Pourquoi les banques peinent-elles à proposer des crédits à la consommation ?

Il est important que l’on se rappelle tous de la première fois où l’on a ouvert notre premier compte en banque. Il s’agit souvent de la même banque que celle des parents, et sans doute pour y mettre ses première économies. Loin de l’idée de faire appel à un crédit à la consommation.

Les banques et le crédit à la consommation

En réalité les banques recrutent leurs clients soit à travers le crédit immobilier soit avec par la biais de l’ouverture d’un compte en banque et de ses moyens de paiement. L’objectif de la banque est donc de trouver des moyens de conserver ses clients le plus longtemps possible, afin de les connaître et de leur proposer des services toujours plus adaptés.

Les banques mettent du temps avant de connaître un client, elles n’ont pas toujours les moyens de se prononcer quant au risque de mauvais remboursement d’un prêt personnel, ou tout autre crédit consommation. Une banque a besoin de maîtriser parfaitement le facteur risque avant d’accorder un crédit conso. Il faut donc non seulement quasiment systématiquement être client, mais en plus justifier d’une certaine ancienneté et/ou stabilité financière.

Les banques et les taux de crédit à la consommation

Capitaine Crédit a vérifié les taux de crédit à la consommation pratiqués par les plus grandes banques comme, à travers des comparaisons de leurs différentes offres de crédit (prêt personnel, crédit auto, prêt travaux, etc). Nous avons été confrontés à deux problématiques :

• Soit les taux étaient vraiment beaucoup plus élevés que ceux proposés par le crédit en ligne des principaux organismes.
• Soit il aurait été obligatoire de prendre rendez-vous en agence pour avoir un taux réel, les taux proposés sur les sites internet des banques n’étant qu’à titre indicatif (voir prêt personnel Caisse d’Épargne ou encore prêt personnel Crédit Agricole).

En synthèse, les banques sont capables de faire des taux de crédits à la consommation à deux conditions :

• Il faut être client de la banque depuis plusieurs années
• Il faut être très bon client (épargne importante ou revenus stables et importants, par exemple) pour obtenir un taux de crédit à la consommation de banque intéressant

Conclusion : il est difficile d’obtenir un taux de crédit consommation de banque moins cher en effectuant une demande en ligne sans être déjà client de la banque.

Le conseil de Capitaine Crédit : dans tous les cas, faites jouer la concurrence :

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2. Remplissez notre questionnaire unique
3. Obtenez un devis des 3 organismes les moins chers
4. Allez voir votre banque et demandez-leur s’ils peuvent faire une offre de crédit moins chère

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Les organismes de crédit et les taux de crédit à la consommation

Contrairement aux banques, les organismes de crédit n’ont qu’une chose à vendre : des crédits à la consommation. Ces spécialistes du crédit à la consommation (Cetelem, Sofinco, Cofidis, Cofinoga, etc…) ont donc développé une capacité très importante à évaluer votre risque sans vous connaître. Alors que l’approche des banques est plutôt de vous connaître d’abord et de vous vendre petit à petit toute la gamme de leurs produits.

Ainsi, bien qu’ils semblent parfois fastidieux, les questionnaires à remplir pour les demandes de crédit sont indispensables à une bonne évaluation du risque par les organismes de crédit, ce que ne savent pas faire les banques et leur crédit consommation. Plus l’évaluation du risque de crédit est bonne, moins les organismes auront d’impayés et plus ils peuvent baisser les taux de crédit à la consommation.

En conclusion, les organismes de crédit, ayant une meilleure évaluation des risques, proposeront de meilleurs taux de crédit conso.

La relation client et la gestion des impayés

Dernier point qui sépare radicalement le crédit consommation des banques et les organismes financiers dans l’approche du crédit personnel : la gestion des impayés.

Les organismes de crédit et les impayés

Les clients ayant un impayé au sein d’un organisme vont d’abord être contactés par mail, puis par courrier et téléphone. En cas d’impossibilité de régler les sommes dues, les organismes de crédit vont faire appel à un huissier et la pression va commencer à monter de plus en plus. Le client devient ainsi débiteur et le seul objectif va être qu’il parvienne à rembourser sa dette le plus rapidement possible. En général, les propositions à l’amiable se font grâce au regroupement de crédits qui permet de ré étaler toutes ses dettes consolidées. En synthèse, le seul lien entre l’organisme de crédit et son client est tout simplement sa dette.

Les banques et les impayés

La gestion des impayés de crédit à la consommation des banques va être un peu différente. Bien sûr, si les mensualités ne sont pas remboursées, des lettres de relance seront envoyées. Mais la grosse différence, c’est qu’un banquier va pouvoir bloquer votre compte courant et vos moyens de paiement, ce qui peut dans certains cas rendre la vie quotidienne beaucoup plus compliquée.

L’autre énorme différence, c’est que votre banquier est à son agence, normalement pas très loin du domicile de son client. Donc le premier réflexe qu’il faut avoir en cas d’impayé est de se rendre directement en agence. Ce qui est tout bonnement impossible avec un organisme de crédit. Le banquier saura écouter car il a tout intérêt à ce qu’il n’y ait plus d’impayés.

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 27/03/2023