Crédit auto occasion : comment obtenir la meilleure offre ?

Malgré l’essor de la LOA, le crédit auto d’occasion demeure une valeur sûre pour acheter un véhicule de seconde main sans se ruiner. Encore faut-il s’assurer d’obtenir le meilleur taux. Explications et comparatif.

Meilleur crédit auto d’occasion : notre comparatif

Meilleur crédit auto d'occasion de 10 000€ sur 48 mois
organisme	Meilleur taux TAEG fixe	Détail
	2,99%	Mensualités : 221,12€ Coût du crédit : 613,76€	En savoir +
	3,60%	Mensualités : 223,75€ Coût du crédit : 740€	En savoir +
	3,90%	Mensualités : 225,04€ Coût du crédit : 801,92€	En savoir +
	4,54%	Mensualités : 227,82€ Coût du crédit : 935,36€	En savoir +
	4,59%	Mensualités : 228,44€ Coût du crédit : 965,12€	En savoir +
	4,93%	Mensualités : 229,49€ Coût du crédit : 1 015,52€	En savoir +
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Dernière mise à jour des taux : mars 2022

Ce classement est proposé pour un crédit de 10 000 euros sur 48 mois. Les taux peuvent varier en fonction des durées de remboursement ou des montants empruntés. Pour obtenir un comparatif adapté à son projet, il ne faut pas hésiter à réaliser une simulation personnalisée en complétant notre formulaire.

Comment bien choisir un crédit auto occasion ?

Obtenir un crédit auto pas cher pour sa voiture d’occasion n’est pas difficile, il suffit de connaitre les grands incontournables. Le taux de crédit est influencé par plusieurs facteurs :

• L’ancienneté de la voiture
• Le type de prêt auto occasion : crédit renouvelable, amortissable affecté à la vente ou non affecté
• La durée et le montant empruntés
• Le distributeur du prêt auto : banque, organisme de crédit ou concessionnaire

Utiliser un comparateur de crédit

On peut grandement se simplifier la tâche en utilisant un comparateur de crédit à la consommation. En complétant notre formulaire, chaque client obtient un classement adapté à son projet, ainsi qu’une réponse de principe en temps réel. La démarche n’est pas engageante et ne prend que quelques minutes. Elle permet de savoir immédiatement si le dossier a des chances d’être accepté.

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Le taux TAEG, une référence pour comparer

Le taux TAEG fixe est le taux de référence légal qui intègre tous les frais obligatoires d’un crédit auto occasion. Il permet de comparer deux offres sans rien omettre. Même si les organismes et les banques donnent d’autres indicateurs (taux nominal par exemple), il faut toujours utiliser le taux TAEG si l’on souhaite être objectif. Attention, ce taux n’intègre pas le coût de l’assurance emprunteur car celle-ci est facultative.

Prêt auto occasion : l’influence de l’âge du véhicule

L’âge du véhicule d’occasion est un des facteurs les plus déterminants sur le taux du crédit auto. La plupart des sociétés financières différencient les véhicules d’occasion de moins de 2 ans et ceux de plus de 2 ans. Les taux de prêt auto d’occasion de moins de 2 ans seront les mêmes que ceux proposés pour un crédit voiture neuve.

Pourquoi cette différence de taux ? En cas de problème de remboursement sur un crédit auto neuve ou très récent, les sociétés financières savent qu’elles pourront demander la saisie du véhicule. Elles ont ainsi la possibilité de recouvrer une partie de la dette impayée. Or ce n’est pas le cas pour des voitures d’occasion trop anciennes, qui perdent rapidement de la valeur.

Parfois, la différence de taux entre les deux n’est pas négligeable. Mais il arrive aussi que les taux appliqués pour le crédit auto d’occasion ou neuf soient très proches, voire identiques. Certains organismes de crédit en ligne demandent à leur client de préciser si la demande concerne une voiture d’occasion ou une voiture neuve. Ils proposent ensuite des taux similaires et ne semblent pas forcément tenir compte de ce paramètre. Dans tous les cas, l’internaute a tout intérêt à renseigner les bonnes informations sur la nature de son projet. L’organisme, avant d’accorder les fonds, étudie le dossier et peut demander certains justificatifs. Tricher ne sert à rien.

Crédit auto d’occasion : le type de prêt

Pour financer l’achat d’un véhicule d’occasion, il existe 3 principaux types de crédit auto :

• Crédit renouvelable
• Prêt amortissable affecté
• Prêt amortissable non affecté

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable, appelé pendant de longtemps crédit revolving, peut permettre de financer l’achat d’un véhicule d’occasion. Il s’agit d’une réserve d’argent réutilisable qui fonctionne avec un taux révisable. C’est aussi un crédit facile à obtenir.

Les avantages du crédit renouvelable

• Le prêt est moins cher sur de petits crédits (inférieur à 5 000€)
• Les organismes de crédit acceptent plus de dossiers
• Il est possible d’effectuer des remboursements anticipés sans frais n’importe quand.

C’est le type de prêt que nous préconisons pour réaliser un crédit auto d’occasion de moins de 4 000 euros.

Contrairement à ce que l’on pense, le crédit renouvelable est généralement moins cher que le prêt amortissable sur de petits montants. Les organismes de crédit auto occasion n’aiment pas particulièrement accorder des prêts amortissables sur de petites sommes. Pour eux, c’est beaucoup de tâches administratives à réaliser pour une utilisation unique et un faible retour sur investissement.

Le crédit renouvelable, lui, est réutilisable. Les organismes l’accordent plus facilement en espérant que le crédit soit réutilisé, et proposent donc régulièrement des offres attractives.

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Crédit amortissable affecté

Un crédit amortissable affecté est un prêt dont l’objet est le financement d’un bien précis. La désignation de ce bien fait partie intégrante de la contractualisation du crédit. Le crédit doit servir uniquement au financement de ce bien, c’est un engagement contractuel. A la différence du crédit renouvelable, le crédit amortissable a un taux fixe. Le client, lors de la signature du contrat, reçoit un échéancier et sait précisément quel sera le montant de ses mensualités pendant toute la durée du crédit (pour un crédit auto sur 7 ans, par exemple, 84 mensualités de xxx €).

Ici, le crédit amortissable est affecté à l’achat de la voiture d’occasion. Pour obtenir les fonds, il faut que l’achat du véhicule se concrétise. Si la vente n’a pas lieu, le crédit est annulé sans que cela ne coûte rien à l’emprunteur. Il est souvent proposé pour les prêts auto neuve ou de moins de 2 ans.

Le taux de ces crédits amortissables affectés sont généralement les plus bas. Pour pouvoir les obtenir, il faudra fournir un justificatif d’achat du véhicule, comme un bon de commande ou une photocopie de la carte grise de la voiture.

Le crédit auto occasion ne passe généralement pas par ce type de prêt, surtout si le véhicule est acheté auprès d’un particulier.

Crédit amortissable non affecté

C’est le crédit auto d’occasion par excellence. En effet, la très grande majorité des ventes de voitures d’occasion s’effectue de particulier à particulier. Le crédit amortissable non affecté répond souvent à l’appellation « prêt personnel ».

Pour obtenir ce prêt auto d’occasion, il n’est pas nécessaire de fournir un justificatif d’achat. L’avantage est double. Quand on ne peut pas fournir de justificatif, on peut tout de même emprunter de l’argent pour acheter une voiture. De plus, le client n’est pas obligé d’emprunter le prix exact de la voiture. Il peut demander plus pour financer une révision ou quelques réparations si nécessaire.

Comparer le crédit auto d’occasion : durée et montant

Pourquoi nous parait-il important de comparer les taux de crédit auto d’occasion ? Nous pouvons constater que les taux varient régulièrement. Il ne faut pas non plus se fier à un organisme en particulier. Les classements changent aussi beaucoup, notamment en fonction de la durée de remboursement choisie par le client. La meilleure démonstration est de passer par un exemple.

Le montant moyen nécessaire pour financer un véhicule d’occasion est de 14 000 euros. Prenons l’hypothèse d’un apport ou d’une reprise de 4 000 euros. Le montant moyen du crédit auto d’occasion est donc de 10 000 euros. Pour l’achat d’un véhicule de plus de 2 ans sur 60 mois, voici ce que nous constatons :

Pour le même montant de crédit auto d’occasion, on se retrouve avec des écarts importants. Voilà pourquoi il nous parait indispensable de comparer avant de s’engager. De plus, notre comparateur de crédit auto d’occasion propose une évaluation automatique sans engagement de l’organisme qui propose le taux le moins cher. Ce système permet de savoir réellement quel est le meilleur taux acceptable pour chaque dossier.

Où prendre son crédit auto d’occasion ?

	Détails	Points forts	Taux TAEG fixe moyen
	Montants : 500€ à 75 000€ Durées : 3 à 84 mois	Généralement le - cher	1,00% à 6,42%	En savoir +
	Montants : 500€ à 35 000€ Durées : 12 à 84 mois	Spécialiste du crédit - 5000€ (occasion)	1,00% à 6,74%	En savoir +
	Montants : 3 000€ à 75 000€ Durées : 12 à 72 mois	Mensualité flexible	1,00% à 6,75%	En savoir +
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Dernière mise à jour des taux : août 2023

Pour obtenir un prêt auto occasion, plusieurs possibilités. On peut se tourner vers un organisme spécialisé comme Cetelem ou Franfinance, vers sa banque ou vers un concessionnaire auto. En effet, les grands constructeurs ont tous leur filiale spécialisée en financement automobile. Par exemple, Diac pour Renault, Credipar pour un crédit Peugeot Citroën ou encore Volkswagen Bank pour Volkswagen.

Généralement, le crédit auto d’occasion est plus cher dans les concessions et dans les banques que celui des organismes de crédit en ligne. Dans les concessions, il faut rémunérer un intermédiaire de plus (le concessionnaire). Dans les banques, le crédit auto est difficile à obtenir si l’on n’est pas un client historique. Aux profils intermédiaires (ou qu’elles ne connaissent pas), les banques n’accordent pas des taux très intéressants.

Comment négocier son crédit auto d’occasion ?

Quelle que soit la situation, voici une méthode de négociation pour obtenir le meilleur taux pour son crédit auto d’occasion :

1. Obtenir le meilleur taux auprès des organismes de crédit
   C’est très simple, il suffit d’utiliser notre comparateur. Il identifie automatiquement le meilleur taux de crédit auto pour chaque dossier. Cette démarche est gratuite et sans engagement.
2. Recevoir/Imprimer sa proposition
   L’organisme classé premier enverra une offre préalable de crédit à l’internaute par email. Ce contrat n’engage à rien tant qu’il n’a pas été signé et retourné à l’organisme avec les justificatifs demandés. Il peut néanmoins servir de base pour d’éventuelles négociations.
3. Prendre rendez-vous en banque ou en concession
   Demander à votre conseiller ou au commercial de faire une proposition au meilleur taux possible. Attention de bien demander la même durée et le même montant.
4. Négocier le meilleur taux
   Soit le taux que l’on vous propose est meilleur que celui que vous avez déjà reçu. Soit vous pouvez sortir l’offre que vous avez reçue et demander de faire mieux. Si ce n’est pas possible, vous avez déjà la meilleure offre entre les mains.

Rappel : le crédit auto permet de se rétracter pendant 14 jours, selon la loi du crédit à la consommation.

► Interroger notre comparateur de crédit

Quels justificatifs pour financer une voiture d’occasion ?

Les organismes financiers et les banques sont tenus de procéder à certaines vérifications avant d’accorder un crédit à la consommation. Ils doivent notamment vérifier l’identité de l’emprunteur ainsi que sa solvabilité. Cela implique d’étudier ses revenus. Le client aura donc toujours un certain nombre de documents à fournir pour un crédit auto.

Pour un crédit auto d’occasion, comme pour n’importe quel crédit conso, il faudra fournir :

• Une copie de sa pièce d’identité
• Un justificatif de domicile de moins 3 mois (facture de gaz, d’électricité, de téléphone…)
• Un justificatif de revenus

Pour justifier leurs revenus, les salariés doivent généralement fournir leurs deux derniers bulletins de salaire. Parfois, ils doivent également envoyer une copie de leur avis d’imposition. Pour les indépendants ou les retraités, l’avis d’imposition est nécessaire.

Le justificatif d’achat

Le justificatif d’achat (bon de commande de la voiture, certificat d’immatriculation) n’est obligatoire que si le client opte pour un crédit auto d’occasion affecté à l’achat du véhicule.

Rédigé par Simon Collie
Le 08/02/2022