Prêt auto : trouver le meilleur crédit pour sa voiture

Le prêt auto permet d’amortir l’achat d’une voiture sur plusieurs années. Organismes de crédit, concessionnaires, banques et assureurs proposent tous des offres de crédit auto neuve ou d’occasion. Passons en revue les avantages de chaque acteur, dans le but d’obtenir le meilleur taux de crédit auto.

🔎 Qu’est-ce qu’un crédit auto ?

Le crédit auto ou prêt auto est un emprunt dédié à l’achat d’une voiture. L’argent du financement ne peut servir qu’à l’achat du véhicule. Le plus souvent, les fonds sont versés directement au vendeur.

Les particularités de ce crédit :

• L’emprunteur doit fournir un justificatif d’achat (bon de commande, facture).
• Les fonds sont souvent virés directement au vendeur (le concessionnaire)
• Le prêt auto offre plus de garanties pour l’acheteur :  si la vente n’a pas lieu, le crédit est automatiquement annulé.
• Le remboursement ne débute pas tant que la voiture n’est pas livrée.

Au-delà de ces garanties, l’emprunteur dispose toujours de 14 jours pour se rétracter.

Les autres financements automobiles

Bien entendu, le crédit auto n’est pas la seule façon de financer une voiture. Les Français peuvent également solliciter :

• Un prêt personnel : avec ce crédit, il n’est pas nécessaire de justifier l’utilisation des fonds.
• La location avec option d’achat (LOA) : cette forme de crédit consiste à louer la voiture pendant une certaine période. Le client peut ensuite décider d’acquérir la voiture en levant l’option d’achat. Les loyers versés seront alors déduits du prix de vente.

LOA et LLD, les faux-amis du portefeuille ?

Les formules de location avec option d’achat (LOA) et location longue durée (LLD) connaissent un succès fou en France. Ces méthodes de financement boostent le marché de l’auto neuve, malgré leurs nombreux pièges. Elles consistent à louer un véhicule sur plusieurs années, avec ou sans apport, moyennant des mensualités fixes et – à priori – abordables. Il faudra restituer le véhicule en bon état dans le cas d’une location longue durée. La LOA permet en revanche d’acquérir la voiture, à condition de payer le montant restant dû au terme du contrat locatif.

Des taux difficiles à estimer

Il est très difficile d’estimer le coût total d’un prêt auto via LOA ou LLD. Le profil du conducteur (nombre de kilomètres estimés par an) et son utilisation du véhicule sont autant d’éléments permettant de déterminer le montant les mensualités. Certains particuliers vont par exemple payer un forfait entretien ou réparation bien trop important, rapporté à leur utilisation du véhicule.

Nos différentes études révèlent que le prêt auto classique est généralement plus avantageux que la LOA ou la LLD. Le taux TAEG fixe du crédit auto classique permet de payer sur la durée, sans surprise. Cette notion de stabilité est impossible avec les formules locatives, basées sur trop de paramètres incertains (coût de l’entretien ou des réparations, coût total du véhicule, frais de reprise, etc).

👉 Notons que la LOA échappait aux règles en vigueur applicables au crédit à la consommation. Néanmoins, l’application de la nouvelle directive européenne en 2026 risque fort de changer la donne. Les vendeurs pourraient ainsi être obligés d’afficher un taux TAEG.

🏆 Identifier le meilleur taux de crédit auto en 2024

L’achat automobile génère souvent un gros montant de crédit. Le coût de celui-ci est donc important. Pour minimiser les frais, il est indispensable de comparer les taux pour dénicher le meilleur crédit auto.

Le meilleur crédit auto est de courte durée

Le meilleur taux de crédit auto est celui que l’on obtient sur des durées très courtes : 12-24 mois. Sur 12 mois, on peut encore obtenir des taux inférieurs à 2%.

Néanmoins, il faut avoir en tête que ces crédits sont très difficiles, voire impossibles, à obtenir. Ils engendrent des mensualités trop élevées. Peu de Français ont la possibilité de rembourser 800€ ou plus tous les mois pour rembourser leur crédit auto.

Ils seront obligés de choisir une durée plus longue. Or, dans ce cas, les taux s’envolent. Depuis les augmentations successives des taux directeurs en 2023, les taux de crédit auto flirtent avec les taux d’usure. Il est fréquent d’obtenir des taux à 7%. En outre, les refus de crédit sont nombreux. Aujourd’hui, le vrai combat est de trouver un organisme qui acceptera la demande de crédit auto.

Notre comparateur : trouver le meilleur crédit auto en 5 minutes

Capitaine Crédit propose un comparateur de crédit auto qui permet d’obtenir un classement actualisé des meilleurs taux de prêt auto du moment. Il suffit de compléter notre formulaire de crédit pour obtenir un résultat personnalisé pour son projet (montant et durée de remboursement).

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Notre comparateur fournit aussi une réponse de principe en temps réel. Le consommateur sait immédiatement s’il peut être accepté ou non.

Le taux TAEG : une référence

Pour identifier le meilleur crédit auto parmi plusieurs offres, il suffit de se référer au taux TAEG (taux annuel effectif global). Ce taux englobe tous les frais du crédit, y compris d’éventuels frais de dossier.

Il permet de comparer efficacement sans erreur possible. C’est simple : le meilleur crédit auto est l’offre de prêt dont le taux TAEG est le plus bas.

💸 Prêt auto pas cher : cinq étapes pour l’obtenir

Près de la moitié des demandes de prêt auto sont refusées. Voilà pourquoi avant de penser à obtenir le meilleur taux, il faut se demander si sa démarche est la bonne. Les cinq étapes qui vont suivre doivent nous conduire jusqu’à l’obtention du meilleur prêt auto.

1. Obtenir le meilleur crédit automobile en ligne
   Il suffit pour cela de s’adresser à notre comparateur de prêt auto neuve ou d’occasion, en indiquant le montant de la voiture et la durée du remboursement.
2. Décrocher un contrat de crédit sans engagement
   Obtenir un avis positif en ligne est une excellente base. Notre formulaire de prêt auto propose d’obtenir jusqu’à trois réponses des meilleurs organismes. Si aucune n’est positive, il peut être intéressant de moduler les critères de base.
3. Se renseigner en concession sur les taux et formules de financement
   L’offre de prêt obtenue au meilleur taux en ligne est un gage de sécurité. Toute proposition de financement en concession moins intéressante ou trop approximative (LOA, LLD) peut ainsi facilement être rejetée.
4. Obtenir un rendez-vous avec son conseiller bancaire ou son assureur auto
   Les banques et assureurs ne sont que très rarement capables de s’aligner sur les taux TAEG pratiqués en ligne. Rien n’empêche toutefois de tenter sa chance, en espérant obtenir une proposition immanquable.
5. Envoyer les pièces justificatives du prêt auto au meilleur taux
   Une fois le meilleur prêt auto identifié, il ne reste plus qu’à envoyer les pièces justificatives. La réponse définitive ne se fera pas attendre (48h en moyenne), encore moins si la demande est effectuée en ligne. Le délai pour obtenir l’argent du crédit est lui toujours de huit jours minimum.

► Accéder au comparateur de crédit auto

Prêt auto : où peut-on l’obtenir ?

Généralement limité à 75 000€, le prêt automobile est la plupart du temps remboursé sur plusieurs années. On distingue plusieurs acteurs capables de proposer un crédit auto :

👉 Les organismes de crédit en ligne

Les meilleurs taux du prêt auto sont généralement proposés par les organismes de crédit. Tous les spécialistes proposent une formule de crédit auto neuve ou crédit auto d’occasion. Se renseigner au sujet du crédit pour voiture sur internet permet de comparer les offres sans avoir à se déplacer.

La concurrence est forte entre les meilleurs spécialistes (crédit auto Cofidis, Sofinco, Cetelem, etc), favorisant l’accès à un prêt auto au meilleur taux.

👉 Les concessions automobiles

Se rendre en concession pour obtenir son prêt auto tombe sous le sens. N’importe quel constructeur sera en mesure de proposer une formule de crédit (LOA, prêt auto classique) pour faciliter l’achat d’un véhicule de sa gamme.

Nous verrons pourtant que le crédit des concessionnaires est rarement celui permettant d’obtenir le meilleur taux de prêt auto.

👉 Les banques et assureurs

Les banques (prêt auto Banque Postale, BNP, LCL, etc) et assureurs (crédit auto Maaf, Maïf, …) possèdent quasiment tous des offres de prêt auto.

Globalement peu compétitif au niveau des taux TAEG, le crédit auto des banques et assureurs est surtout plus difficile à obtenir que celui en ligne. Seuls les bons clients sont généralement éligibles au crédit auto d’une banque ou d’un organisme.

🔎 Zoom sur le prêt auto en concession

L’intérêt d’un professionnel est d’attirer le client en concession, où il pourra s’installer au volant de la voiture de ses rêves. Certains constructeurs possèdent leurs propres organismes financiers : Mobilize Financial Services (ex Diac) pour Renault ou encore Stellantis Finance & Services pour Peugeot ou Citröen. Les revendeurs sont armés pour proposer une solution à chaque particulier. Ils usent de toutes les stratégies pour ne jamais laisser laisser un client s’envoler.

Crédit 0%, formules de LOA à petites mensualités, propositions de reprise avantageuses : les offres promotionnelles des constructeurs cachent parfois des formules complexes.

Un crédit à 0% TAEG fixe implique par exemple que les intérêts du prêt sont pris en charge par la marque. Une telle pratique doit attirer l’attention sur le prix de la voiture en elle-même. Un revendeur proposant de financer une voiture « sans frais » masque sans doute un surcoût sur le prix initial du véhicule.

Il se peut également que ce prêt ne soit possible que sur une durée très courte, impliquant des mensualités énormes. Une fois que ce crédit aura été refusé sur la base des revenus, le constructeur pourra installer sans mal ses formules locatives (LOA, LLD), ou des prêts longue durée affichant des taux TAEG beaucoup plus élevés.

✅ Les avantages du prêt auto en ligne

Effectuer une demande de prêt auto en ligne permet de mettre un coup d’accélérateur à son projet. Comparer les meilleurs taux sur le web, c’est l’assurance d’avoir une première vision d’ensemble sur les offres les plus avantageuses du moment.

La deuxième étape consiste à effectuer une simulation de prêt auto sans engagement. Laquelle permettra non seulement de calculer sa capacité de remboursement, mais surtout d’obtenir une première réponse de principe immédiate. Notre comparateur de crédit auto neuve (- 2 ans) ou d’occasion (+ 2 ans) permet d’interroger les trois meilleurs organismes en un seul formulaire. Un gain de temps, et autant de chances d’obtenir un crédit auto pas cher réellement accepté.

► Comparer les offres de prêt auto en ligne

📋 Les documents pour faire un crédit auto

Lors d’une demande de crédit auto, il faut fournir un certains nombres de documents. C’est une étape incontournable. Il n’existe pas de crédit auto sans justificatif à envoyer.

Le client devra transmettre à l’organisme :

• ✔️ La copie d’une pièce d’identité
• ✔️ Un justificatif de domicile
• ✔️ Des justificatifs de revenus (dernier bulletin de salaire et/ou avis d’imposition)
• ✔️ Un RIB

D’autres documents peuvent également être sollicités selon la situation de l’emprunteur : un contrat de travail, un relevé de compte bancaire, des informations sur les crédits en cours… Si le crédit auto est souscrit avec un co-emprunteur, ce dernier devra également fournir ses propres justificatifs.

La plupart du temps, si on opte pour un organisme de crédit en ligne, ces documents peuvent être téléchargés. Il n’est plus nécessaire de les envoyer par courrier comme c’était le cas auparavant.

🔗 À lire aussi : faire un crédit avec un co-emprunteur

🗂️ Questions fréquentes sur le crédit auto

➡️ Faut-il assurer son crédit auto ?

Contrairement au crédit immobilier, ce n’est pas du tout une obligation d’assurer son prêt auto. L’assurance, bien que proposée par tous les organismes, est facultative.

C’est à l’emprunteur de décider, selon sa situation personnelle, si l’assurance est pertinente ou non.

➡️ Comment obtenir un crédit auto rapidement ?

Le crédit rapide est souvent un prêt obtenu en ligne auprès des spécialistes du secteur (Cetelem, Cofidis, Franfinance…). Le crédit auto ne fait pas exception à la règle.

En optant pour un organisme de crédit en ligne, le client peut souvent signer électroniquement son contrat et téléverser ses pièces justificatives. Il gagne ainsi un temps précieux et obtient rapidement son financement auto.

➡️ Quelle banque est la mieux placée pour un crédit auto ?

C’est souvent la banque de l’emprunteur qui fera la meilleure offre. Et ce pour la simple et bonne raison qu’elle a accès aux relevés de compte de son client. Elle est ainsi moins méfiante à l’égard d’une  personne qu’elle connait bien. Attention, si le client n’a pas un bon profil, il est possible que le taux proposé par la banque ne soit pas très compétitif.

Dans tous les cas, pour trouver le meilleur crédit auto, il est préférable de prendre le temps de comparer l’offre de la banque à celles des organismes de crédit en ligne.

Rédigé par Noémie Verbaere
Le 03/04/2024