Crédit taux bas : comment obtenir le meilleur prêt ?
Il parait que les taux sont historiquement bas mais est-ce une réalité pour tout le monde ? Un crédit taux bas d’accord mais est-ce un crédit à la consommation, un prêt immobilier, un prêt travaux, etc. Et d’autre part, ces taux bas sont-ils accessibles à tous ou sont-ils réservés à une élite financière ? Pour trouver le taux de crédit le plus bas possible adapté au projet et au profil de chacun, nous avons rassemblé les principales explications et mis à disposition nos outils qui proposent les classements des meilleurs taux et permettent d’obtenir un crédit pas cher.
► Comparer les taux de tous les crédits
Crédit taux bas : comprendre les principes du crédit
Le coût d’un crédit facturé au client est composé de 4 éléments pour l’organisme financier qui le vend :
- le prix auquel l’organisme emprunte lui-même l’argent sur les marchés financiers
- les coûts de fonctionnement (payer ses employés, louer ses bureaux, faire de la pub…)
- le coût du risque (si les clients ne remboursent pas, c’est une perte pour l’organisme)
- sa marge
Le premier de ces 4 points signifie que lorsque Cetelem ou Sofinco prête un crédit 10000 euros à un client, eux-mêmes sont allés emprunter ces 10000 euros sur les marchés financiers à un certains prix (ils achètent en gros et revendent au détail).
Et c’est précisément ces prix de l’argent « en gros » qui permettent de faire du crédit taux bas en ce moment. Car obtenir de l’argent sur les marchés financiers ne coûte vraiment plus grand chose comme le montre notre graphique. Les banques centrales, la BCE pour l’Europe et de la Fed pour les États Unis proposent les taux les plus bas.
Conclusion : le prix de la « matière première » n’a jamais été aussi bas pour les organismes de crédit depuis quelques années. Mais répercutent-ils cette baisse à leurs clients pour leur faire profiter de bons taux de crédit à la consommation ou immo ?
Obtenir un taux bas en crédit consommation
Le crédit à la consommation regroupe principalement les prêts auto (y compris le crédit occasion), les prêts travaux, les prêts personnels et le crédit renouvelable. Les taux de crédit à la consommation devraient bénéficier d’une répercussion de la baisse que nous avons vu dans le paragraphe précédent. Or les chiffres de la Banque de France montrent clairement que la baisse répercutée est tout à fait minime comme le montre notre graphique :
taux effectif des crédits à la consommation inférieurs à 3000 euros
taux effectif des crédits à la consommation compris entre 3000 euros et 6000 euros
taux effectif des crédits à la consommation supérieurs à 6000 euros
Notez qu’en mai 2013, les taux chutent brutalement uniquement en lien avec une réforme de la loi sur l’usure et non pas pour un changement de stratégie dans la tarification des organismes financiers.
Conclusion : pour bénéficier d’un crédit taux bas en tant que consommateur, on ne peut pas d’emblée faire confiance aux offres proposées puisque la baisse des taux de marché n’a pas vraiment été répercutée sur les prix pratiqué depuis 2013. Même si les coûts du risque ont certainement augmenté, ça ne doit pas tout expliquer.
Trouver le taux le plus bas
Pour trouver un crédit à taux bas pour changer de voiture (voir taux de crédit auto), faire des travaux ou faire face à un besoin d’argent, nous avons donc mis au point un comparateur de toutes les offres des plus grands organismes de crédit.
Mais nous ne nous arrêtons pas à proposer un classement des taux de crédit les plus bas en fonction du projet. Nous avons mis en place un système qui permet de bénéficier d’une évaluation automatique sans engagement de l’organisme le moins cher. Un moyen de s’assurer qu’il s’agit bien toujours du meilleur crédit, le tout en temps réel. Si le dossier a peut de chance de passer, il est possible d’interroger la deuxième meilleure offre et ainsi de suite.
► Accéder au classement des taux de crédits
Exemple de comparatif de crédit à taux bas
Prenons l’exemple d’un crédit 5000 euros sur pour faire des petits travaux :
Taux taeg fixe le moins cher : 4,70% / mensualité : 93,45 euros coût du crédit : 607 euros
Taux taeg fixe le plus cher : 12,90% / mensualité : 111,71 euros coût du crédit : 1702,60 euros
Ici, le taux de crédit travaux entre 2 organismes aussi connus l’un que l’autre, on peut se retrouver à payer plus de 1000 euros de plus.
Crédit taux bas : prêt immobilier
Dans le domaine du prêt immobilier, la tendance n’est pas du tout la même qu’en matière de crédit à la consommation. Il y a une vraie répercussion de la baisse des taux auprès des clients. Il est actuellement possible de bénéficier de crédit à taux bas comme il n’a jamais été possible avant, comme le montre notre dernier graphique (données accessibles sur le site Banque de France)
C’est impressionnant de voir la différence avec le crédit à la consommation sur la même période.
Entre 2013 et 2016, le taux pratiqué en matière de prêt immobilier a baissé d’environ 30% en passant de 4,5 à 3 en moyenne.
C’est d’ailleurs pour ça que le marché du prêt immobilier a surtout été soutenu par de la renégociation de prêt immobilier. Il est encore actuellement possible d’économiser des dizaines de milliers d’euros. Là encore, nous avons mis en place un comparateur de crédit permettant d’obtenir un crédit taux bas sur toute la France, adapté au profil de chacun.
► Obtenir les taux de crédit immobilier les plus bas
Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 30/03/2023