Crédit instantané LCL Flex : à qui est destiné ce prêt ?
Fin avril 2022, la banque LCL a lancé une nouvelle offre de prêt : le crédit instantané LCL. Ce produit nommé Flex propose d’obtenir immédiatement de 200 euros à 2000 euros. A qui s’adresse cette offre ? Est-elle intéressante ? Quelles sont les alternatives ?
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Le crédit instantané LCL Flex est-il intéressant ?
A qui est destiné l’offre Flex ?
L’offre est assez restrictive car elle est accessible uniquement aux clients de la banque LCL utilisant leur carte bancaire. De plus, tous les clients LCL ne seront pas éligibles à cette offre . Pour les clients pouvant en bénéficier, le crédit instantané LCL sera accessible sur l’application bancaire LCL Mes Comptes.
Important : le crédit Flex de LCL n’est pas le crédit renouvelable LCL. Comme la durée de remboursement est inférieure à 90 jours, cette offre rentre dans la catégorie de « mini crédit » qui ne sont pas soumis à la réglementation sur le crédit à la consommation. Néanmoins ce type de financement n’a pas bonne presse ces derniers temps et la réglementation pourrait se durcir.
Le crédit instantané LCL Flex, c’est :
- montant empruntable : 200 euros à 2000 euros
- durée de remboursement : 3 mois
- aucune justification nécessaire du besoin
- frais : de 2 euros (pour 200 euros) à 20 euros (pour 2000 euros). Les frais sont prélevés le lendemain de la validation du crédit.
- choix de la date de virement : instantané ou 14 jours après la demande
En cas de retard dans les remboursements, c’est le taux de découverts de la banque qui s’appliquera.
A noter que LCL annonce que le taux d’intérêt du crédit instantané LCL est de 0% car selon elle le coût du crédit correspond à des frais de mise en place et non à des intérêts à payer. La encore la réglementation devrait évoluer rapidement car le principe est bien de faire payer le client pour un crédit et que logiquement ces frais devraient être pris en compte dans le taux global du crédit.
Précision : il existe un autre crédit qui s’appelle Flex. C’est le crédit renouvelable de Carrefour Banque. Pour en savoir plus, vous pouvez suivre ce lien : Flex credit Carrefour Banque
Les alternatives au crédit instantané LCL ?
Pour les clients de la banque LCL ayant besoin rapidement d’un petit crédit, le crédit instantané LCL peut faire l’affaire. Cependant, la limite du crédit instantané LCL est que la durée de remboursement est de 3 mois. Ainsi pour un montant élevé, la mensualité de remboursement sera élevée. Par exemple, pour 2000€ emprunté, le client devra payer 20€ de frais puis 3 mensualités de 666,66€. Afin d’avoir une mensualité plus faible, la solution est d’allonger la durée de remboursement. Le crédit renouvelable permet d’emprunter un petit montant avec une mensualité plus faible. En contrepartie, le délai d’obtention des fonds est en général de 10 à 14 jours et le coût du crédit est fréquemment plus élevé.
| Détails | Taux TAEG révisable | Mensualité (à partir de) | ||
|---|---|---|---|---|
 | Montants : 150€ à 6000€ Durées : 10 à 56 mois | 7,90% à 20,83% selon la durée | 15€ | |
 | Montants : 500€ à 6000€ Durée : 16 à 30 mois | 9,84% à 21,15% selon la durée | 21€ | |
 | Montants : 500€ à 4000€ Durée : 3 à 20 mois | 6,17% à 21,15% selon la durée | 19€ | |
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| Dernière mise à jour des taux : octobre 2022. Les taux présentés et les mensualités dépendent de la durée de remboursement choisie par le client. Pour obtenir un comparatif personnalisé, il est essentiel de réaliser une simulation en renseignant les caractéristiques de son projet. | ||||
Le crédit instantané LCL est-il attractif ?
Contrairement aux autres crédits instantanés qui sont ouverts au plus grand nombre, le crédit instantané LCL est destiné exclusivement aux clients choisis par la banque. La banque connaissant ses clients et choisissant ceux qui sont éligibles peut ainsi proposer une meilleure offre que les principaux acteurs du marché.
| Mini crédit de 200€ sur 3 mois | |||
 |  |  |
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| Frais à l'ouverture | 2€ | 0€ | 0€ |
| Mensualité | 66,66€ | 68,47€ | 69,03€ |
| Coût | 2,00€ | 5,41€ | 7,09€ |
| Equivalent TAEG | 6,1% | 17,4% | 20,7% |
| Cible | Uniquement clients LCL | Personnes majeures | Personnes majeures |
| Dernière mise à jour des taux : octobre 2022. Les taux présentés et les mensualités dépendent de la durée de remboursement choisie par le client. Pour obtenir un comparatif personnalisé, il est essentiel de réaliser une simulation en renseignant les caractéristiques de son projet. | |||
Dans cet exemple, le coût du crédit instantané LCL est 2 à 3 fois moins élevé que celui de Moneybounce et Finfrog.
Comment demander un crédit instantané LCL ?
L’offre est accessible uniquement via l’application LCL Mes Comptes et n’est donc pas disponible en agence ou par téléphone. En quelques clics sur l’application bancaire, il est possible de définir le montant souhaité et de visualiser les dates de remboursement et les frais associés. Une réponse est immédiatement donnée par LCL. Si cette dernière est positive le client a le choix de voir créditer immédiatement le montant sur son compte courant ou d’attendre 14 jours avant le virement. Le client étant déjà connu de la banque, aucune pièce justificative lui sera demandé. De plus, vu que l’offre est proposée par LCL au client, le crédit instantané LCL devrait être logiquement accepté.
Le crédit instantané LCL est donc un crédit facile et rapide à obtenir car la demande peut être effectuée 24heures sur 24 et 7 jours sur 7.
Crédit instantané : des taux régulièrement prohibitifs
Le crédit instantané a le vent en poupe ces dernières années. Il a profité du manque de régulation sur ce type de produits. En effet, le crédit instantané n’est pas considéré comme un crédit à la consommation. L’organisme prêteur a donc moins d’obligations notamment sur la transparence de l’offre (taux, coût du crédit, etc.), sur la contractualisation et sur l’étude de solvabilité du client. Surtout, il profite du flou sur l’application d’un taux d’usure ou non sur ce type de prêt. De multiples acteurs ont ainsi vu le jour sur le marché comme Bling, Cashper, Finfrog, Moneybounce ou le Coup de Pouce de Floa Bank,
Le produit a été beaucoup décrié ces derniers mois. Des associations tels que l’UFC que choisir et des émissions télévisuelles comme Envoyé Spéciale ont pointé du doigt les pratiques du secteur et le manque de protection du consommateur. En 2022, l’ACPR a pris le dossier en main et a mis en garde les acteurs du mini-crédit contre les dérives du secteur. Elle leur a demandé de mettre en place des actions protégeant l’emprunteur telle qu’une étude de la solvabilité du demandeur. La prochaine étape sera probablement la définition d’un cadre au mini-crédit en intégrant ce produit à la future directive du crédit à la consommation.
Dans l’attente d’un cadre juridique plus claire, certains acteurs ont donc décidé de se retirer provisoirement du marché français. C’est le cas notamment de Bling ou Cashper.
Rédigé par Johann Clisson - Mis à jour le 27/03/2023