Rachat de crédit avec taux d’endettement élevé : comparer avant de signer

Demander un rachat de crédit avec un taux d’endettement élevé est tout à fait normal, le regroupement de crédit est fait pour ça. Cette solution de financement est fait pour revenir à une mensualité supportable. Mais le rachat de crédit avec taux d’endettement élevé peut coûter relativement cher. Il faut bien le comparer avant de se lancer.

Le principe du rachat de crédit avec taux d’endettement élevé

Lorsque l’on se retrouve avec trop de crédits à rembourser chaque mois, c’est qu’il est généralement temps de regrouper ses crédits. Le principe même du rachat de crédit est de faire baisser le taux d’endettement. Pour y arriver, tous les crédits sont rassemblés dans un seul et nouveau prêt dont la durée sera suffisamment allongée pour obtenir une mensualité raisonnable. On peut racheter crédit immobilier et crédit consommation ou demander un rachat de crédit consommation uniquement.

Généralement, le rachat de crédit avec taux d’endettement élevé permet de passer d’un taux d’endettement de plus de 60% à un taux d’endettement de 30% à 40%.

Calculer son taux d’endettement

Pour définir le taux d’endettement, il existe plusieurs approches même si la formule de calcul est à peu près la même. Nous proposons de partir sur la suivante :

Total des mensualités de crédit à rembourser chaque mois + loyer pour les locataires
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Total des revenus – (pensions à verser)

Les banques n’ont pas normalisé cette approche. Certaines prennent en compte toutes les aides perçues dans les revenus et d’autres pas. Certaines ne déduiront pas les pensions des revenus mais les ajouteront aux charges. Les loyers peuvent être considérés comme des mensualités de crédit notamment car en cas d’impayés, elles généreront des dettes. Ces dettes pourront être reprises dans rachat de crédit avec taux d’endettement élevé.

Effectuer une simulation de rachat de crédit

Avant de déposer une demande complète de rachat de crédit avec un taux d’endettement important, il est indispensable d’effectuer des simulations. Il faudra aussi comparer les taux proposés. En effet, il faut d’abord vérifier que l’on peut arriver à faire baisser suffisamment ses remboursements mensuels. C’est sur cette base que nous avons créé notre simulateur.

► Accéder à la simulation rachat de crédit

La durée de remboursement du rachat de crédit avec taux d’endettement élevé pourra être allongée jusqu’à 120 mois pour des crédits consommation et jusqu’à 300 mois s’il y a un crédit immobilier.

Plus la durée d’un crédit est importante, plus il coûte cher. Il est donc indispensable de passer par un comparatif rachat de crédit avant de s’engager. Notre simulateur permet d’obtenir le classement des meilleures offres proposées par les courtiers et le banques en fonction du dossier de chacun. Pour un rachat de crédit avec taux d’endettement important, c’est souvent les courtiers qui obtiennent les meilleures offres.

Comment obtenir un rachat de crédit avec taux d’endettement élevé ?

C’est généralement la question cruciale. En effet, quand on cherche un rachat de crédit avec un taux d’endettement élevé, on se demande si le dossier peut être accepté par les organismes de rachat.

Il existe bien des règles indispensables à respecter pour obtenir un accord :

• Ne pas être fiché
• Avoir un CDI (emprunteur ou co-emprunteur)
• Revenu minimum du foyer 1200€
• Avoir au minimum 2 dettes à racheter (loi rachat crédit consommation)

Si jamais une règle n’est pas respectée, il est préférable de se rapprocher de la Banque de France la plus proche pour examiner ce qui est possible de faire : consulter la Banque de France.

Ce n’est pas non plus parce que ces règles sont respectées qu’on aura forcément un accord. C’est d’ailleurs une raison complémentaire pour déposer au moins deux demandes. En effet, déposer une demande de rachat de crédit avec taux d’endettement élevé va prendre du temps. En plus, la demande peut déboucher sur un refus alors même que l’on a pu recevoir un premier accord de principe.

Délai

Entre le moment où l’on effectue la première simulation et le moment où les crédits seront effectivement rachetés, il peut se passer environ un à deux mois. Il faut compter le temps de rassembler tous les justificatifs pour constituer le dossier final. Ce dossier sera ensuite examiné en commission. Comme c’est un dossier de rachat de crédit avec taux d’endettement élevé, il sera évalué en détail. En cas d’accord, il faudra encore signer le contrat de crédit puis enfin que l’organisme de rachat solde les dettes.

Mais comme il y a un vrai risque que la commission d’étude du dossier donne un refus, mieux vaut avoir déposé deux demandes. Si les deux donnent un accord, il suffira de choisir le moins cher.

Astuce : Pour gagner du temps en cas de demande de rachat de crédit avec taux d’endettement élevé, préparer ses justificatifs en double.

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 14/12/2018