Comment obtenir un crédit en 2024 ?

Les conditions pour obtenir un crédit immobilier ou un crédit à la consommation ne sont pas si éloignées. C’est principalement le taux d’endettement qui fait foi, mais les organismes et les banques ont aussi leurs propres critères d’acceptation, variables d’un établissement à l’autre. Alors comment obtenir un crédit ? La règle d’or, c’est de multiplier les demandes.

⚡ Comment obtenir un crédit facilement ?

Chaque organisme de crédit, banque ou établissement prêteur possède ses propres conditions d’acceptation. Elles peuvent d’ailleurs différer selon le type de prêt : crédit affecté (auto/travaux) ou crédit sans justificatif d’utilisation des fonds.

Il n’existe donc pas de vérité unanime pour toutes les demandes et spécialistes du crédit. Néanmoins, comme nous traitons chaque jour des centaines de dossiers, nous avons une bonne visibilité sur le sujet. Notre comparatif de crédit permet d’ailleurs d’obtenir une réponse immédiate, en interrogeant plusieurs organismes en même temps. Nous centralisons vos demandes pour que vous n’ayez à remplir qu’un seul et même formulaire.

💡 En multipliant les demandes de crédit, nous nous sommes aperçus qu’il est possible d’augmenter de 39% ses chances de recevoir une réponse positive.

► Faire une demande de crédit sur notre comparateur

📋 Les conditions pour obtenir un crédit

Pour obtenir un prêt immobilier ou à la consommation, il faut remplir plusieurs conditions. Certaines sont fixées par la loi, d’autres sont des critères propres aux organismes de crédit et aux banques.

⚖️ Ce que dit la loi

En France, que ce soit lors d’une demande de crédit en ligne ou en agence avec un conseiller, un établissement bancaire n’a aucune obligation d’accorder un crédit. Il n’existe pas de droit au crédit. L’organisme prêteur n’est par ailleurs pas tenu de motiver un refus, sauf si le refus provient de l’examen de son fichier interne. C’est le principe de la liberté de contractualisation.

Pour y voir plus clair, passons en revue les conditions pour obtenir un crédit, établies par la législation.

👉 Le fichage

En cas de problème de remboursement d’un crédit ou d’impayé sur un compte bancaire, nous pouvons faire l’objet d’un fichage bancaire. Il existe deux types de fichage, le FICP et le FCC. Le FICP est le Fichier des Incidents de remboursement aux Crédits des Particuliers. Le FCC est le Fichier Central de Chèques qui rassemble les personnes interdites de chéquier ou de carte bancaire.

Pour obtenir un crédit, il ne faut pas être fiché. Tous ceux qui prétendent le contraire sont des charlatans. Il est préférable de se méfier si on vous propose de vous prêter de l’argent sans procéder à cette vérification, qui est une contrainte légale.

💡 Si vous êtes fiché et que vous ne comprenez pas pourquoi, rapprochez-vous au plus vite de la Banque de France.

👉 Le taux d’endettement

En revanche, il n’existe aucune contrainte légale concernant le taux d’endettement, ou de taux d’endettement maximum pour refuser un crédit. Le taux d’endettement est bien une condition pour obtenir un crédit, mais il est à la libre appréciation de chaque organisme.

Le choix d’un montant de crédit et d’une durée de remboursement supportable, cohérent avec les revenus du foyer, permet d’obtenir plus facilement un accord de principe.

👉 L’âge

L’âge est un critère de décision : il faut obligatoirement être majeur pour avoir accès au crédit.

👉 Nationalité

Il n’y a aucune condition pour obtenir un crédit en lien avec la nationalité. On peut tout à fait obtenir un crédit en étant étranger. L’important est de résider en France.

► Faire une simulation de crédit

🔎 Les critères des organismes de crédit

Maintenant que nous avons vu les grandes obligations légales pour obtenir un crédit, passons maintenant aux conditions des organismes et des banques.

Il s’agit des critères que nous avons pu constater, en analysant les retours obtenus par nos clients à leur demande de crédit. Ils sont donnés à titre indicatif et ne doivent pas être considérés comme une vérité absolue.

Parmi les principales conditions pour obtenir un crédit, on trouve : 

• ✔️Le contrat de travail : c’est un facteur incontournable. Pas de langue de bois : obtenir un crédit sans CDI ou encore sans emploi est très difficile, sauf si le co-emprunteur est en CDI.
• ✔️ L’âge : il est très compliqué d’obtenir un crédit pour un jeune de moins de 25 ans, même pour un prêt à la consommation. Et la situation reste compliquée jusqu’à 30 ans. De la même manière, passé 70 ans, nous constatons une baisse des accords, qui s’effondrent après 75 ans.
• ✔️ Le taux d’endettement : pour obtenir un crédit immobilier, la norme est à 33%, mais la limite maximale est plutôt autour de 40% pour les gros revenus. En crédit consommation, ce taux peut monter jusqu’à 50% pour de bons revenus, sachant que le loyer rentre généralement dans le calcul du taux d’endettement.
• ✔️ Les revenus : le revenu n’est pas une condition en tant que telle. C’est plutôt le reste à vivre par personne qui compte. Reste à vivre par personne = (revenus du foyer – charges du foyer)/nombre de personnes au foyer. La condition pour obtenir un crédit est généralement que le reste à vivre par personne soit supérieur à 200 euros. Notons également qu’il est nécessaire de percevoir des revenus réguliers pour obtenir un crédit. En revanche, on peut obtenir un crédit avec un petit revenu.
• ✔️ Les anciennetés : pour les banquiers, les anciennetés dans l’emploi, dans l’habitation et dans la situation matrimoniale sont primordiales. En effet, pour eux, moins il y a de changements moins il y a de chances qu’il y ait de problèmes de remboursement. Dans le cas d’une demande de crédit sans emploi (pension, handicap ou retraite), l’emprunteur doit justifier de revenus suffisants mais surtout stables pour prétendre à un crédit.

Ces conditions pour obtenir un crédit ne sont pas les seules, mais elles sont déterminantes.

Tous ces critères sont combinés entre eux pour calculer un score client. Ce score est une note donnée au dossier de crédit. Si cette note n’est pas bonne et n’atteint pas le palier suffisant, le crédit ne sera pas accepté, même si les autres conditions pour obtenir le crédit sont respectées.

✅ Les spécificités par type de prêt

Les conditions pour obtenir un crédit à la consommation diffèrent légèrement selon le type de prêt. Passons en revue les solutions de crédit.

👉 Prêt personnel

Le prêt personnel est un crédit sans justificatif d’utilisation de l’argent. Pour obtenir le prêt personnel le moins cher possible, il faut comparer les organismes de crédit et les banques. Or les banques ne se sont pas vraiment développées dans ce secteur.

C’est d’ailleurs pour ça qu’elles possèdent des filiales spécialisées dans le crédit à la consommation. Cetelem pour BNP Paribas, Sofinco pour Crédit Agricole, Cofidis pour Crédit Mutuel. Il est donc préférable de s’adresser directement à ces organismes. Ils sont capables de sortir un contrat de crédit plus rapidement, mais surtout de formuler des offres à des taux plus intéressants en moyenne.

👉 Prêt auto

Les conditions pour obtenir un crédit auto sont un peu différentes. En tout cas pour le crédit auto neuve. Il faut en effet tenir compte du crédit des concessionnaires.

Pour obtenir un crédit auto neuve au meilleur taux, il est généralement préférable d’obtenir d’abord la meilleure offre des spécialistes en ligne (Sofinco, Cetelem, Cofidis…). Ensuite, l’emprunteur peut se rendre en concession pour négocier. Mais il faut bien le faire dans cet ordre, car les organismes de crédit ne négocient quasiment jamais. Alors que les vendeurs auto le font, mais ne proposent jamais un bon taux d’emblée.

👉 Crédit travaux

Pour obtenir un crédit pas cher pour ses travaux, c’est un peu comme pour le prêt auto. À la différence près que ce n’est pas le concessionnaire, mais l’artisan qui peut aussi proposer un crédit. La démarche sera donc la même pour obtenir un prêt travaux au meilleur taux.

👉 Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un petit crédit facile et rapide à obtenir, dont le montant dépasse rarement 3000 euros. Ce petit prêt accorde une réserve d’argent, dans laquelle il est possible de puiser pour obtenir un virement immédiat. Ce prêt est en moyenne plus facilement accepté que les autres types de crédits à la consommation. Il est également plus cher : ses taux atteignent régulièrement le seuil du taux d’usure.

👉 Obtenir un crédit immobilier

Comme nous l’avons vu, les conditions pour obtenir un crédit immobilier sont quasiment les mêmes que pour obtenir un prêt à la consommation classique.

Ce qui va changer fondamentalement, c’est que le taux d’endettement risque d’être beaucoup plus important pour un crédit immobilier. C’est aussi pour cela que la durée de crédit est beaucoup plus longue.

Mais pour obtenir les meilleurs taux de prêt immobilier, il y a d’autres facteurs à prendre en compte. Et en particulier :

• Le type d’achat : neuf, ancien, travaux, investissement locatif…
• Le type de financement : taux fixe ou variable, apport, caution…
• Lieu d’investissement : quartier, ville, région

Ces raisons font que notre comparateur de crédit immobilier intègre aussi les courtiers immobiliers. Cela permet d’échanger et de discuter concrètement de son projet. Pour obtenir un crédit immobilier au meilleur taux, nous (ou nos partenaires) appelons directement chaque client éligible aux meilleures offres localement. Ainsi, nous nous assurons de bien comprendre le projet et pourrons l’accompagner tout au long des démarches.

► Accéder au comparateur de prêts immobiliers

💸 Obtenir un prêt au meilleur taux

Obtenir un crédit est incontournable quand on a besoin d’argent. Mais il faut aussi tenter d’obtenir le meilleur taux. Notre comparateur garantit justement deux choses importantes dans une recherche du meilleur crédit :

• Un classement des taux TAEG les plus bas
• Jusqu’à trois réponses immédiates des meilleurs organismes (sans engagement)

Comment fonctionne notre comparateur ?

Notre formulaire crédit est en mesure d’interroger les meilleurs organismes en temps réel, afin d’augmenter les chances de recevoir un avis favorable. Une fois le formulaire complété, les trois spécialistes du crédit en ligne proposant les meilleurs taux apportent leur réponse sans délai.

Un système permet d’éviter d’être confronté à un crédit refusé et à devoir ressaisir ensuite plusieurs formulaires identiques sur différents sites, sans n’avoir aucune notion des taux pratiqués pour son projet.

► Faire une demande sur notre comparateur

Rédigé par Julien Lecron
Le 03/04/2024