Comment obtenir un crédit autoentrepreneur au meilleur taux

Obtenir un crédit autoentrepreneur est difficile mais tout à fait envisageable. Les travailleurs indépendants doivent, au même titre que les salariés, fournir aux organismes des documents justifiant de leur stabilité financière. Si les conditions pour obtenir un crédit autoentrepreneur sont plus strictes que dans d’autres cas, plusieurs solutions de financement existent, même en ayant déjà eu un crédit refusé. Passons en revue toutes les possibilités offertes aux autoentrepreneurs souhaitant solliciter un prêt.

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Le crédit autoentrepreneur à la loupe

Les autoentrepreneurs souhaitant obtenir un crédit doivent montrer patte blanche. Le crédit sans CDI représente toujours un risque pour les établissements prêteurs. Sans une vision globale de la situation et de la stabilité de l’emprunteur, les organismes ou banques peinent à donner leur accord. Quelque soit le montant du prêt autoentrepreneur souhaité, les organismes de crédit s’intéressent en premier lieu à la solvabilité de l’emprunteur.

Nos différents tests effectués auprès des plus grands organismes de crédit autoentrepreneur révèlent que les relevés de comptes ne sont pas systématiquement nécessaire. Il est en revanche systématique de justifier de ses revenus avec un avis d’imposition au moment de la constitution du dossier d’emprunt. Le crédit autoentrepreneur est différent d’un crédit artisan, commerçant ou profession libérale. Détaillons ensemble les différentes possibilités de financement offertes à un indépendant.

Le crédit autoentrepreneur pour un financement supérieur à 5 000€

C’est en passant par un prêt personnel au taux TAEG fixe que les autoentrepreneurs financent généralement leurs besoin d’argent de 5 000€ ou plus. C’est la bonne manière d’obtenir un crédit pas cher. Comme tous les autres particuliers, ils passeront par un prêt auto pour financer un véhicule et un prêt travaux pour des travaux. Il n’y a pas de crédit autoentrepreneur spécifique en tant que tel.

Les conditions d’acception du prêt autoentrepreneur

Il existe certaines règles strictes

1. Le taux d’endettement du demandeur est trop important (plus de 50%)
2. Les revenus sont trop faibles (voir crédit pour petit salaire)
3. Fichage bancaire (FICP ou FCC)

Le crédit autoentrepreneur est spécifique lors du calcul du score. Seuls les indépendants justifiant de revenus suffisants et d’un taux d’endettement bas verront les portes du crédit supérieur à 5 000€ s’ouvrir. Rappelons que si le prêt sans justificatif d’utilisation des fonds est courant, celui sans pièces justificatives n’existe pas ! C’est encore plus vrai dans le cas de la micro-entreprise.

De manière générale, une demande de crédit autoentrepreneur concernant un montant élevé sera soumise à des conditions plus strictes. Si le contrat de crédit initial ne mentionne que le dernier avis d’imposition, l’organisme engagé sur une pré-acceptation est en droit de réclamer d’autres pièces, comme les relevés de comptes ou encore la totalité des avis d’imposition sur une période donnée.

La quasi-totalité des dossiers concernant des auto-entrepreneurs récents (moins d’un an) seront rejetés par les organismes de crédit. L’impossibilité de fournir au moins le dernier avis d’imposition lié à l’activité freelance entraînera en effet un refus automatique. Gardons à l’esprit que le prêteur a besoin de garanties : la pérennité de l’activité en est une. Seuls les meilleurs clients de certaines banques traditionnelles peuvent prétendre à un crédit en début d’activité libérale. Encore faut-il qu’ils justifient d’un certain passif et de garanties importantes liées à leur solvabilité.

Comparer les offres, une priorité

Le crédit autoentrepreneur obéit à certaines conditions mais n’en demeure pas moins concurrentiel. Les indépendants confiants concernant leur capacité à obtenir un avis favorable ont tout intérêt à comparer toutes les offres de crédit. Un rapide coup d’œil sur notre comparateur permet de se rendre compte des économies réalisables :

Pour un prêt de 15 000€ sur 60 mois, le meilleur organisme propose un taux TAEG de 4,29% : coût total du crédit de 1659,60€
La deuxième meilleure offre – calculée selon les mêmes conditions – nous annonce un taux de de 5,77% : coût total 2242,20€

On peut économiser 582,60€ entre la meilleure offre et sa première concurrente sur une simulation d’un montant de 15 000€.

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Le petit crédit autoentrepreneur

Le petit crédit autoentrepreneur se traduit la plupart du temps par un crédit renouvelable. Ce modèle affiche globalement des taux plus élevés que pour celui prêt personnel. Le crédit « revolving » présente tout de même un sérieux avantage pour les indépendants souhaitant s’accorder une réserve d’argent. Facture impayée, achat obligatoire pour pour développer son entreprise : tous ces petits imprévus d’un travailleurs indépendant peuvent justifier un crédit renouvelable.

Le crédit renouvelable se positionne sur des taux plus élevés mais peut être remboursé par anticipation, sans pénalités. Un indépendant souhaitant débloquer un crédit de 1000€ de sa réserve d’argent sur quelques mensualités peut ainsi s’éviter une passe difficile dans l’attente d’un paiement à retardement. Si le remboursement est partiel, le coût du crédit baissera et deviendra – pour notre cas – plus raisonnable. Le remboursement intégral mettra un terme au contrat.

Le prêt immobilier pour les autoentrepreneur

Obtenir un prêt immobilier en tant qu’autoentrepreneur n’est réservé qu’aux indépendants dont la situation est stable. Une banque ne prêtera jamais une somme d’argent importante (> 50 000€) sur 15 ans à un indépendant dont la situation n’est pas stabilisée depuis plusieurs années. Le dossier de prêt immobilier autoentrepreneur aura tout de même un peu plus de poids auprès des banques dans certains cas :

• S’il est soutenu par un co-emprunteur, en CDI
• Lorsque la demande est associée à un apport conséquent, supérieur à 10% du montant
• Si le demandeur dispose d’une assurance réservée aux indépendants liée aux risques de perte d’emploi

Les enjeux financiers liés à un prêt immobilier sont énormes. Notre comparateur permet d’obtenir une première belle indication des meilleures offres pour le financement d’un achat immobilier.

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Crédit autoentrepreneur : l’essentiel à retenir

Les autoentrepreneurs ont accès au crédit moins facilement qu’un salarié en CDI. Obtenir un crédit lorsqu’on est travailleur indépendant n’est possible que si un premier avis d’imposition associé à l’activité est émis. Seuls les autoentrepreneurs jouissant déjà d’une certaine ancienneté / pérennité dans leur activité pourront accéder à un crédit 10 000 euros ou plus.

Alternative plus flexible dans ses critères d’acceptation, le crédit renouvelable (< 5000€) peut être une bonne solution pour les indépendants souhaitant simplement remédier à des imprévus grâce à une réserve d’argent directement disponible.

Note : Les organismes de crédit proposent tous un formulaire incluant la situation professionnelle du demandeur. Le statut autoentrepreneur est quasiment toujours représenté sous l’intitulé « profession libérale » ou « indépendant ». Néanmoins le crédit profession libérale est encore autre chose. Attention donc à ne pas confondre avec, par exemple, avec le secteur privé.

Lien utile : comment déclarer ses revenus en autoentrepreneur.

Rédigé par Johann Clisson - Mis à jour le 28/03/2023