Carte de crédit renouvelable : quelle est la meilleure ?
La carte de crédit renouvelable permet de régler des achats au comptant ou à crédit, en puisant dans une réserve d’argent disponible. Proposée par les banques, elle a été démocratisée par les organismes de crédit (Sofinco, Cetelem, Cofidis, etc). Plusieurs grandes enseignes (Fnac, Boulanger, …) proposent également ces cartes de paiement et de crédit. Définissons ce qu’est réellement une carte crédit renouvelable. Nous pourrons ensuite comparer celles des meilleurs organismes en ligne.
Qu’est ce qu’une carte de crédit renouvelable ?
Le terme « carte de crédit » est utilisé à tord et à travers, pour désigner simplement une carte de paiement. La plupart des cartes classiques sont en réalité des cartes de débit. Rattachées à un compte bancaire, elles ne permettent pas de régler des achats à crédit. Une carte de crédit renouvelable désigne une carte bancaire offrant deux principaux services :
- Le paiement au comptant avec débit immédiat ou différé
- La fonction paiement à crédit, au taux TAEG* prévu dans le contrat de crédit renouvelable
Le terme « carte de crédit renouvelable » est légèrement biaisé, il désigne en réalité une carte bancaire. Jamais obligatoire, cette carte est toujours proposée au moment de l’ouverture d’un crédit renouvelable. Il s’agit d’une carte VISA ou Mastercard, les deux grands réseaux se partageant le monopole. certains organismes proposant même de choisir entre des formules classiques ou premium.
*Le taux TAEG d’un paiement à crédit dépend établi en amont. Ce taux TAEG est révisable : il peut donc évoluer dans le temps. Le taux maximum applicable dans le cadre d’un paiement en plusieurs fois à crédit correspond au taux d’usure communiqué par la Banque de France.
Dans quels cas utiliser un carte de crédit renouvelable ?
La carte de crédit renouvelable ne doit pas représenter une solution de paiement prioritaire, au risque de se retrouver en situation de fragilité financière. Il s’agit la plupart du temps de proposer une solution de petit crédit ou une facilité de paiement. Ces cartes offrent des facilités de paiement – au comptant ou à crédit – destinées à s’offrir des biens ou services à crédit. La carte crédit renouvelable est généralement toujours une carte du réseau VISA ou Mastercard. Elle permet ainsi de régler ses achats en France ou à l’étranger, mais aussi de retirer de l’argent dans des distributeurs.
Surtout, le montant associé à ces formules de crédit renouvelable dépasse rarement le crédit 3000 euros.
Comparatif carte crédit renouvelable des organismes
La carte de paiement à crédit a été démocratisée par les spécialistes du crédit en ligne (Sofinco, Cofidis, Cetelem, etc). Elles ont souvent un nom spécifique, et affichent toutes des conditions d’utilisation différentes. Il nous semble important de comparer honnêtement les différentes cartes de crédit renouvelable en ligne.
Critères de comparaison des cartes de crédit renouvelable
Notre comparatif se base essentiellement sur :
- Le montant de la cotisation annuelle
- Le type de carte, VISA ou Mastercard ?
- La présence ou non du sans contact
- Les plafonds de paiements et retraits
| Paiement : 1500€ par mois | ||||||
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Quelle est la meilleure carte de crédit renouvelable ?
Cetelem propose la meilleure carte de crédit renouvelable. Gratuite à vie, cette Mastercard dispose de plafonds honnêtes et permet de retirer de l’argent dans tous les pays de la zone Euro sans aucun frais.
La carte VISA Classic du crédit renouvelable Sofinco est également très intéressante. Gratuite au moins la première année, elle affiche des plafonds beaucoup plus élevés que la moyenne (jusqu’à 4600 d’achats par mois dans la limite du crédit renouvelable). Le gros point fort de la solution Sofinco concerne les moyens mis au service du consommateur pour gérer ses dépenses. Selon son choix, il est possible de gérer ses remboursements par SMS, depuis l’application mobile, par téléphone ou tout simplement sur son espace personnel en ligne. L’emprunteur dispose de 9 jours à compter de la réception du relevé de compte mensuel pour décider de son plan de remboursement des sommes payées à crédit.
La carte du crédit renouvelable Cofidis ne dispose pas du paiement sans contact, ce qui la place en léger retrait face à la concurrence. Ses plafonds sont plutôt bas, mais elle est totalement gratuite. Il s’agit d’une carte tout à fait acceptable.
Concernant les cartes des grands magasins, leur principal avantage réside dans le fait d’avoir accès à des promotions au sein des enseignes du groupe.
Carte crédit renouvelable des banques : une solution de repli
Les principales banques ont répondu aux organismes en développant également des solutions de paiement à crédit. Il s’agit en réalité d’une option, soumise à plusieurs conditions. Le principal frein dans le choix d’une carte crédit renouvelable au sein d’un établissement bancaire classique concerne l’absence de choix.
Et les cartes de crédit des magasins dans tout ça ?
Les grandes enseignes se sont associées avec des organismes spécialistes afin de proposer leurs propres cartes de crédit renouvelable. La carte Mastercard Fnac est par exemple rattachée à un contrat de crédit renouvelable géré par Sofinco, tandis que celle de Boulanger est gérée par Oney. Le crédit magasin proposé pour financer directement l’achat d’un bien ou service est associé à un solution de crédit renouvelable.
Carte crédit renouvelable et protection du consommateur
Le crédit renouvelable est très encadré d’un point de vue légal. Voici tout ce qu’il faut savoir au sujet de l’utilisation d’une carte rattachée à un contrat de crédit renouvelable.
- L’option au comptant est toujours définie par défaut, y compris dans le cas d’un paiement sans contact.
- Toute décision de payer un achat à crédit est soumise à un taux TAEG, lequel est généralement élevé. Le taux TAEG d’un contrat de crédit renouvelable est révisable et non fixe, indiquant qu’il est susceptible d’évoluer.
- Le choix de la durée de remboursement en cas de paiement à crédit peut être géré à posteriori chez plusieurs organismes, via SMS ou sur son compte personnel. Il faut se rapprocher des conditions classiques de con contrat de crédit renouvelable lorsque le choix n’est pas proposé.
- La carte de crédit renouvelable n’est jamais obligatoire en cas de souscription à un contrat de crédit renouvelable directement auprès d’un organisme de crédit.