Prêt personnel à taux zéro : où le trouver, pourquoi s’en méfier ?

Il est rare d’obtenir un prêt personnel à taux zéro, ce crédit gratuit étant plutôt réservé au prêt travaux (PTZ) ou aux petits crédits réalisés directement dans certains magasins. Plutôt qu’un prêt personnel à taux zéro, les organismes et banques proposent en revanche des taux de prêt personnel extrêmement bas, parfois entre 0% et 1%. S’agit-il toujours d’une bonne solution ? Comment faire pour trouver le taux de prêt personnel le plus bas réellement accepté, adapté à sa capacité de remboursement ?

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Qu’est ce qu’un prêt personnel à taux zéro ?

Le prêt personnel à taux zéro est par définition un crédit gratuit, sans intérêts.

Le prêt personnel à taux zéro n’est pas proposé partout, et généralement sous une autre forme qu’un prêt personnel. On parle généralement de crédit gratuit pour évoquer :

• Un prêt travaux à taux zéro (PTZ)

Ce prêt personnel à taux zéro est uniquement destiné à financer une partie d’un projet immobilier. Le PTZ* réglementé par l’Etat et réservé aux primo-accédants. Ce prêt n’est accepté que sous certaines conditions de ressources. Les montants accordés diffèrent selon la zone géographique et le type de logement.

Il existe également l’éco-prêt à taux zéro pour travaux (éco-PTZ), destiné à financer des travaux permettant de favoriser la transition énergétique.

• Un crédit à taux zéro en magasin

De nombreux magasins mettent en avant des offres de paiement en plusieurs fois sans intérêts, à un taux zéro. Il s’agit dans ce cas uniquement d’un accord entre l’enseigne et l’établissement prêteur, ce n’est pas réellement un prêt personnel à taux zéro.

> Prêt personnel ou crédit renouvelable : quelles différences ?

Dans le cas d’un prêt à taux zéro en magasin, l’enseigne prend à sa charge les intérêts. Le crédit n’est donc pas gratuit pour elle, mais il s’agit d’une opération lui permettant d’augmenter ses ventes. Ces pratiques sont très fréquentes.

Il est tout de même important de savoir qu’un financement sous la forme d’un prêt personnel à taux zéro en magasin donne lieu à l’ouverture d’un contrat de crédit renouvelable.

Ce petit crédit est tout sauf gratuit : son taux TAEG est supérieur à celui du crédit personnel. En cas de réutilisation de l’argent disponible dans la réserve ou d’opération réalisée à crédit avec une carte associée, le taux ne sera plus de zéro, mais bel et bien très élevé.

*Tout savoir au sujet du PTZ, le prêt personnel travaux à taux zéro

Où trouver un prêt perso à taux zéro sans justificatif ?

Trouver un prêt personnel à taux zéro est impossible, les établissements ayant besoin de s’y retrouver financièrement. Il y a toujours des intérêts à un prêt perso, même s’ils sont modiques.

Voir aussi : notre dossier sur toutes les possibilités de crédit à taux zéro.

Ce qui est possible en revanche est d’obtenir un prêt dont le taux est proche de 0%. De nombreux organismes de crédit et banques promettent des prêts personnels dont les taux TAEG restent sous la barre des 1%. Nous allons voir que ce type de prêt à taux bas impose malheureusement bien souvent de rembourser – trop – rapidement.

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Prêt perso à taux 0% ou 1% : des remboursements sur de courtes durées

Généralement, les offres de prêt personnel à taux zéro ou 1% ne sont proposées que sur des durées de remboursement courtes.

Ces solutions sont de parfaites accroches commerciales, mais ne s’adressent réellement qu’à une poignée d’emprunteurs. Il est en effet délicat de rembourser un prêt personnel conséquent sur un ou deux ans.

Des prêts la plupart du temps refusés

Si l’on prend l’exemple d’un crédit 10 000 euros, un remboursement sur 12 mois engendre à minima – sans intérêts – 833,33€ de mensualités. Peu d’emprunteurs sont en mesure de sortir cette somme, en plus de leurs charges incompressibles, chaque mois.

Les organismes de crédit et banques ne prendront pas le risque d’accepter un prêt personnel pas cher s’il existe le moindre doute concernant la capacité de remboursement. La loi impose aux établissements une étude minutieuse du dossier, afin d’éviter au maximum les risques de surendettement.

Les dangers du prêt personnel à taux 0% à 1%

Les principaux dangers du prêt personnel à taux zéro ou proche sont les suivants :

• En cas de prêt personnel à taux zéro refusé, les organismes sont susceptibles de proposer des solutions dans d’autres conditions à des taux TAEG pas forcément intéressants
• L’obtention d’un taux TAEG le plus bas possible peut faire oublier le plus important, à savoir l’importance de trouver des mensualités faciles à rembourser
• Les offres de crédit gratuit proposées par les magasins ouvrent systématiquement un contrat de crédit renouvelable.

Prêt personnel : comparer les taux pour trouver la juste mensualité

Le meilleur moyen d’emprunter une somme d’argent sereinement est d’utiliser un comparateur de prêt personnel en ligne. Directement connecté aux taux des meilleurs organismes de crédit, notre comparatif est en mesure d’apporter une réponse de principe immédiate.

L’idée est de comparer les solutions de prêt personnel sur des durées de remboursement convenables, afin d’éviter de se retrouver face à un crédit refusé, mais de trouver le taux le plus proche du taux zéro.

Les offres sont classées en fonction des taux TAEG, en priorisant toujours le plus bas relevé au moment de la demande. Les meilleurs taux sur 48 ou 60 mois sont suffisamment intéressants pour limiter les intérêts. Exemple avec une demande de crédit 10 000 euros sur 48 mensualités, en date de juillet 2020.

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Rédigé par Johann Clisson - Mis à jour le 31/07/2020