Quel est le crédit auto le moins cher ?

Quel est le crédit auto le moins cher, qu’il s’agisse d’un achat neuf ou d’occasion ? Nous passons ici en revue les différents moyens d’obtenir un prêt auto le moins cher possible. 

🏆 Vers qui se tourner pour trouver le crédit auto le moins cher ?

Crédit auto le moins cher : notre classement ?

Naturellement, les taux affichés dans le classement ci-dessus sont susceptibles d’évoluer. Pour obtenir un classement adapté à son projet et parfaitement actualisé, il suffit de cliquer sur le bouton « simulation personnalisée » et de remplir le formulaire de notre comparateur.

Il existe différents acteurs capables de proposer un crédit auto :

• ✔️ Les organismes de crédit
• ✔️ Les banques
• ✔️ Tous les concessionnaires
• ✔️ Les sites de revente tels que Aramisauto

Tous ces acteurs proposent des solutions de crédit auto neuve ou d’occasion. Parmi toutes les possibilités qui s’offrent aux consommateurs, il n’est pas toujours évident de s’y retrouver. Les organismes de crédit comme Cetelem, Sofinco ou Cofidis proposent souvent les meilleurs taux TAEG du marché et, par conséquent, le crédit auto le moins cher. Pourquoi de telles différences ? C’est le moment d’aller y regarder d’un peu plus près.

1️⃣ Les organismes de crédit

Les organismes de crédit (Cofidis, Cetelem, etc.), créés par de grands groupes bancaires, ont vu le jour pour apporter une solution de crédit à la consommation. Les banques, peu positionnées sur le sujet, leur ont laissé le champ libre. Ces spécialistes parviennent à baisser les prix car elles n’accordent leur crédit qu’en ligne. Elles n’ont pas d’agences et donc moins de frais à répercuter au client.

⚡ Mécaniquement, c’est comme ça qu’ils réussissent à proposer du crédit auto pas cher. Chez Franfinance, par exemple, tout peut se faire à distance, jusqu’à la signature électronique du contrat et l’envoi des justificatifs. Un gain de temps considérable pour le client, qui, en moyenne, reçoit les fonds en 8 jours.

2️⃣ Les banques

Les banques se consacrent davantage au crédit immobilier qu’au crédit auto. De fait, elles ont des taux d’acceptation très bas. Seuls les meilleurs clients obtiennent un accord. Le banquier décide de faire un geste pour les fidéliser, mais tout le monde ne sera pas logé à la même enseigne. Il arrive qu’une banque propose le crédit auto le moins cher, mais ce sera toujours pour une personne déjà cliente, avec un bon profil (revenus importants, ancienneté dans l’établissement, pas trop de découverts bancaires).

3️⃣ Les concessions

Les concessionnaires automobiles commercialisent aussi bien du prêt amortissable que de la LOA. Pour le crédit classique, elle s’appuie généralement sur un partenaire financier. Les grandes concessions, comme Renault ou Peugeot, disposent de filiales spécialisées dans le financement automobile. Les autres jouent le rôle d’intermédiaire et vendent le crédit d’un partenaire.

Le crédit auto des concessions est rarement le moins cher. Quand le concessionnaire fait office d’intermédiaire, il peut prendre une commission, qui sera ensuite répercutée sur la facture du client.

🚨 Autre point de vigilance : le concessionnaire propose parfois des crédits auto 0% ou « gratuits ». Le crédit n’est pas véritablement gratuit, mais la concession prend en charge les intérêts. Pour le client, cela ressemble à une véritable aubaine. Le problème, c’est que le vendeur, en contrepartie, refusera de faire un geste commercial sur le prix de la voiture. Or, généralement, les intérêts du crédit sont rarement aussi importants que la remise que l’on est capable d’obtenir sur le prix d’achat d’un véhicule.

Conclusion : il est préférable de négocier et de diminuer le prix de vente, plutôt que de sauter sur l’occasion d’un crédit à taux 0%.

💻 Les sites de vente en ligne : Aramisauto, Autohero…

De plus en plus, on voit émerger des sites de vente en ligne de voitures neuves et d’occasion. Comme un concessionnaire classique, ces plateformes proposent des crédits auto et de la LOA pour inciter le client à franchir le pas.

Ces plateformes nouent, elles aussi, des partenariats qui leur permettent de vendre des financements. Ce n’est pas sur ces sites que l’on peut espérer obtenir le crédit auto le moins cher, loin de là. La Centrale, par exemple, s’est associée à Sofinco. Cependant, le taux TAEG est meilleur quand on passe directement par l’organisme de crédit.

De plus, ces sites ne proposent qu’une seule solution alors qu’il est préférable, nous l’avons vu, de bien comparer les crédits. Selon les projets (montants, durées de remboursement), nous savons d’expérience que le classement n’est pas toujours le même.

► Accéder au comparatif des meilleurs taux

⚡ Quel type de crédit auto est le moins cher ?

Le crédit auto classique

Malgré une perte de vitesse due à la montée de la LOA, le crédit auto classique est le moins cher actuellement pour financer un véhicule, qu’il soit neuf ou d’occasion.

Il s’agit d’un prêt amortissable : le client devient propriétaire de la voiture immédiatement et rembourse son prêt sur plusieurs mois avec un taux d’intérêt fixe, le taux TAEG (taux annuel effectif global). Ce taux intègre tous les frais du crédit (y compris les frais de dossier) et permet donc de les comparer de façon objective.

Où le trouver ? Il est proposé un peu partout, banques, organismes de crédit, concessionnaires via leurs partenaires financiers, etc. Nous verrons plus bas lesquels proposent le meilleur crédit auto.

La location avec option d’achat (LOA)

A côté de crédit amortissable « classique », les offres des concessionnaires sont aujourd’hui beaucoup concentrées autour de la LOA (location avec option d’achat). Ce crédit à la consommation concentre plus de 80% des financements de voitures neuves. S’agit-il pour autant du crédit auto le moins cher ?

👉 Notre avis sur la LOA est sans appel sur le sujet. Intégrant souvent des frais masqués et un forfait pas toujours adapté, la LOA est en moyenne toujours plus chère qu’un crédit auto classique.

Certes les mensualités sont peu élevées, c’est d’ailleurs ce que mettent en avant les concessionnaires. Mais la LOA, c’est aussi :

• ➕ Un forfait avec des garanties qui coûte cher et dont on n’a pas forcément besoin
• ➕ Des frais kilométriques : plus on roule, plus on paye
• ➕ Un premier loyer majoré (entre 0 à 30 % de la valeur du véhicule)
• ➕ Une option d’achat de plusieurs milliers d’euros : pour devenir propriétaire de la voiture à la fin de la période de location, il faut être capable de sortir une somme importante (qui pourrait elle-même nécessiter un financement).
• ➕ Pas de taux TAEG : la réglementation n’oblige pas les concessionnaires à l’afficher. De fait, les clients n’ont aucun moyen de comparer la LOA à une solution crédit auto classique.

La LOA n’est jamais le crédit auto le moins cher. Elle sert surtout à ceux qui souhaitent changer de véhicule régulièrement sans avoir à gérer la revente. Notons que selon les chiffres de l’ASF (l’Association française des Sociétés Financières) au premier trimestre 2021, 80,4% des véhicules neufs sont financés par une LOA.

Où la trouver ? En concession ou sur des sites de ventes en ligne comme Aramisauto ou Autosphère.

🔎 Comparaison des taux du crédit auto

Les taux TAEG du crédit auto sont très variables d’un prêteur à un autre. Utilisons notre comparateur pour l’illustrer, à travers une simulation de crédit auto de 8 000€ sur 60 mois.

Le crédit auto au taux le plus bas engendre dans notre exemple beaucoup moins d’intérêts que le plus cher, à savoir le cinquième de notre comparateur.

Le crédit le plus cher est pourtant proposé par un spécialiste du crédit à la consommation bien connu. Cette rapide comparaison montre tout l’intérêt d’utiliser un comparateur de crédit auto. Pour le même produit, il est possible d’y laisser 200€, 400€ ou plus, si on ne prend pas le temps de comparer.

🔗Pour aller plus loin, voir notre comparatif du crédit auto sur 60 mois.

⚡Le plus de notre comparateur : il est possible d’obtenir une réponse de principe immédiate, pour toute demande de crédit auto neuve ou d’occasion.

Notre comparateur est en effet connecté aux meilleurs organismes de crédit. Basé uniquement sur le taux TAEG, notre classement permet d’interroger immédiatement les trois meilleurs organismes. Un avis positif déclenche une confirmation de la demande par mail, sous 24h. Toutes ces étapes n’engagent évidemment à rien.

🚗 Voiture neuve ou d’occasion : le crédit le moins cher selon les cas

Voiture neuve ou voiture d’occasion ? Est-ce que ça change quelque chose dans la quête d’un crédit auto pas cher ? Effectivement, tous les clients ne contracteront pas le même type de prêt auto (qui peut également servir de crédit moto).

• Le crédit auto à proprement parler est un crédit affecté à l’achat du véhicule. Cela signifie que le vendeur est payé directement par le prêteur. Si la voiture n’est pas livrée, le contrat est caduc. Pour obtenir un crédit auto, le client doit fournir un justificatif d’achat du véhicule. Le plus souvent, il s’agit du bon de commande. De fait, le crédit auto est plutôt destiné à l’achat de voiture neuve ou d’occasion en concession.
• Le prêt personnel est un crédit qui sert à financer n’importe quel projet sans avoir à se justifier. Le client reçoit directement les fonds sur son compte bancaire et les dépense comme il l’entend. Il peut ainsi s’en servir pour payer une voiture d’occasion à un particulier.

Crédit auto ou prêt personnel ? Qui est le moins cher ?

Les organismes et les banques, quand ils accordent un crédit, évaluent systématiquement le risque d’impayés. Pour eux, la vente de voitures neuves en concession est plus rassurante. S’ils doivent saisir le véhicule, ils rentreront davantage dans leurs frais. Un crédit affecté à un projet précis les effraie moins qu’un prêt personnel. C’est pour cette raison qu’il est parfois possible de meilleurs taux sur un crédit auto que sur un prêt personnel.

Ceci étant dit, de nombreux organismes commercialisent à présent des prêts personnels dédiés à l’auto, à des taux TAEG parmi les moins chers du marché. Il ne faut pas hésiter à consulter notre comparateur de prêt personnel pour en savoir plus.

👉 Notre conseil, c’est de privilégier le crédit auto quand on peut obtenir un justificatif (achat en concession). En cas de problème, si le client n’obtient pas la voiture, il n’aura pas à rembourser son crédit. C’est le gros avantage. En revanche, si le justificatif est impossible à obtenir, il vaut mieux se tourner vers le prêt personnel, en les comparant attentivement pour trouver le moins cher.

Crédit auto d’occasion pas cher : obtenir un classement

Vous cherchez un financement pour une voiture d’occasion ? Pour faire une simulation personnalisée sur notre comparateur, vous pouvez sélectionner « Prêt personnel » ou « Voiture d’occasion +2 ans ». Il ne vous reste ensuite qu’à renseigner le montant souhaité et la durée de remboursement envisagée.

Pour les autres, il faudra sélectionner « Voiture neuve ou -2 ans ». Le classement identifiera le crédit auto le moins cher. Mais le résultat peut aussi intégrer des prêts personnels si le taux est le meilleur.

► Obtenir un classement pour son projet

Rédigé par Johann Clisson - Mis à jour le 23/05/2023