LOA sans apport : que faut-il en penser ?

Allez disons-le clairement, avant d’attaquer cet article sur la LOA sans apport, nous avions de vrais à priori. En effet, notre enquête comparative entre le prêt auto et la location nous avait fait froid dans le dos tant la location (LOA, LLD ou leasing) est opaque et plus chère que le crédit auto. Voyons ce que donne la LOA sans apport.

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Comment fonctionne la LOA sans apport ?

La location avec option d’achat offre la possibilité à un client de pouvoir louer le véhicule qu’il va utiliser plutôt que de l’acheter. Voici ce qu’il faut retenir sur le sujet :

• La possibilité d’être locataire d’un bien pendant une période déterminée
• Une société financière achète le bien pour le compte du futur locataire
• Le locataire s’engage à verser un loyer chaque mois, déterminé notamment selon un forfait kilométrique
• A l’issue de la période de location, le bien peut être acheté ou restitué

>> LOA ou achat ?

La LOA sans apport n’a pas de différence juridique avec la location avec option d’achat avec apport. Le contrat de LOA doit prévoir principalement :

• La description détaillée de la voiture
• Le prix d’achat au comptant de la voiture
• Une durée de location, le montant et le nombre de loyers
• Le montant de l’option d’achat
• Les conséquences en cas de non paiement des loyers

Important : ce qui est complètement fou avec la LOA, c’est que le contrat peut ne pas stipuler le taux du crédit auto alors même que ce type de financement est désigné techniquement comme un crédit à la consommation. En fait, c’est la seule forme de crédit qui échappe à la règle.

Et autant dire que les constructeurs auto et leurs filiales financières ne se font pas prier pour éviter de communiquer sur le taux de la LOA. C’est bien simple, que ce soit une LOA sans apport ou non, nous n’avons jamais vu la moindre communication indiquant le taux. Et pour cause, les clients prendraient peur. Le crédit auto classique, uniquement basé sur les taux TAEG, est beaucoup plus transparent.

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>> Accéder à notre enquête comparatif LOA et crédit auto.

LOA sans apport : tout comprendre sur la formule

Quelle est donc la spécificité d’une LOA sans apport ? Revenons sur la formule définissant le montant d’un achat via une location avec option d’achat :

Coût de la LOA = Premier Loyer + ((Nombre de loyers – 1) X Montant des loyers) + Option d’achat. Cette formule est aussi valable sur une LOA occasion.

Premier loyer d’une LOA

Nous l’avons mis à part car il arrive très régulièrement que le premier loyer soit majoré. Cette pratique a deux avantages pour les concessionnaires. La première est de se prémunir du risque du client, le financement à réaliser est mécaniquement moins important. La seconde est que cela permet de faire diminuer le montant des futurs loyers et donc proposer des publicités plus aguichantes. D’ailleurs, une LOA sans apport est en fait souvent désignée comme cela par abus de langage. On ferait mieux de parler de LOA sans premier loyer majoré.

Option d’achat

C’est le montant qu’il faudra verser à la fin de la période de location si l’on souhaite faire l’acquisition du véhicule.

Caution

Il peut arriver qu’il y ait une caution sur la LOA auto ou la LOA moto, mais c’est plutôt dans le cadre du crédit bail pour les professionnels. La LOA sans apport n’est pas une location sans caution.

LOA avec apport

La LOA avec apport est une location avec option d’achat pour laquelle le montant de la location est diminuée d’un apport direct en argent ou indirect via une reprise. Or il vaut mieux éviter d’effectuer un apport sur une LOA car si l’on achète pas la voiture au final, cet apport est perdu.

Ce que l’on pourrait réellement appeler une LOA sans apport est une LOA sans premier loyer majoré, sans condition de reprise et sans premier versement d’argent. (Lire notre avis sur la LOA)

Exemple de coût d’une LOA

Avec une LOA sans apport, ce qui est embêtant, c’est qu’on ne sait pas ce que l’on paie puisqu’il n’y a pas d’obligation de communication sur le taux. Mais ce n’est pas tout, vu que c’est une mensualité qui est mise en avant, c’est un excellent moyen de rajouter des assurances ou encore des garanties ou même l’entretien. C’est encore un point sur lequel il faut être vigilent car rien n’oblige de les prendre.

Prenons maintenant un exemple pour voir ce que donnerait le taux d’une LOA pour voiture. En effet, comme le montre la formule, une LOA n’est jamais que l’équivalent d’une somme d’argent qui est avancée et que l’on rembourse mois par mois avec l’équivalent d’un remboursement anticipé si l’on décide de payer l’option d’achat. On peut donc tout à fait simuler le taux d’une LOA.

Toutes les données de calcul doivent être mentionnées sur le contrat de location, que ce soit pour une LOA sans apport ou non, les formules de calcul ne changent pas.

Exemple de LOA pour une Toyota CH-R Hybride

Montant à financer : 26 600€
Premier loyer : 3900€
Montant des autres loyers : 299€/mois
Durée de la LOA : 37 mois
Montant de l’option d’achat : 15 890€

Notre simulation fait ressortir de ce financement par LOA un équivalent de taux taeg de 6,83%. Or quelque soit l’approche, nous pensons qu’il n’est pas très compliqué de trouver un crédit auto moins cher ! On comprend mieux que les taux ne soient pas affichés en LOA.

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C’est d’ailleurs dommage que les taux de LOA sans apport ne soient pas affichés, car la LOA apporte un réel service complémentaire que n’apporte pas le crédit : ne pas à avoir à se soucier de la revente de sa voiture. Car au final, l’avantage en tant que service de la LOA sans apport par rapport au crédit sans apport, c’est bien que la revente du véhicule n’est plus un soucis. Il nous paraitrait plus juste que le prix de ce service soit beaucoup plus clairement exprimé.

Lien utile au sujet de la LOA : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2437

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 17/01/2020