenir un prêt rapide à coup sûr

Il devient de plus en plus difficile d’obtenir un prêt : la question du crédit sans refus et sans justificatif n’a jamais été autant d’actualité. S’il n’y a pas de droit au crédit, il existe tout de même des solutions pour emprunter. Le tout est de rester vigilant pour éviter certains écueils. 

► Accéder au comparateur de crédit avec réponse immédiate

Existe-t-il un prêt rapide sans refus ?

En France, il n’y a pas de droit au crédit. Une demande de crédit peut recevoir un refus. Cela arrive tous les jours. Les organismes de crédit et les banques ne sont pas tenus légalement de se justifier.

👉 Les dossiers sont étudiés (revenus et situation) sur la base des pièces justificatives fournies par le candidat au crédit. S’ils sont jugés trop risqués, une réponse négative est envoyée au client. On ne peut donc pas garantir à quelqu’un un prêt immédiat sans refus, qui serait accepté à tous les coups.

Le mythe du crédit sans enquête et sans refus

Une banque ou un organisme spécialisé dans le crédit à la consommation ne peut pas se permettre de perdre de l’argent. Les personnes dont le profil est jugé trop « à risque » obtiennent généralement des refus à leur demande de crédit.

❌ Malheureusement, il y a toujours une phase pendant laquelle le prêteur passe à la loupe le dossier du client. Même si beaucoup en rêvent, il n’existe pas de crédit express sans enquête et sans refus.

⚖️ Les banques et les organismes de crédit y sont tenus par la loi. La réglementation en vigueur les oblige à s’assurer que leurs clients sont bien solvables avant de leur accorder un prêt.

Pourquoi est-il si difficile d’obtenir un crédit sans refus en 2024 ?

En 2023, il était plus difficile d’obtenir un crédit à la consommation ou un prêt immobilier. Les refus aux demandes de crédit étaient de plus en plus fréquents et les taux d’acceptation, à l’inverse, étaient au plus bas.

A cause de l’inflation, les établissements financiers, qui empruntent eux-mêmes l’argent qu’ils prêtent à leurs clients, ont eu bien du mal à rentrer dans leurs frais. L’argent coûte cher. Malheureusement, le taux d’usure (taux maximum légal) les empêchait de répercuter cette hausse aux Français.

👉 Pour ne pas perdre de l’argent, ils ont préféré accorder moins de crédits. Les personnes jugées à risque d’impayés ont été pénalisées. Reste à savoir quel impact aura la stabilisation des taux directeurs de la Banque centrale européenne sur l’acceptation en 2024. Car, pour le moment, il reste toujours aussi compliqué d’obtenir un crédit. 

Comment obtenir un prêt rapide sans refus ?

S’il n’y a pas vraiment de crédit garanti sans refus en France, il existe des solutions pour augmenter ses chances d’obtenir une réponse favorable. Obtenir une réponse à une demande de crédit rapide sans refus prend quelques minutes pour un premier avis. Si on obtient un avis favorable (crédit accepté) il faudra attendre quelques jours pour un accord définitif. Le temps de valider les justificatif à fournir.

Multiplier les demandes grâce à un comparateur de crédit

Le refus de crédit, s’il est fréquent, n’est pas une fatalité. Le meilleur moyen d’y faire face est de multiplier les demandes.

Avant de se décourager, il ne faut pas oublier que chaque organisme possède ses propres critères d’acceptation. Cela signifie qu’un dossier peut être refusé par Cofidis, et accepté par Cetelem ou Sofinco.

👉 Ce constat nous a incités à développer un comparateur de crédit doté d’un système permettant de recevoir une réponse de principe en temps réel. Le client n’est plus obligé de passer des journées entières à remplir des formulaires et à soumettre son dossier un peu partout. Capitaine Crédit s’occupe de centraliser les demandes de crédit pour diminuer les risques de refus et augmenter la rapidité des réponses.

⚙️ Comment ça marche ? Il suffit de remplir notre formulaire de crédit. A la fin, le client obtient un classement des meilleurs taux, et une réponse de principe de la part des organismes concernés. Cela permet de savoir immédiatement si la demande de crédit risque de recevoir un refus ou si elle peut être acceptée.

► Faire une demande de crédit sur notre comparateur

Revoir sa demande de crédit

Si le refus de crédit est la seule réponse obtenue, il peut être intéressant de réévaluer sa demande. Quelques astuces pour obtenir une réponse positive plus facilement :

• ✔️ Emprunter une somme moins importante : parfois, cela peut faire la différence.
• ✔️ Choisir une durée de remboursement plus longue : de cette manière, le montant de la mensualité diminue. Pour faire un crédit avec de petits revenus, c’est une solution à ne pas négliger. Cela permet de limiter son taux d’endettement et d’augmenter ses chances de recevoir un accord.

Soigner son dossier

S’il suffisait de soigner son dossier pour obtenir un prêt rapide sans refus, cela se saurait. Néanmoins, c’est un point à ne pas négliger.

❌ Il ne doit pas y avoir d’erreur dans les informations fournies. S’il y a une incohérence, les organismes et les banques s’en apercevront à l’étude du dossier, et cela risque d’aboutir à un refus pur et simple.

Les crédits sans enquête ni refus

Y a-t-il d’autres manières d’obtenir un crédit rapide avec certitude, sans refus et sans enquête de solvabilité ? Nous en avons recensé deux :

• le découvert autorisé
• le paiement fractionné

1️⃣ Un prêt immédiat sans refus grâce au découvert autorisé

Même si l’utilisateur n’en a pas conscience, le découvert autorisé est un crédit sans refus. Lorsque le compte bancaire a un solde négatif, c’est la banque qui prête de l’argent à son client. Le découvert autorisé est d’ailleurs associé à un taux d’intérêt.

✔️ Ici, pas de refus, puisque ce « crédit » a déjà été accordé au moment de l’ouverture de compte.

⚠️ Cette solution peut dépanner, mais il ne faut pas trop se reposer dessus. Le taux est généralement plus élevé que celui d’un crédit à la consommation. De plus, la banque peut supprimer le découvert autorisé si elle estime que son client en fait une utilisation abusive.

2️⃣ Le paiement fractionné, une forme de prêt express sans refus

Qui n’a jamais eu la possibilité d’effectuer ses achats en plusieurs fois ? En ligne, les solutions se sont multipliées pour permettre aux internautes de fractionner leurs dépenses, grâce à de petites mensualités pas chères, et parfois sans frais. Ces solutions de paiement fractionné, de plus en plus utilisées, notamment sur les sites e-commerce, sont une forme de crédit sans enquête.

En magasin ou sur site un site marchand, les consommateurs ont souvent la possibilité d’étaler leurs dépenses. On rencontre deux cas de figure :

• Le paiement en plusieurs fois sans frais : dans ce cas, le client ne rembourse que le montant de ses achats. Les intérêts existent, mais ils sont pris en charge pas le vendeur.
• Le paiement en plusieurs fois payant : ici, le paiement échelonné est une option payante. Le consommateur paye le montant du bien auquel viennent s’additionner des intérêts.

Dans ces deux situations, il s’agit souvent d’un crédit sans enquête. Une simple carte bancaire suffit pour obtenir ce petit prêt.

👉 En ligne, l’internaute accède au paiement en plusieurs fois en réglant la première mensualité à l’aide de sa carte bancaire. Aucune étude n’est réalisée. Il s’agit donc d’un prêt rapide et sans refus.

Note : certaines enseignes peuvent proposer des crédits, directement en magasin, sur des montants plus importants, permettant l’achat de mobilier ou d’électroménager, par exemple. Il s’agit souvent de crédits renouvelables, proposés par un organisme partenaire. Au-delà de 1 000€, il est possible qu’il faille fournir un justificatif de revenus, et que le crédit implique une enquête.

Le prêt entre amis ou en famille

Formalisé ou non par un contrat de prêt, ce crédit n’implique aucune enquête de solvabilité.

Il est toutefois recommandé de mettre tout cela par écrit pour se prémunir contre d’éventuels litiges. Pour les gros montants, il est possible et même conseillé de se faire accompagner par un notaire.

3️⃣ Le mini crédit en 24h, bonne ou mauvaise idée ?

Le mini ou micro crédit en 24 heures n’entre pas dans la définition du crédit à la consommation. Certains organismes proposent de prêter de petites sommes (moins de 200€) et/ou de les rembourser en moins de trois mois. Ils peuvent ainsi s’affranchir de la réglementation en vigueur et faire preuve d’une souplesse accrue.

Le mini crédit est généralement viré très rapidement sur le compte bancaire du client (24h-48h).

⚠️ Cette solution, aussi tentante soit-elle, n’est pas forcément une bonne idée. Les taux d’intérêt sont très conséquents, et les organismes n’hésitent pas à facturer des frais supplémentaires pour obtenir ce qu’ils appellent un « crédit express« .

Peut-on parler de prêt rapide sans refus ? Grâce à un petit montant et à une durée très courte, le mini crédit est accordé facilement. Néanmoins, les organismes vont quand même vérifier la bonne santé financière de leurs clients. Ils ne demanderont pas nécessairement un justificatif de revenus, mais ils peuvent étudier les comptes de l’emprunteur grâce à des solutions d’open banking. Grâce à une société partenaire, Budget Insight pour Finfrog, le client, en quelques clics, donne à l’organisme un accès à son historique bancaire.

L’argent est-il véritablement accordé au client les yeux fermés ? Non. D’ailleurs, il est tout à fait courant de recevoir un refus, même sur ce type de crédit.

Même s’il s’agit d’un crédit sans avis d’imposition et sans bulletin de salaire, l’organisme évalue tout de même la santé financière de son client. Si le compte est régulièrement à découvert, il aura l’information. Il y a donc bien une enquête de solvabilité, même si celle-ci est automatisée.

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4️⃣ Le prêt sur gage

Le prêt sur gage permet de déposer un objet et de repartir avec une somme d’argent. L’objet est estimé. l’emprunteur reçoit environ 50 à 70% de sa valeur. S’il rembourse son crédit, il récupère le dépôt. Dans le cas contraire, l’objet est vendu.

Il s’agit bien d’un crédit sans aucune enquête, puisque c’est l’objet qui sert de garantie. Le prêteur n’a pas besoin de vérifier la solvabilité de la personne. La vente de l’objet servira à rembourser le prêteur, en cas d’impayés. Le prêt sur gage est accessible à tous, y compris aux interdits bancaires, sur présentation d’une pièce d’identité et d’un justificatif de domicile.

👉 Pour l’obtenir, il faut se rendre dans un établissement du Crédit Municipal.

📁 Quels sont les crédits sans justificatif ?

Le prêt personnel et le crédit renouvelable permettent d’obtenir de l’argent sans avoir à justifier quant à son utilisation. On parle dans ce cas d’un prêt sans justificatif ou sans motif.

Beaucoup sollicitent ce crédit pour s’offrir des vacances, effectuer des travaux sans passer par un professionnel ou encore obtenir un crédit pour financer une voiture d’occasion au meilleur taux.

Ce crédit sans justificatif d’utilisation est très concurrentiel : ses taux varient du simple au triple. Il est impératif de comparer les offres avant de se lancer.

1️⃣ Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable, généralement demandé pour de petits montants, permet de bénéficier d’une réserve d’argent. Cette dernière se recrédite au fil des remboursements. Ce n’est pas un crédit sans refus, mais c’est le prêt le plus facile à obtenir à l’heure actuelle.

Les avantages pour le consommateur 

• ✔️ il s’obtient plus facilement
• ✔️ on peut réutiliser la réserve sans constituer un nouveau dossier de crédit ou renvoyer de justificatif

Son seul inconvénient est que son taux TAEG révisable est souvent assez élevé. Pour profiter de sa souplesse sans se ruiner, il est préférable de le rembourser rapidement et de l’utiliser pour de petites sommes. Toute simulation effectuée sur notre comparateur pour un montant inférieur ou égal à 5000€ redirige l’internaute vers les offres de crédit renouvelable sans justificatif.

👉 Ce mini crédit en ligne  présente la particularité d’être réutilisable sans justificatif. On parle ici bien d’une réutilisation : toute première ouverture de crédit renouvelable implique la livraison de documents d’identité et pièces justifiant de ressources financières régulières (bulletins de salaire a minima).

Les meilleurs crédits renouvelables

2️⃣ Le prêt personnel

Le prêt personnel est le crédit sans justificatif d’utilisation par excellence. On peut l’utiliser pour financer n’importe quel projet, y compris pour payer ses factures.

Proposé par tous les organismes et largement présent sur notre comparateur de crédit, ce prêt affiche des taux très variables. Les écarts sont parfois importants, d’une offre à l’autre.

Les meilleurs prêts personnels

3️⃣ Le crédit sans justificatif en magasin

Il est possible d’obtenir un crédit sans justificatif de revenus en magasin.

C’est notamment le cas lorsque l’on souhaite acheter un ordinateur, une télévision ou encore un obtenir un crédit pour un téléphone. Les grandes enseignes comme la Fnac, Auchan ou Carrefour proposent toutes des prêts accessibles sur présentation de très peu de justificatifs de crédit.

Le tout grâce à un partenaire financier (Carrefour Banque pour Carrefour, Sofinco pour la Fnac, etc). L’idée consiste à signer un contrat de paiement à crédit – avec ou sans frais – et de repartir instantanément avec le bien. Ce type de crédit est la plupart du temps associé aux cartes de paiement et de fidélité des grands magasins.

Le crédit sans justificatif en magasin donne lieu à l’ouverture d’un crédit renouvelable la plupart du temps. Souvent peu coûteux lors d’une première utilisation, le crédit renouvelable affiche régulièrement des taux TAEG proches de 20% une fois réutilisé.

Crédit sans justificatif : de quoi parle-t-on ?

Lorsque l’on parle de crédit sans justificatif, c’est souvent qu’il n’est pas nécessaire de fournir un justificatif d’utilisation des fonds mis à disposition.

Ainsi, le crédit sans justificatif correspond à un prêt que l’on peut utiliser sans avoir à expliquer ce qui nous pousse à emprunter. Ces crédits sont nommés « prêts non affectés ». Ils s’opposent aux « prêts affectés », comme le crédit auto ou le prêt travaux. Pour ces derniers, le client doit fournir des factures ou un bon de commande afin de prouver que les fonds sont bien employés pour le projet qui a été déclaré.

Les principaux « prêts non affectés » sont le prêt personnel et le crédit renouvelable. Le prêt personnel sans justificatif peut être destiné à la réalisation de n’importe quel projet (crédit mariage, voyage, décoration, etc). Quel que soit le projet, l’organisme ne demandera que très rarement sa nature.

👉 Le prêt avec justificatif d’utilisation permet en revanche d’obtenir un meilleur taux, étant donné que le prêteur peut identifier le projet. Il est par exemple généralement plus intéressant d’obtenir un prêt auto qu’un prêt personnel sans justificatif pour acheter une voiture neuve.

► Comparer tous les crédits

📋 Crédit sans justificatif : les documents obligatoires

Les obligations légales font qu’il est impossible d’obtenir un crédit sans aucun justificatif. L’institut financier (organisme de crédit, banque, assureur) va demander a minima les justificatifs suivants :

• Un justificatif d’identité
• Le justificatif de domicile
• Un RIB

Il est inutile d’espérer obtenir un crédit sans justificatif de revenus, exception faite des crédits accordés directement en magasin pour un petit montant. Ces petits prêts contractés dans de grandes enseignes high-tech ou encore brico/déco permettent parfois d’emprunter jusqu’à 1000€ en ne présentant qu’une carte bancaire.

Quant aux mini crédits (Lydia, Coup de Pouce, Finfrog) qui n’exigent pas non plus de justificatif de revenus, il y a tout de même une enquête. Ces organismes demandent à leurs clients de connecter leurs comptes bancaires afin d’avoir accès à leur historique. Cela leur permet de prendre une décision.

💡 Le seul moyen pour obtenir un crédit rapide sans aucun justificatif est de passer par le biais d’un crédit renouvelable déjà ouvert.

Les justificatifs demandés par les organismes

Voici les documents exigés par les organismes pour un crédit sans justificatif d’achat (mini crédit, prêt personnel ou crédit renouvelable).

Il convient d’ailleurs de noter que certaines situations spécifiques (plusieurs crédits en cours, contrat de travail signé récemment…) peuvent générer des demandes supplémentaires de la part de l’organisme.

🕵️‍♀️ Le crédit sans enquête de solvabilité 

Le crédit sans enquête de solvabilité est un prêt pour lequel la situation du demandeur (fichage, taux d’endettement, reste à vivre) n’est pas étudiée. Il s’agit d’un prêt rapide et sans refus, puisque le prêteur n’a aucune visibilité sur les finances de l’emprunteur. Toutefois, cela n’existe pas. L’enquête fait partie des conditions pour obtenir un crédit.

Les organismes de crédit et les banques vont toujours s’assurer que l’emprunteur est en capacité de rembourser son prêt. Pour eux, le financement est une prise de risque. Pour faire des bénéfices, ils doivent limiter ce risque, et cela passe par l’analyse des dossiers de leurs clients.

Une obligation légale

Si le crédit sans aucune enquête n’existe pas, c’est tout simplement parce que la loi oblige le prêteur a effectué quelques vérifications. L’objectif est aussi de protéger le consommateur contre le surendettement.

L’article L312-16 du code de la consommation est très clair à ce sujet : « Avant de conclure le contrat de crédit, le prêteur vérifie la solvabilité de l’emprunteur à partir d’un nombre suffisant d’informations, y compris des informations fournies par ce dernier à la demande du prêteur. »

En outre, la loi précise également que le prêteur doit consulter le fichier national des incidents de remboursement de crédits aux particuliers (FICP). Ainsi, si le demandeur est fiché à la Banque de France, le dossier sera systématiquement rejeté. Il est plus judicieux de régulariser la situation avant d’effectuer sa demande de crédit.

⚙️ Comment se déroule l’enquête de crédit ?

L’enquête de crédit peut prendre plusieurs formes. De nombreuses procédures sont aujourd’hui dématérialisées et automatisées. Par exemple, les organismes qui utilisent le système de l’open banking (avec connexion au compte bancaire du client) sont en mesure de donner une réponse de crédit rapide, voire immédiate. Il n’y a pas toujours une personne chargée d’analyser le dossier du client et de réaliser l’enquête de crédit.

Quand les pièces justificatives sont envoyées ou déposées en ligne au format numérique, il existe également des possibilités d’analyse automatique. En revanche, si les informations renseignées par le client et les pièces justificatives ne coïncident pas, ou si le dossier est plus complexe, l’intervention humaine est nécessaire. L’enquête menée par un véritable opérateur est donc toujours d’actualité. Quand c’est le cas, cela rallonge inévitablement le délai d’obtention de la réponse définitive.

Enfin, soulignons que chaque organisme possède ses propres méthodes sur lesquelles nous n’avons que peu de visibilité.

► Faire une demande de crédit avec réponse immédiate

Rédigé par Noemie Verbaere - Mis à jour le 18/04/2024