Crédit pour tous : nous ne sommes pas tous égaux face aux banquiers

Le crédit pour tous est loin d’être une réalité en France. Il n’existe pas de droit au crédit comme il existe un droit au compte bancaire. C’est environ 50% des demandes de crédit qui sont refusées, que ce soit pour des prêts immobiliers ou du crédits à la consommation. Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit ? Existe-t-il des moyens d’obtenir un crédit pour tous ?

Pourquoi n’y a-t-il pas de crédit pour tous ?

La mécanique du crédit repose uniquement sur la confiance. D’ailleurs son étymologie vient du latin creditum signifiant croyance. Quand on ne peut pas obtenir de crédit pour tous, cela signifie littéralement que la banque de croit pas en certaines personnes. C’est la raison pour laquelle un crédit sans CDI est difficile à obtenir.

Et effectivement, c’est bien parce que les organismes de crédit ne croient pas en la capacité de remboursement de certaines personnes qu’ils refusent de leur faire crédit. Impossible par exemple d’espérer obtenir un crédit sans emploi, à moins d’avoir un co-emprunteur. Le modèle économique du crédit n’est d’ailleurs pas si compliqué à comprendre. les charges d’une société de crédit sont de trois formes :

• Coût de l’argent = le coût de la matière première
  Lorsqu’une banque réalise un prêt d’argent, l’argent en question ne lui appartient pas directement. Elles-mêmes empruntent sur les marchés financiers l’argent qu’elles prêtent aux particuliers. Et elles doivent payer des intérêts pour cet argent.
• Frais de fonctionnement
  Comme toutes les entreprises, les banques paient leur personnel, leur locaux, leur publicité.
• Impayés client = risque crédit
  Quand des clients ne remboursent pas leur crédit, c’est des pertes directes pour les banques. C’est ce coût du risque qui peut être une limite au crédit pour tous.

En face de ces dépenses, les revenus sont essentiellement composés des intérêts du crédit et des frais d’assurance (optionnels pour le crédit consommation). Le facteur majeur sur lequel jouent les organismes de crédit pour s’assurer que leurs revenus seront supérieurs à leurs charges est le risque crédit à travers le taux d’acceptation.

Pour obtenir un crédit pour tous, il faudrait que le taux d’acceptation soit de 100%. Or il est plutôt autour de 50%. C’est clairement que les banques ne font réellement n’à un client sur deux.

Bon à savoir : les banques ne permettent généralement qu’à leurs clients d’obtenir un crédit. Le crédit sans banque des organismes permet en revanche d’espérer obtenir un accord sans avoir d’adhérer à quoi que ce soit d’autre.

Les banques font-elles assez confiance ?

Avec un taux d’acceptation à 50%, on est en droit de penser que non. Surtout qu’il faut qu’elles décident si elles prêtent ou non à priori. Nous avons détaillé tout le système dans notre article sur les conditions pour obtenir un crédit. On peut le résumer en expliquant que lorsqu’un client remplit un questionnaire de crédit, la banque va rechercher des clients qu’elle connait et qui lui ressemblent.

Si le demandeur de crédit ressemble à d’anciens clients qui ont eu des difficultés à rembourser, il y a de grandes chances que le crédit soit refusé par la banque. Il y aussi des règles plus « mécaniques » liées au taux d’endettement, à la situation professionnelle, au fait de n’être pas fiché…

Pour obtenir un crédit pour tous, il faudrait donc que tout le monde rembourse toujours son crédit. Même s’il y a de nombreuses manières de rembourser son crédit, il n’est pas possible d’atteindre 100%. Notamment à cause d’aléas imprévisibles comme le chômage, un accident ou la maladie ou encore le divorce. Ces quatre facteurs sont à l’origine de la très grande majorité des situations de surendettement.

Faut-il accepter de payer plus cher pour un crédit pour tous ?

Certains organismes de crédit donnent plus d’accord que d’autres. Nous le constatons clairement à travers notre comparateur de crédit. En effet, ce dernier est connecté à l’ensemble de organismes de crédit. Lorsqu’un client effectue une demande de crédit en remplissant notre questionnaire, il obtient non seulement le classement des meilleurs crédits mais aussi une réponse de principe immédiate de l’organisme le moins cher. Si sa demande ne passe pas, il peut interroger celui classé deuxième d’un simple clic. Et ainsi de suite.

► Accéder au comparatif des meilleurs taux

Nous constatons clairement que certains organismes de crédit acceptent plus tel ou tel type de demande. Mais ce qui ressort globalement, c’est que les dossiers refusés au départ sont plus acceptés pour des crédits plus chers. Cela est lié au modèle économique partagé au paragraphe précédent.

Les banques se disent que si elles sont prêtes à avoir plus d’impayés alors pour combler cette perte il faut qu’elles gagnent plus d’argent. Elles le répercutent donc sur le taux du crédit. C’est d’ailleurs une des raisons pour lesquelles le crédit renouvelable est aussi cher. Ce petit crédit est beaucoup plus accordé que les autres. Et c’est encore plus vrai pour le mini crédit. Il ne coûte par cher, quelques euros, mais en taux, il est à 20%.

Sur ce principe, pour obtenir un crédit pour tous, il faudrait pouvoir proposer des taux très importants aux clients les plus risqués. En France, la Loi ne le permet pas car les taux proposés par les sociétés de crédit sont encadrés par l’usure. C’est le taux maximum auquel une banque peut faire crédit. Le crédit pour tous n’est donc pas possible à travers cette mécanique.

Notons que dans les pays dans lesquels les taux de crédit ne sont pas plafonnés, il n’existe pas plus de crédit pour tous qu’en France. Et ils sont souvent plus chers.

Crédit pour tous, une utopie ?

Si le crédit pour tous ne peut pas exister sur base d’un modèle économique laissé entre les mains des banques, ne pourrait-il pas être pris en main par d’autres ?

Il y a bien des approches un peu différenciée comme le crédit fonctionnaire proposé par quelques associations. Mais objectivement il n’est ni moins cher ni plus accepté que les autres.

Il est possible obtenir ponctuellement un crédit auprès des CAF dans le cadre d’un projet professionnel.

Le prêt sur gage peut être une option, encore faut-il avoir quelque chose à mettre en gage.

Difficile donc d’imaginer le crédit pour tous comme une réalité. Sauf à considérer qu’il puisse ne pas être remboursé systématiquement. A bon emprunteur, salut.

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 17/04/2023