Que faire en cas de refus de prêt auto ?
Un crédit auto refusé est plus fréquent qu’on ne le pense. Taux d’endettement, situation professionnelle… dans cet article, nous analysons les motifs de refus et proposons des solutions concrètes pour obtenir son crédit.
📌 Crédit auto refusé – ce qu’il faut retenir
- ❌ Certaines situations entraînent un refus systématique du prêt auto : fichage à la Banque de France, être mineur, vivre à l’étranger.
- D’autres critères (taux d’endettement, situation professionnelle de l’emprunteur…) peuvent entraîner un refus, mais il existe des différences d’un prêteur à l’autre.
- 📢 Depuis que nous connaissons une période d’inflation, les refus sont plus fréquents. En 2023, les taux d’acceptation ont beaucoup baissé, notamment pour les crédits de 5000€ et plus.
👉 Quelle solution ? Le mieux est d’interroger plusieurs organismes et de simuler plusieurs demandes de crédit. En remplissant notre formulaire de crédit, vous recevez immédiatement plusieurs réponses de principe de la part des organismes qui proposent actuellement les meilleurs taux. Nous interrogeons pour vous les grands noms du crédit à la consommation (Cetelem, Cofidis, Sofinco…).
📑 SOMMAIRE
🔎 Les principales explications des refus de prêt auto
Un crédit auto refusé n’est jamais une situation facile à vivre. D’autant que la banque ou l’organisme de crédit n’est pas tenu de communiquer les raisons de son refus. Le candidat au crédit peut donc rester dans le flou. Pour y voir plus clair, nous avons listé les principales raisons qui conduisent au refus du prêt auto.
👉 Un fichage à la Banque de France
Les organismes de crédit et les banques consultent systématiquement les fichiers de la Banque de France avant d’apporter une réponse. Le crédit auto ne fait pas exception à la règle, même lorsqu’il est demandé en concession.
Si le consommateur est inscrit sur le FCC (Fichier central des chèques) ou sur le FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), il recevra un refus à sa demande de crédit auto.
Dans cette situation, pour obtenir un crédit à la consommation, il faut d’abord régulariser la situation. C’est le seul moyen de parvenir à un accord.
Bon à savoir : les mineurs ou les personnes qui ne résident pas en France seront également systématiquement écartés du crédit.
👉 Un taux d’endettement trop élevé
Si le taux d’endettement est jugé trop élevé, le crédit auto sera refusé. Cela arrive lorsque le consommateur a déjà plusieurs crédits en cours (prêt immobilier, autres prêts à la consommation).
Généralement, les banques préconisent de ne pas dépasser un taux d’endettement de 33%. Dans les faits, il arrive que l’on puisse s’endetter davantage dans le cadre d’un crédit à la consommation, mais certains organismes seront récitants à prêter de l’argent au-delà de ce seuil.
Note : pour calculer son taux d’endettement, il suffit de multiplier le montant de ses charges par 100, puis de diviser le tout par la somme de ses revenus.
👉 Une situation professionnelle jugée instable
Avant de donner une réponse favorable, l’organisme va s’assurer que le risque d’impayés n’est pas trop élevé. Pour cela, il regardera notamment les revenus du candidat au crédit ainsi que sa situation professionnelle.
Les profils retenus seront ceux qui perçoivent des revenus réguliers. Les contrats de travail à durée indéterminée (CDI) vont beaucoup rassurer l’emprunteur.
Pour autant, il reste possible d’obtenir un crédit en CDD. Néanmoins, si le CDD s’achève avant la fin du remboursement de la dette, l’organisme ou la banque risque d’émettre un refus à la demande de crédit auto.
Le principe du scoring
C’est un système qui peut sembler injuste, mais les organismes et les banques attribuent un score à chaque profil, en fonction des informations communiquées. Pour cela, ils s’appuient sur leurs historiques d’impayés. En cas de mauvais score, on peut écoper d’un crédit auto refusé.
👉 Une conjoncture peu favorable
En 2023, nous avons constaté une nette baisse des taux d’acceptation. En particulier pour les prêts amortissables d’un montant supérieur à 5000 euros.
Avec la hausse des coûts de refinancement de la BCE (Banque centrale européenne), l’argent que les banques et les organismes empruntent coûte plus cher. Pour continuer de rentrer dans leurs frais, ces derniers prennent beaucoup moins de risques.
Les personnes désireuses de faire un crédit sans conjoint, par exemple, ont été fortement pénalisées par cette conjoncture.
✨ Crédit auto refusé : les solutions pour obtenir son prêt
Un crédit auto refusé n’est pas une fatalité. Il est courant de recevoir un refus avant d’obtenir un prêt auto. Il existe également des astuces pour mettre toutes les chances de son côté. 👇
1️⃣ Vérifier et soigner son formulaire
Parfois, un crédit auto peut être refusé à cause d’une incohérence entre les informations saisies dans le formulaire et la réalité de la situation de l’emprunteur.
Il faut donc penser à soigner sa demande et à vérifier qu’il n’y a pas d’erreurs avant de l’envoyer.
2️⃣ Multiplier les demandes
Malheureusement, il n’existe pas de prêt rapide et sans refus. Le meilleur moyen de parvenir à ses fins est de multiplier les demandes. Le crédit auto ne sera pas forcément refusé par l’ensemble des organismes. Tous n’ont pas les mêmes critères. Il faut donc frapper à plusieurs portes et, en cas de refus, ne pas se décourager.
On peut le faire facilement sur notre comparateur connecté aux grands noms du crédit à la consommation. Grâce à notre formulaire, nous centralisons les demandes et permettons d’interroger simultanément les organismes qui proposent les meilleurs taux du moment.
► Faire une demande de crédit auto
3️⃣ Revoir les modalités de son crédit
Autre solution : modifier les modalités du projet, quand c’est possible. Quelques exemples :
- Emprunter sur une durée plus longue : cela permet de réduire les mensualités et de diminuer le taux d’endettement.
- Emprunter sur une durée plus courte : par exemple, pour que le crédit auto, refusé dans un premier temps, coïncide avec son contrat de travail en CDD. Sur une durée plus courte, l’organisme prend également moins de risques.
- Demander une plus petite somme : il peut être utile de refaire une simulation en demandant un montant légèrement inférieur. Bien entendu, cela sous-entend de mettre un apport personnel lors de l’achat de la voiture, ce que tout le monde ne peut pas se permettre.
- Choisir un autre type de crédit : pour un montant peu élevé, on peut se tourner vers le crédit renouvelable (il s’agit en effet d’un crédit accepté plus facilement). Si le crédit auto est refusé, on peut aussi tenter de demander un prêt personnel (un crédit qui n’implique pas de fournir de justificatif quant à l’utilisation des fonds).
- Changer d’interlocuteur : un crédit refusé par la banque ou en concession peut être accepté par un organisme de crédit, et vice et versa.
👀 Comment faire si le crédit auto est refusé partout ?
Le rachat de crédits
Si le consommateur est pénalisé à cause de son taux d’endettement, il peut être intéressant d’envisager un rachat de crédits.
Tous les crédits en cours sont alors réunis dans une seule et même mensualité. Le principe étant d’allonger la durée du crédit pour que les mensualités deviennent plus abordables. Cela permet parfois d’emprunter à nouveau, pour un crédit auto en l’occurrence. En revanche, qui dit allongement de la durée du crédit, dit plus d’intérêts. Cette solution coûtera forcément un peu plus cher.
► Simuler un rachat de crédits
Crédit auto refusé : se tourner vers le leasing
La location longue durée (LLD) ou la location avec option d’achat (LOA) sont plus onéreuses que le crédit auto. Elles peuvent toutefois constituer des alternatives en cas de rejet de la demande de crédit auto (si refusé systématiquement, en dépit des multiples demandes).
Le consommateur qui a besoin d’une voiture rapidement peut ainsi la louer, le temps que sa situation s’améliore. En cas de fichage, par exemple.
Rédigé par Noemie Verbaere - Publié le 10/10/2023