Petit crédit avec carte de paiement ou de crédit : comment choisir ?

Lorsque l’on recherche un crédit avec carte de paiement ou de crédit, il faut être particulièrement être vigilent au petit crédit. En effet, les crédits liés à une carte de paiement sont quasi systématiquement des solutions de crédit renouvelable. Or ces derniers peuvent coûter très chers lorsqu’ils sont mal utilisés. Nous allons voir comment bien choisir sa carte.

Crédit avec carte : quel crédit ?

Lorsque l’on prend un crédit avec carte de paiement, il y a généralement trois offres proposées :

• Crédit magasin avec carte de paiement ou carte de crédit
• Crédit des organismes spécialisés (Sofinco, crédit renouvelable Cofidis, etc) avec carte de paiement ou crédit
• Le crédit des banques avec carte de paiement ou crédit

Il parait important de faire la distinction entre une carte de paiement et une carte de crédit. D’autant que la réglementation européenne ne semble pas être tout à fait alignée à la réglementation française sur le sujet. Pour simplifier les explications à suivre, nous proposons l’approche suivante :

• Carte de crédit : carte permettant d’activer l’utilisation d’un crédit
• Carte de paiement : carte ne permettant pas d’activer l’utilisation d’un crédit

Pour notre article, nous ne parlerons que de carte de crédit.

Crédit des banques et des organismes spécialisés

Quand on recherche ce type de carte, c’est naturellement que l’on se tourne soit vers sa banque soit vers un organisme comme Cetelem ou Cofidis. Le point principal a voir en tête, c’est que la carte de crédit va être liée à un crédit renouvelable. Or ce petit crédit rapide renouvelable peut coûter très cher. Son taux TAEG révisable peut en effet grimper jusqu’à 20%, soit proche du maximum autorisé par le taux d’usure. Pour que ce type de crédit ne coûte pas trop cher il faut :

• Trouver le taux TAEG révisable le moins cher possible
• Trouver des vitesses de remboursement rapides (qui génèrent moins d’agios)
• Repérer les meilleures promotions
• Rembourser par anticipation dès que possible

Ce type de prêt est privilégié pour un petit crédit d’un montant généralement inférieur au crédit 4000 euros. Pour des montants plus importants, il faut se tourner vers les prêts amortissables qui sont généralement bien moins chers. C’est d’ailleurs suivant cette répartition que fonctionne notre comparateur de crédit.

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Crédit renouvelable

Ce crédit est une vraie opportunité pour les banques et organismes de prêt. Plus le crédit sera utilisé, plus les prêteurs vont accumuler des intérêts. Classiquement, un crédit renouvelable en ligne ou au sein d’une banque s’utilise à travers des virements entre le prêt et le compte bancaire du client. Ces virements s’effectuent ponctuellement pour une fin de mois difficile ou un petit projet, c’est d’ailleurs pour cela que ce type de prêt est souvent appelé crédit trésorerie.

En connectant le crédit avec une carte de paiement, les organismes de crédit et les banques permettent d’utiliser beaucoup plus facilement ce type de prêt. Pour limiter les risques de trop utiliser ce crédit, la Loi Lagarde est venue imposer à ce que le crédit lié à une carte ne puisse être activé qu’après consentement du client à chaque utilisation.

Sans arbitrage possible, les paiements doivent être par défaut au comptant et donc prélevés directement sur son compte bancaire. Il faut donc être vigilent car si le disponible sur son compte n’est pas suffisant, on peut vite se retrouver à découvert…Ce qui est dommage car l’utilisation équivalente d’un crédit renouvelable est souvent moins chère que l’utilisation d’un découvert bancaire.

Quelle carte de crédit ?

Lorsque l’on prend un crédit avec une carte de crédit, l’offre de carte n’est pas si importante que ça. En effet, il y a généralement le choix entre une carte bancaire classique et une carte bancaire haut de gamme. Le choix entre Mastercard ou Visa n’existe généralement pas, chaque banque ou organisme ayant son partenaire privilégié.

Pour donner quelques exemples, voici des offres intégrant une carte de crédit renouvelable :

• Sofinco : Adossées au crédit renouvelable Sofinco, sont proposées 2 cartes de crédit « Agile » Visa. Une carte Classique et une carte Visa Premier. Ces cartes peuvent être gratuites la première année sous conditions.
• La Banque Postale : le crédit renouvelable Banque Postale peut s’associer à différentes cartes de crédit. C’est le principe qu’ils ont appelé « option crédit ». Il permet de prendre un crédit avec une carte de crédit qui sera soit :
• Carte Visa Classic
• Carte Visa Classic Western Union
• La carte Visa Premier
• Carte Visa Platinum
• Carte Visa Infinite

Crédit avec carte magasin

L’autre grande catégorie de crédit avec carte de crédit est celle des crédits magasin. C’est d’ailleurs à travers eux qu’est réellement née la carte de crédit. En effet, pendant des années les banques ne proposaient pas beaucoup de cartes de crédit.

Pendant très longtemps, ces cartes étaient ce que l’on appelle des cartes privatives. Autrement dit, des cartes qui ne pouvaient être utilisées que dans l’enseigne. L’une des premières a été la carte Kangourou pour La Redoute, puis la carte 4 étoiles pour les 3 Suisses etc…

Depuis, le marché s’est transformé. Les cartes de crédit se sont transformées en carte de paiement comme dernièrement la carte Fnac qui est devenue une carte Mastercard. Elle est naturellement au comptant par défaut, le crédit renouvelable Fnac pouvant être utilisé quand c’est nécessaire pour tous ses achats et pas uniquement ceux effectués chez Fnac. Le programme de fidélité a été élargi.

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 11/03/2020