Taux le plus bas : Comparer pour obtenir le crédit le moins cher

Pour obtenir le taux le plus bas, ce n’est pas si compliqué. Néanmoins, tous les types de prêts n’ont pas les mêmes condition. Les marchés sont différents : les méthodes pour obtenir le meilleur taux de crédit aussi. Et puis dans obtenir le taux le plus bas, il y a « obtenir ». En effet, il faut s’assurer de pouvoir obtenir un accord de crédit pour son dossier et ne pas se laisser amadouer par les sirènes annonçant un taux très bas pour attirer les clients et se voir refourguer un taux maximum au final. C’est la raison pour laquelle notre comparateur apporte une réelle réponse de principe au taux TAEG affiché par les organismes. Mode d’emploi.

Obtenir le taux le plus bas en crédit consommation

Ce n’est pas parce que les montants en jeu sont plus petits que pour le crédit immobilier qu’il faut négliger le fait d’obtenir le taux de crédit consommation le plus bas. Ce dernier recouvre aussi bien les prêts auto, le crédit travaux, les prêts personnels, le crédit renouvelable ou encore le rachat de crédit.

Pourquoi comparer les taux de crédit ?

Prenons l’exemple d’un crédit 10000 euros sur 48 mois, sous la forme d’un prêt perso. Voici ce qu’il ressort de notre comparateur de crédit :

Taux TAEG fixe le moins cher : 2,90% / mensualité : 220,73 euros / coût du crédit : 595,04 euros
Taux TAEG fixe le plus cher : 5,90% / mensualité : 233,69 euros / coût du crédit : 1217,12 euros

Un taux de prêt personnel générant deux fois plus d’intérêts pour exactement le même crédit n’a rien de surprenant. Les organismes de crédit que nous comparons sont pourtant tous des acteurs de référence du marché. On y trouve par exemple le prêt personnel Cofidis, celui de Cetelem ou encore le prêt personnel Sofinco.

► Accéder au comparatif des meilleurs taux

Notre comparatif est basé sur le taux TAEG fixe. Ce taux est la référence légale en matière de crédit à la consommation puisqu’il doit obligatoirement être communiqué par toutes les sociétés de crédit. D’autre part, il a l’avantage de devoir comporter tous les frais, y compris les frais de dossier s’il y en a. Pour obtenir le taux le plus bas pour les prêts amortissables, c’est donc le taux taeg fixe qu’il faut utiliser.

Concernant les taux du crédit renouvelable, il faut aussi utiliser le taux taeg révisable mais pas uniquement car ce dernier est variable. ii peut y avoir des offres promotionnelles et les vitesses de remboursement proposées influent sur le coût total du crédit.

Comment obtenir le taux le plus bas

Comparer les taux de crédit conso c’est bien mais si on trouve le taux le plus bas et qu’on ne peut pas l’obtenir, la démarche n’a pas beaucoup d’intérêt. C’est d’autant plus vrai qu’une des techniques commerciales les plus rependues et de mettre en avant des taux très bas mais bien souvent inatteignables.

En effet, proposer un 0,90% ou encore 1,90% n’a souvent pour but que de faire venir les clients. Car ces offres sont dans la très grande majorité des cas limitées à une durée de remboursement de 12 mois. Or si l’on reprend notre exemple de crédit de 10000 euros, un remboursement sur 12 mois, même au taux le plus bas, donnera des mensualités de plus de 830 euros. Peu de personnes ont les capacités financières pour rembourser une telle somme tous les mois.

Indépendamment de cette pratique commerciale, les organismes financiers doivent faire attention aux risques qu’ils prennent. Pour attirer les meilleurs dossiers, ils peuvent proposer des taux bas mais ne sélectionner que les meilleurs dossiers. Pour les autres, ça sera une contre proposition de taux plus haut dans le meilleur des cas ou tout simplement un refus de crédit.

Pour contourner ce fonctionnement et aider nos clients à obtenir un prêt à taux bas, nous avons mis en place un système exclusif. En effet, notre questionnaire crédit ne se contente pas de proposer un classement des meilleurs taux. A la fin de notre questionnaire, notre système interroge automatiquement l’organisme proposant la meilleure offre et donne une réponse en temps réel. Si c’est un accord de principe, c’est que le dossier est éligible. Sinon, il est possible d’interroger la deuxième et troisième meilleure offre. Chaque dossier peut connaitre ainsi le taux le plus bas qu’il peut concrètement obtenir.

Prêt personnel, prêt travaux, besoin d’argent…

Pour obtenir le taux le plus bas pour un prêt personnel, les organismes de crédit sont majoritairement les plus intéressants. Le crédit des banques peut être intéressant ponctuellement à condition d’être client depuis longtemps et d’être un bon client (bons revenus et épargne). Nous avons néanmoins mis en place une technique de négociation pour celles et ceux qui pensent que leur banque peuvent proposer le taux le plus bas.

Pour le prêt travaux, les offres des artisans sont généralement plus élevées. En effet, étant donné qu’ils servent d’intermédiaires de crédit, ils touchent généralement une commission qui renchérit le prix au final.

Crédit auto

Pour obtenir le taux de crédit auto le plus bas, c’est encore les organismes de crédit spécialisés qui s’en sortent le mieux. Ils ont néanmoins de sérieux concurrents à travers les filiales financières des constructeurs comme RCI Banque pour Renault ou encore Credipar pour Peugeot. Ces crédits sont directement proposés sur le lieu de vente par les vendeurs.

Les sociétés financières des constructeurs proposent en moyenne un taux plus haut. Mais en période de promotion, ils peuvent casser la baraque et aller jusqu’à proposer du crédit gratuit. Dans ce cas, il sont imbattables. Il faut néanmoins se méfier des remises limitées sur le prix de vente de la voiture dans ce cas.

Négocier le taux le plus bas

Pour négocier le taux de crédit le plus bas, si l’on pense obtenir une offre intéressante de sa banque, du concessionnaire ou encore de l’entreprise de travaux, nous proposons la méthode suivante :

1. Obtenir le taux le plus bas du web
   Pour cela, rien de plus simple, il suffit d’utiliser notre comparateur. Notez bien que l’objectif est d’obtenir une offre formelle et nominative. C’est la pièce essentielle de la négociation (vous recevrez par courrier et/ou mail une offre préalable de crédit non engageante).
2. Prendre rendez-vous
   Que ce soit avec le banquier, le concessionnaire ou l’entrepreneur. Demandez-lui les éléments nécessaires vous concernant pour qu’il puisse vous faire sa meilleure proposition lors du rendez-vous.
3. Négociez le taux le plus bas
   Lors du rendez-vous, attendez que votre interlocuteur vous fasse sa proposition. Assurez-vous qu’il propose bien un taux TAEG, sur la même durée et sans assurance pour comparer la même chose et pas ce qui l’arrange.
   Soit il propose mieux que l’offre obtenue sur internet, soit il s’aligne, soit vous avez déjà le meilleur taux entre les mains.

Au final, vous être sûr d’obtenir le taux le plus bas pour votre demande de crédit.

Rachat de crédit

Le rachat de crédit est un système très spécifique en crédit consommation. C’est une offre qui permet de regrouper tous ses crédits en un seul pour faire baisser les mensualités à rembourser chaque mois. Le mécanisme est de faire un nouveau crédit regroupant toutes les dettes sur une durée de remboursement plus longue pour faire baisser la mensualité.

Le montant de rachat de crédit de 50000 euros est le montant moyen. La durée de remboursement moyenne est de 8 à 10 ans. L’objectif est de remettre à flot le budget mensuel et donc d’obtenir un accord crédit dans des conditions compliquées. Les taux sur ce marché sont assez chers. C’est la raison pour laquelle il est nécessaire d’obtenir le taux le plus bas possible.

► Accéder au comparatif rachat de crédit

Taux le plus bas en prêt immobilier

EN matière de crédit immobilier aussi, le taux TAEG fait la loi.

Il y a en revanche pas mal de frais annexes non négligeables : l’assurance obligatoire (ce qui n’est pas le cas en crédit consommation), frais de dossier, frais de courtage. Pour obtenir le taux de crédit immobilier le plus bas, nous avons mis en place une autre méthode.

Obtenir le meilleur taux de sa banque

Mis à part si vous détestez votre banquier, c’est celui le plus à même de faire une proposition de départ, car il connait en détail vos finances. Certes, il y a de grandes chances que ce ne soit pas un crédit à taux bas pour cette première proposition mais il faut bien commencer par quelque chose. Pas besoin de se rendre en agence, un mail ou un appel suffisent car il a déjà le détail de vos revenus et charges.

Obtenir la meilleure offre du marché

Pour ça, il existe deux moyens qui peuvent être complémentaires. Tout d’abord, il y a les offres promotionnelles des banques. Le crédit immobilier est le meilleur moyen pour les banques d’acquérir de nouveaux clients dont elles ont envie. En effet, elles auront en face d’elle le dossier complet du client. Proposer le taux le plus bas est donc pour elle un bon moyen de faire venir les clients qu’elles recherchent. Il faut donc surveiller les offres promotionnelles de banques.

Il y a aussi les courtiers en crédit immobilier dont le métier est de trouver le meilleur taux et que le dossier soit accepté. C’est donc aussi une très bonne approche. Le seul bémol est que généralement ces derniers ont des frais de dossier. Et s’ils n’en n’ont pas, le risque est que la banque proposée en applique pour leur reverser… Il n’est donc pas sûr d’obtenir le taux le plus bas au final.

Notre comparateur de crédit immobilier propose à la fois les meilleures offres en cours des banques et la possibilité de solliciter un courtier sans frais de dossier.

► Accéder au comparatif des prêts immobiliers

Comparer sa banque et les meilleures offres

Une fois le taux le plus bas du marché obtenu, nous recommandons de tenter de négocier avec sa banque car il est possible qu’elle tente de vous retenir…ou pas. Mais comme ça, vous serez conforter dans le choix final.

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 28/03/2023