Le crédit revolving est-il différent du crédit renouvelable ?

Le crédit revolving est un terme anglais désignant un prêt d’argent accordant une réserve d’argent réutilisable. Souvent associé à une carte, il est désormais appelé crédit renouvelable. Bien plus encadré par la loi qu’autrefois, ce petit crédit peut toujours s’avérer dangereux s’il est mal compris ou utilisé. Tout ce qu’il faut savoir au sujet de la transition du crédit revolving vers un crédit renouvelable plus responsable.

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Crédit revolving : un prêt longtemps controversé

Le crédit revolving est l’ancien nom donné au désormais plus encadré crédit renouvelable.

Décrié pour son coût et sa réglementation trop laxiste, le crédit revolving a souffert – à raison – d’une image négative. Ce sont notamment les cartes de crédit des magasins, dotées de la fonction « revolving », qui ont conduit nombre de Français tout droit vers la case surendettement.

Ce n’est qu’en 2010, grâce à la loi Lagarde, que le crédit revolving a commencé sa mue. Les changements apportés sont nombreux :

• Un crédit de 3000€ ou moins ne peut plus être remboursé en plus de 3 ans (36 mois), limitant ainsi les intérêts
• Obligation pour le prêteur de vérifier la solvabilité du demandeur avant de lui accorder le prêt
• Passage du délai de rétractation légal de 7 à 14 jours

Certains changements sont également appliqués aux cartes de crédit revolving, source de nombreux excès :

• Activation automatique du paiement au comptant plutôt qu’à crédit
• Obligation de mentionner l’activation d’un crédit associé à une carte de fidélité

Le crédit renouvelable peut également être remboursé par anticipation sans aucune pénalité.

Toutes ces mesures ont été suivies, en 2011, par la réforme du taux d’usure. Désormais, la Banque de France définit chaque trimestre un taux maximum autorisé par tous les établissements, selon le type de prêt (montant). Le crédit revolving est alors toujours plus cher qu’un prêt amortissable, mais il n’est plus associé à des taux ahurissants. C’est la raison pour laquelle notre avis sur le crédit renouvelable est positif.

*Loi lagarde 2010 : tous les changements apportés au crédit revolving

Le crédit revolving n’est plus, vive le crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable en ligne ou en magasin est toujours très cher : son taux d’usure tourne autour de 21% pour des prêts inférieurs à 3000€.

Il est également, malgré les réglementations, plus facile à obtenir que les autres types de prêts. Un crédit magasin de moins de 1000€ peut par exemple s’obtenir sur simple présentation de documents d’identité et bancaires, sans forcément présenter une preuve de la fréquence ni du montant de ses revenus.

Or dans la plupart des cas, un petit crédit magasin donne accès à une réserve d’argent de crédit renouvelable plus conséquente. La tentation d’utiliser cette somme d’argent que l’emprunteur n’a peut-être pas la capacité de rembourser prend dans certains cas le dessus.

Il est par exemple possible d’obtenir un crédit carte Fnac de 800€ grâce, en profitant d’une promotion (taux réduit voire même 0%), mais de bénéficier d’une réserve de 3000 euros sur le contrat de prêt. L’organisme chargé de la gestion du crédit Fnac est Sofinco. Chaque enseigne s’est rapprochée d’un spécialiste du crédit conso (Cofidis, Cetelem, etc…) pour gérer les demandes et contrats. Seules celles disposant de leur propre cellule de financement (Auchan avec Oney ou Carrefour avec Carrefour Banque) évitent cet intermédiaire.

Il est toujours très important de bien lire intégralement son contrat de crédit avant de signer quoi que ce soit dans un magasin.

Où trouver le meilleur crédit revolving (ou renouvelable) ?

Le crédit renouvelable est pratique et intéressant s’il est utilisé à bon escient, et surtout obtenu dans les meilleures conditions. Certains organismes de crédit permettent d’obtenir un petit crédit pas cher, sur une durée suffisamment importante pour aboutir à de petites mensualités.

Notre comparateur de crédit renouvelable permet justement de faire le tri, pour ne retenir que les meilleures offres.

Toute demande de crédit 4000 euros ou moins réalisée sur notre comparatif calcule les meilleures solutions de crédit renouvelable disponibles en ligne, en fonction de plusieurs critères :

• Le taux TAEG révisable* le plus bas
• Les chances de recevoir un avis positif
• Les conditions de remboursement (petites mensualités)

► Accéder au comparatif des taux de crédit

*Le taux TAEG révisable est propre au crédit renouvelable. Il est, à la différence d’un TAEG fixe, susceptible d’évoluer en cours de prêt. L’organisme est cependant toujours dans l’obligation d’avertir le client en cas de changement de son taux de crédit renouvelable. Ce dernier peut alors refuser d’accepter les nouvelles conditions. Son crédit revolving se transforme dans ce cas en crédit amortissable classique sur le montant restant dû. La réserve d’argent n’est donc plus accessible, et le crédit prend fin une fois remboursé en intégralité (capital + intérêts).

Rédigé par Johann Clisson - Publié le 21/08/2020