Rachat de crédit à la consommation : revoir son endettement

Le rachat de crédit à la consommation est la solution en cas de déséquilibre budgétaire. Quand on se retrouve avec trop de crédits à rembourser chaque mois ou des revenus en baisse, il est souvent nécessaire de regrouper ses crédits pour faire baisser les mensualités. Néanmoins, il faut vraiment faire attention aux modalités du rachat de crédit qui peut coûter très cher.

Rachat de crédit à la consommation : les grands principes

► Accéder au comparatif du rachat de crédit

Le rachat de crédit consommation en synthèse

Il entre dans la catégorie du regroupement de crédit. Il permet de faire baisser les mensualités que l’on rembourse chaque mois en allongeant la durée de remboursement. Le rachat de crédit consommation fonctionne suivant les grands principes suivants :

• Dettes éligibles au rachat : crédit consommation – prêt auto – prêt travaux – crédit renouvelable – dettes avec justificatifs
• Montant : 3000€ – 100 000€ (mais il est possible d’obtenir des rachats de crédit d’un montant plus important en fonction des profils)
• Durée : jusqu’à 144 mois
• Taux taeg fixe : entre 4% et 6% (soumis l’application des taux d’usure)
• Les dettes seront directement réglées par l’organisme effectuant le rachat

L’opération de rachat de crédit à la consommation consiste donc rééquilibrer un budget mensuel dont le taux d’endettement est trop important. Néanmoins, un regroupement de crédit coûte cher car en allongeant la durée, le coût du prêt peut s’envoler. Il faut donc bien comparer les taux du rachat de crédit à la consommation avant de signer.

NB : Il ne s’agit pas spécifiquement d’un rachat de crédit auto. Ce type de regroupement est spécifiquement lié à la revente d’une voiture achetée à crédit. D’ailleurs, comme nous l’expliquions dans notre article, ce n’est pas un rachat de crédit à la consommation.

Rachat de crédit consommation en détail

Faire racheter ses crédits à la consommation consiste à reprendre tous ses prêts en un seul et unique nouveau crédit. La durée de remboursement du rachat de crédit sera suffisamment allongée pour faire baisser la mensualité jusqu’à un niveau acceptable au regard des revenus. Un bon rachat de crédit à la consommation permet généralement de passer d’un taux d’endettement de plus de 50% à moins de 30%.

Par contre, en allongeant la durée du rachat de crédit consommation, on augmente le coût total des crédits. Le but de l’opération n’est donc pas de faire baisser le coût total des prêts. L’objectif d’un rachat de crédit à la consommation est de sortir d’un mauvais endettement en faisant baisser le montant des mensualités à rembourser chaque mois.

Exemple de rachat de crédit à la consommation

	situation avant rachat	situation après rachat
Crédit auto (10 000€)	300€/mois	0€/mois
Crédit renouvelable : 4 (6000€)	400€/mois	0€/mois
Prêt personnel (20 000€)	370€/mois	0€/mois
Rachat de crédit à la consommation (36 000€ + 4 000€ trésorerie)		493€/mois
Taux d'endettement	53,5%	24,65%

Cet exemple montre clairement les possibilités de baisser son taux d’endettement. Il permet aussi de comprendre ce qu’est un rachat de crédit avec trésorerie. Il est fréquemment nécessaire d’avoir besoin de liquidités quand on souhaite rembourser ses dettes. Que ce soit pour réaliser des projets que l’on avait décalés jusque-là ou tout simplement pour solder des dettes non justifiables.

Rachat de crédit hypothécaire

Le rachat de crédit à la consommation se distingue du rachat de crédit hypothécaire. Ce dernier est utilisé si dans les crédits à reprendre se trouve un prêt immobilier. Le rachat de crédit à la consommation est donc destiné à regrouper uniquement des crédits à la consommation voire des dettes justifiables. (Voir le site Lafinancepourtous.com mis en place par le Service Public)

Comment obtenir un rachat de crédit à la consommation ?

Pour obtenir un rachat de crédit à la consommation, il faudra passer par plusieurs étapes.

1. Effectuer une simulation de rachat de crédit à la consommation
   Cette étape consiste à répertorier tous ses crédits en identifiant clairement pour chacun d’eux quelle est la mensualité et combien reste-t-il à rembourser. Il faut ensuite rentrer ces données dans un simulateur de rachat de crédit à la consommation. Notre comparateur de crédit, comme les organismes de rachat, propose ce simulateur.
2. Choisir la bonne mensualité pour le bon taux d’endettement
   Même si cette variable pourra être revue avec les sociétés financières qui feront le rachat, il est important de bien déterminer combien on est prêt à rembourser chaque mois au maximum. C’est ce qui définira la durée du rachat et donc son coût.
3. Obtenir un accord de principe
   Bien sûr nous conseillons d’effectuer un comparatif des taux proposés avant mais obtenir un accord pour un rachat de crédit consommation n’est pas si simple. C’est la raison pour laquelle il est préférable de faire plusieurs demandes. Il faut remplir un questionnaire de rachat de crédit en ligne, soit sur notre comparateur soit directement sur les sites des organismes choisis. Une fois le questionnaire rempli, on obtient une décision de principe immédiate ou dans les 24H. Il peut être préférable de faire plusieurs demandes pour augmenter les chances d’obtenir un accord.
4. Préparer son dossier de rachat de crédit à la consommation
   Ce n’est pas l’étape la plus simple mais elle est indispensable. Pour donner un accord définitif, les banques et les organismes de crédit on besoin de vérifier sur des justificatifs la situation détaillée de leurs futurs clients. Une fois un accord de principe obtenu, pour ne pas perdre de temps, il est préférable de préparer tout de suite son dossier avec notamment : Justificatif d’identité, de domicile, bulletin de paie, avis d’imposition, tableau d’amortissement des crédits en cours, relevés de compte bancaires, relevés de compte des crédits renouvelables…
5. Obtenir un accord définitif
   L’accord définitif est donné par les organismes ayant donné un premier accord de principe après l’étude des justificatifs. Il se peut donc que des demandes de rachat de crédit consommation soient refusées suite à un premier accord. Or si le rachat de crédit est refusé et que l’on a fait qu’une seule demande, la situation va se compliquer et il faudra tout recommencer à zéro. C’est aussi pour ça qu’il est préférable de déposer au moins deux demandes. On obtient cet accord après avoir fourni les justificatifs, généralement en quelques jours. Si l’on obtient plusieurs accords, il ne restera plus qu’à choisir le crédit le moins cher.
6. Solder les crédits
   Il est important de savoir que c’est l’organisme qui effectue le rachat de crédit à la consommation qui soldera directement les crédits à rembourser. L’emprunteur n’a rien à faire. Il ne faut donc surtout pas commencer à rembourser ses crédits de son côté. Une fois tous les crédits remboursés, la mensualité du rachat se met en place.

Conditions pour obtenir un rachat de crédit à la consommation

Pour obtenir un rachat de crédit à la consommation, chaque organisme financier a ses propres règles. Néanmoins, en pratique, il existe certaines règles qui semblent incontournables pour obtenir un accord :

• Au moins un CDI au foyer
• Total des revenus du foyer > 1500€
• Être locataire ou propriétaire
• Avoir au moins 25 ans
• Ne pas être fiché (il existe un rachat de crédit avec découvert)
• Taux d’endettement après rachat < 40%

Qui sont les organismes de rachat de crédit à la consommation ?

Nous avons listé les principaux organismes de rachat de crédit. Ce qu’il faut retenir de cette liste est que le regroupement de crédit à la consommation est très peu proposé par les banques. Nous avons analysé de nombreuses offres comme le rachat de la Caisse d’Épargne, on arrive systématiquement aux mêmes conclusions pour toutes les banques : Jamais elles ne se positionnent sur du crédit consommation pour des clients qu’elles ne connaissent pas. Donc au mieux, c’est sa propre banque qui pourrait faire une proposition. Et là encore, elles considèrent ce type de demande « à risque » et ne vont pas tout faire pour les clients qui le demandent.

Bien sûr, il y a les organismes de crédit à la consommation comme Sofinco ou Cofidis. Ils se positionnent clairement sur ce marché même si ce ne sont pas les plus grands spécialistes. Généralement, ils se positionnent bien jusqu’à des rachats de 40 000€. Et c’est aussi plus simple si un des prêts à reprendre est géré par cet organisme.

Les spécialistes du rachat de crédit à la consommation. Ils sont de deux types. Il y a soit les courtiers en rachat de crédit soit les organismes prêteurs. Les organismes prêteurs les plus performants sont peu connus comme Créatis. Ils sont toujours issus de grandes banques. Ils prennent une très grosse partie du marché car c’est eux qui savent le mieux accepter un rachat de crédit à la consommation. Les courtiers ont une importance réelle sur ce marché car leur plus-value est de savoir quel organisme va accepter quel dossier et à quel prix. C’est le système que nous avons mis en place de manière automatisée.

► Accéder au comparatif du rachat de crédits

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 14/12/2018