Crédit sans apport

Obtenir un crédit sans apport n’est pas très compliqué pour un prêt à la consommation. Obtenir un prêt immobilier sans apport peut être plus compliqué. Quelque soit le projet et la situation notre comparatif crédit s’adapte à toutes les situations pour proposer un classement des meilleurs taux et une évaluation des chances d’être accepté.

Néanmoins, il faut savoir qu’emprunter sans apport a une incidence sur le montant emprunté et potentiellement sur la durée. Un crédit sans apport peut donc être plus cher au final.

Un crédit à la consommation sans apport

Les crédits non affectés tels le prêt personnel ou le crédit renouvelable n’obligent pas à justifier de l’utilisation de l’argent prêté, par conséquent l’apport n’entre pas en considération pour l’obtention du crédit. C’est le principe pour ce type de crédit à la consommation. Un crédit sans apport dans ce cas n’a donc pas d’influence sur le taux d’acceptation.

L’apport que l’on peut investir a réellement son importance pour économiser sur le coût du crédit car plus l’apport est important et moins on a besoin d’emprunter. Ainsi, il est possible de réduire la durée ET de bénéficier d’un taux plus bas. En effet, pour faire diminuer le coût d’un crédit, on peut baisser le taux mais aussi faire baisser la durée peut permettre d’économiser encore plus.

Pour choisir de faire un crédit sans apport ou non, cela dépend aussi du taux d’intérêt de son épargne. Mais vu que les taux de rémunération sont bas en ce moment et que les taux de crédit le sont aussi, c’est peut être le bon moment d’en débloquer un peu. Un crédit sans apport est donc dépendant de son besoin d’argent mais aussi du taux qui pourra être proposé en fonction du montant et de la durée choisis.

Accéder au comparatif des meilleurs taux

Avec notre questionnaire exclusif, nous proposons un classement des meilleurs taux de prêt sans apport quelque soit le projet, pour tous les montants et toutes les durées. Nous relevons l’ensemble des taux pratiqués par les plus grands organismes financiers et mettons à disposition un classement sur mesure.

Mais ce n’est pas tout. Notre système propose une évaluation du dossier de crédit sans apport. En effet, certains organismes pratiquent des taux très bas mais ne sélectionnent que les meilleurs dossiers. Pour que chacun puisse savoir à quel taux son dossier pourrait être accepté, nous donnons une réponse de principe en temps réel. Ainsi si la demande de crédit sans apport n’est pas acceptée au taux le moins cher, il est possible d’interroger les organismes classés 2ème et 3ème en un simple clic.

Exemple de crédit sans apport

Voici l’exemple que nous avons retenu pour expliquer plus simplement l’intérêt d’un crédit sans apport :

• Montant de la voiture à financer : 10 000 €
• Apport possible 3 000 €

L’organisme X propose un taux taeg fixe de 5.9% pour un montant inférieur à  8 000 € et de 3.9% pour un montant supérieur ou égal à 8 000 €.

Dans cet exemple, on aurait tout intérêt à emprunter un crédit 8 000 euros pour profiter du meilleur taux et d’apporter seulement 2 000 € d’apport.

Pour un prêt à la consommation, l’apport n’est pas déterminant. C’est simplement une manière possible d’obtenir des taux moins chers ou de raccourcir la durée. De cette manière, on peut obtenir un prêt qui coûte un peu moins cher qu’un crédit sans apport.

Différentes formes de crédit sans apport

Prêt personnel sans apport

C’est la forme de crédit sans apport la plus généralisée. Pour financer toutes type de projet sans devori justifier de l’utilisation de l’argent mis à disposition, c’est un crédit facile à obtenir. Que ce soit sous forme de crédit renouvelable ou amortissable, il est surtout proposé par les grands organismes de crédit.

Crédit auto sans apport

Comme nous le détaillerons plus loin pour l’achat d’une voiture sans apport, le crédit auto est une très bonne option. Mais pour obtenir une location avec option d’achat, LOA sans apport, ça peut être bien plus compliqué.

Prêt travaux sans apport

Ca dépend vraiment qui propose ce crédit. En effet, pour obtenir un crédit sans apport pour des travaux auprès des organismes comme Cofidis ou Cetelem ou encore d’une banque, il n’y a pas de problème. Pour obtenir un prêt travaux sans apport quand c’est l’artisan ou la société qui fait les travaux, c’est autre chose. En effet, il se serve souvent de l’apport comme premier versement à la signature du devis.

Crédit immobilier sans apport

C’est sans nul doute dans cette catégorie de prêt que l’apport revêt la plus grande importance. En effet, obtenir un crédit sans apport pour financer l’achat d’un bien immobilier peut être une vraie gageur, en particulier pour les jeunes. Nous le détaillerons par la suite. Toujours pour les jeunes, le prêt à taux zéro dit PTZ, ne constitue pas un apport.

Comparer un crédit sans apport

Dans le crédit à la consommation, comme dans le crédit immobilier, il est indispensable de comparer. Dans le crédit sans apport, nous venons de voir l’intérêt d’essayer de bien déterminer le montant à emprunter. Pour un même crédit, les taux peuvent changer du tout au tout.

Prenons l’exemple d’un prêt sans apport pour financer une voiture sur 60 mois à travers un crédit 10000 euros :

Taux le moins cher  : 3,90%    mensualité :  183,41 euros    coût du crédit : 1004,60 euros
Taux le plus cher     : 7,89 %    mensualité : 200,94 euros    coût du crédit : 2056,40 euros

Ce n’est pas compliqué, pour le même crédit sans apport, on peut payer plus du double pour exactement la même chose !!! Tout le monde serait choquer de payer la même voiture 2 fois plus cher d’un garage à l’autre. Alors pourquoi pas pour le crédit ??? Et il ne faut pas croire que le crédit sans apport le plus cher soit proposé par un petit organismes inconnu. C’est tout le contraire !

Tous les apports ne se valent pas

Il y a des crédits qui ne disent pas leur nom. C’est le cas de la location, qu’elle prenne la forme d’une location avec option d’achat, dites LOA, ou de la location longue durée, dîtes LLD. Il faut savoir que ce type de financement coûte plus cher que le prêt auto classique.

Ce qui est encore plus gênant, c’est que la location n’est pas soumis à la loi sur le crédit à la consommation. C’est d’ailleurs pour ça qu’on ne voit jamais de taux sur les publicités pour la location. C’est malheureux mais les constructeurs sont très heureux comme ça…Espérons que ça change un jour car une location sans apport ou avec apport, ça peut couter en moyenne entre 1000 euros et 2000 euros plus cher qu’un crédit sans apport ou avec apport, comme nous l’avions démontré dans notre comparatif exclusif crédit auto contre LOA et LLD.

Ce qui est encore encore plus gênant, c’est que la location sans apport n’existe pratiquement pas. Mais les choses ne sont pas exprimées aussi clairement. Effectivement, le but d’une location est de pouvoir montrer un montant de mensualité le plus bas possible pour prétendre à un accès à une voiture pour très peu d’argent par mois. Même si nous avons démontré qu’une voiture à 100 euros par mois était possible, ce n’est surement pas avec une location sans apport que c’est envisageable si on ne veut pas que ça coûte trop cher.

Donc pour pouvoir annoncer des mensualités très basses dans le cadre d’une location, les concessionnaires ont le droit de prévoir un premier loyer majoré d’une part et de proposer une offre sous condition de reprise d’autre part. Et là, on ne parle même plus de location sans apport. L’apport va être énorme, vous cumulerez un premier loyer de 5000 euros par exemple plus la reprise de votre ancien véhicule, admettons aussi pour 5000 euros. Le tout fait un apport de 10 000 euros !! Dans ces conditions, c’est facile d’annoncer des petites mensualités, mais au final, le taux équivalent est sans doute beaucoup plus cher qu’un crédit sans apport.

Un crédit immobilier sans apport

Pour un crédit immobilier, l’apport revêt toute son importance aussi bien pour l’obtention que pour les conditions du crédit.

Les banques ou les organismes de crédits préfèrent les crédits avec apport car ils ont un risque plus élevé quand il n’y a en pas. Cependant, il existe d’autres méthodes pour se prémunir du risque. Par exemple, les banques demandent régulièrement des garants si l’emprunteur est trop jeune ou n’apporte pas assez de garanties.

Toujours concernant le risque, un apport va permettre de baisser la somme empruntée et donc la mensualité. C’est donc une bonne méthode pour faire baisser le taux d’endettement. Or les banques ont des limites assez tranchantes sur le taux d’endettement. Un crédit sans apport peut générer un taux d’endettement inacceptable pour la banque.

Le dernier point concerne les promotions éventuelles. En effet, dans certains cas, pour obtenir un taux promo, il faut être capable de donner au moins X% du bien apport.