Crédit moto au meilleur taux : simulation et solutions

Les solutions de crédit moto sont nombreuses (crédit auto, prêt personnel, location avec option d’achat) et peuvent s’obtenir dans différents établissements : organismes de crédit, banques ou concessionnaires. Pour faire le bon choix, il est nécessaire de bien comparer les offres adaptées aux spécificités de son projet (moto neuve ou d’occasion). 

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Sommaire

1. Où trouver le crédit moto le moins cher ?
2. Moto neuve ou moto d’occasion : les différences
3. Faire une simulation de crédit moto
4. Les conditions pour obtenir un crédit moto
5. Faut-il prendre une assurance pour son crédit moto ?

[Récapitulatif] Meilleures solutions de crédit moto selon les cas

	Moto neuve		Moto d'occasion (achetée en concession)		Moto d'occasion (entre particuliers)
Banques		Taux TAEG : bas		Taux TAEG : moyen		Taux TAEG : élevé
		Acceptation : basse		Acceptation : basse		Acceptation : basse
Concessions		Taux TAEG : bas		Taux TAEG : moyen		non concernées
		Acceptation : basse		Acceptation : basse
Organismes de crédit		Taux TAEG : bas		Taux TAEG : bas		Taux TAEG : bas
		Acceptation : élevée		Acceptation : élevée		Acceptation : élevée
	► Simuler		► Simuler		► Simuler
Dernière mise à jour : octobre 2021

Où trouver le crédit moto le moins cher ?

La principale difficulté quand on cherche le meilleur crédit moto, c’est d’y voir clair parmi les offres qui foisonnent sur le marché. Les banques, les organismes de crédit, les concessionnaires, les assureurs… à qui faire confiance ?

Les organismes de crédit : les spécialistes du crédit à la consommation

Bien souvent, les organismes de crédit en ligne sont les mieux positionnés sur le crédit moto et sur le crédit à la consommation en règle générale. C’est leur spécialité ! Cetelem, Cofidis, Franfinance, Sofinco sont de toute façon des filiales de grands groupes bancaires. Franfinance, par exemple, appartient à la Société Générale. Quand le consommateur fait une simulation de crédit moto, c’est souvent l’un d’eux qui ressort premier.

L’avantage de ses organismes, c’est qu’ils proposent des taux bas et que tout se passe en ligne. On obtient plus rapidement les fonds quand il est possible de déposer ses justificatifs en ligne ou de signer son contrat électroniquement. C’est un vrai gain de temps.

Que proposent les banques ?

Le taux du crédit moto de la banque n’est quasiment jamais intéressant. Pourquoi ? Parce que les banques ne sont pas spécialisées en crédit à la consommation. Ce sont leurs filiales qui ont développé ce marché, comme Cetelem pour la BNP Paribas ou Sofinco pour le Crédit Agricole.

Une exception, cependant : si l’on est un bon client (grande ancienneté, produits d’épargne, peu d’incidents de paiement, de découverts), il peut être intéressant de consulter sa banque pour connaitre le taux qu’elle propose. Attention, la banque aura plutôt tendance à accepter s’il s’agit d’une moto neuve. Pour de l’occasion, mieux vaut passer son chemin.

TEMOIGNAGE – Gérard, 44 ans
Mon banquier a essayé de me coller un 8 000€ à 5.25%, ce qui m’a laissé échapper un rire étouffé.
Je lui ai affirmé que Carrefour faisait bien mieux histoire de me moquer un peu de lui… il est descendu à 4.85% assurance et frais de dossier compris. Pas top donc… J’ai fini par laisser tomber.

Le crédit moto en concession, bonne ou mauvaise idée ?

Comme dans l’automobile, des constructeurs ont développé leur propre filiale financière pour proposer un prêt moto en concession. Nous avons notamment réalisé des fiches détaillées sur le crédit Suzuki ou encore le crédit Yamaha.

Généralement, il n’y a pas grand chose à attendre de leur crédit moto d’occasion. Mais on peut toujours le comparer à celui obtenu sur notre comparateur. Par contre, sur le neuf, ils peuvent proposer de grosses promotions, jusqu’au très alléchant crédit moto à taux 0%.

Il faut alors se méfier de deux choses. La première est qu’en cas de taux promo, la baisse de taux n’est généralement proposée que sur des durées courtes. Or sur 12 mois, les mensualités à rembourser sont énormes (pour 8000€, ça sera plus de 660€/mois !). Autre point de vigilance à avoir : le crédit « gratuit ». Dans ce cas, le risque est de négliger la négociation sur le prix de la moto. En effet, un crédit moto à taux 0% revient, en règle générale, à obtenir 5% de remise environ sur le prix du neuf. Or il est parfois possible de négocier davantage. Sauf qu’un vendeur qui propose un taux à 0% se servira de ce prétexte pour vendre la moto au prix fort.

Crédit moto ou LOA ?

Autre produit proposé en concession : la LOA ou location avec option d’achat. Elle séduit de plus en plus de consommateurs, en dépit de ses inconvénients. La LOA, même si elle n’est pas présentée comme telle, est une sorte de crédit moto. Cette solution plait car elle permet d’essayer un véhicule, auto ou moto, sans obligation d’achat. Le leasing a toutefois de gros inconvénients :

• Le taux TAEG n’est pas affiché : le consommateur ne sait pas combien lui coûte l’opération.
• Des frais kilométriques s’appliquent : pour les amoureux de la moto et les gros rouleurs, la facture peut vite devenir salée.
• La somme à payer pour devenir propriétaire de la moto correspond à 30% du prix initial environ : une grosse dépense reste à prévoir.
• Le forfait réparation/entretien n’est pas toujours adapté, mais le client est obligé de le payer (cher).

La conclusion, c’est qu’un prêt moto classique revient moins cher. Le leasing ou la LOA est surtout adapté aux motards qui veulent rouler en neuf et changer régulièrement de moto sans avoir à revendre.

Comparer les taux de crédit moto, la clé pour économiser

Pourquoi comparer le crédit pour un deux roues ? Tout simplement parce qu’il existe des écarts flagrants entre les organismes. De plus, on peut demander un crédit en concession, en banque ou à un organisme spécialisé. Même si les organismes de crédit proposent souvent le prêt moto le moins cher, il reste nécessaire de comparer. Prenons des exemples représentatifs avec des marques que tout le monde connait.

Simulation d’un crédit Harley de 10 000€ sur 60 mois

Soit plus de 400€ d’écart pour le même crédit moto.

Exemple de financement d’un crédit Suzuki d’occasion 5000€ sur 48 mois  

On voit bien dans les exemples ci-dessus qu’il est nécessaire de comparer. D’autant que les écarts peuvent être encore plus grands si on interroge aussi les banques traditionnelles.

Quel est le meilleur crédit moto ?

Malheureusement, il n’y a pas une réponse unique, tout dépend du profil du client. Pour être certain d’obtenir le meilleur crédit moto, nous vous proposons une méthode pour négocier et obtenir le meilleur taux :

1. Obtenir le crédit moto le moins cher du web
   Pour cela rien de plus simple, il suffit d’utiliser notre comparateur de crédit auto. Il permet non seulement d’obtenir le meilleur taux des plus grands organismes de crédit, mais il donne aussi une première réponse de principe en ligne. On obtient ainsi une offre formelle et réelle au meilleur taux.
2. Recevoir la proposition formelle
   Rien ne sert d’aller négocier sans preuve. La proposition de contrat de crédit moto est envoyée directement par mail dans les jours qui suivent. Ce contrat n’est pas engageant pour le client tant qu’il n’est pas signé.
3. Prendre rendez-vous en concession ou à la banque
   Il faut alors se rendre en agence ou en concession. Le vendeur fera alors sa meilleure offre de crédit moto. Soit elle est moins chère que celle du web, soit il faut lui montrer celle déjà reçue. Le vendeur n’a plus qu’à faire mieux. Si ce n’est pas possible, c’est que vous avez déjà le meilleur crédit moto entre les mains.

Rappel : le crédit moto donne droit à un délai de rétractation, comme pour le crédit auto ou tout autre crédit à la consommation.

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Moto neuve ou moto d’occasion : les différences

Le prêt moto fonctionne un peu différemment suivant que l’on achète neuf ou d’occasion.

Moto neuve = prêt affecté 

Lorsqu’on parle de crédit moto, cela implique souvent un prêt affecté. Le financement est associé à la vente de la moto. Il a plusieurs avantages à ça :

• Les taux sont généralement plus bas. Pourquoi ? Tout simplement parce que l’organisme obtiendra plus d’argent à la revente (suite à une saisie) en cas d’impayés.
• Le remboursement du crédit ne commence que lorsque la moto est livrée. En cas de problème ou d’annulation de la commande, le prêt s’annule automatiquement.

La conséquence ? Le client ne perçoit pas les fonds directement. Ils sont envoyés au vendeur. Pour établir un crédit moto, il faut fournir au prêteur un justificatif d’achat. Souvent, on joint le bon de commande à son dossier de crédit pour obtenir un accord. Bon de commande et contrat de crédit sont donc liés.

Note : les motos d’occasion de moins de deux ans rentrent dans la catégorie du neuf. Le contrat de crédit ne sera pas différent. 

Le crédit moto d’occasion 

Pour le crédit moto d’occasion, il faut passer par un prêt personnel dans la plupart des cas, et non un prêt affecté. Il s’agit d’un crédit sans justificatif d’achat. Il n’est pas affecté à la moto. Le client perçoit directement les fonds et les utilise à sa guise. De toute manière, la majorité des ventes d’occasion ont lieu entre particuliers (via des sites comme Leboncoin). Fournir un justificatif est plus compliqué.

Le taux du prêt d’occasion sera certes un peu supérieur à celui du neuf mais il permet de financer les à-côtés. Par exemple, un prêt personnel peut permettre de financer les accessoires indispensables pour rouler (les casques, les blousons) ou encore une révision. Par contre, si la vente ne se fait pas et que le contrat de crédit est déjà signé, le consommateur ne pourra pas revenir en arrière. Il sera obligé de rembourser son prêt.

Faire une simulation de crédit moto

Voici un exemple de simulation de crédit moto pour un financement de 10 000€ sur 48 mois.

Organisme	Taux TAEG	Mensualités	Coût du crédit
	2,99%	221,12€	613,76€
	2,99%	221,12€	613,76€
	3,19%	221,98€	655,04€
► Simulation personnalisée
Simulation d’un crédit moto de 10 000€ sur 48 mois – dernière mise à jour : octobre 2021. Les taux sont susceptibles d’évoluer.

Faire une simulation de crédit moto a deux avantages : le consommateur a accès aux meilleurs taux pour financer son projet. En outre, notre outil étant connecté aux principaux organismes de crédit, il reçoit une réponse de principe immédiate. Il peut donc ajuster sa demande, le cas échéant, si celle-ci ne peut être acceptée en l’état.

Mode d’emploi pour un crédit moto

Etape 1 : renseigner les modalités du projet

Une fois sur notre simulateur, il faut d’abord sélectionner le type de projet, le montant et la durée de remboursement souhaitée. Voici le projet à renseigner sur notre comparateur pour accéder aux meilleurs taux de crédit moto :

• Moto neuve > choisir le projet « Prêt auto neuve ou -2ans »
• Moto occasion > choisir le projet ‘Prêt auto occasion +2ans »
• Moto d’occasion vendue par un particulier > choisir « Prêt personnel »

Etape 2 : remplir le formulaire

Deuxième étape, le client doit renseigner ses informations personnelles : situation familiale, professionnelle, revenus, etc., ainsi que celles du co-emprunteur s’il existe.

Lorsque le formulaire est validé, il obtient directement le classement adapté à son projet. Nous transmettons le dossier à l’organisme qui propose le crédit auto le moins cher ce qui permet au client d’avoir une première réponse de principe. Si elle est positive, le client reçoit son contrat de crédit moto dans sa boite e-mail. Libre à lui de l’accepter ou non. Si elle est négative, il peut interroger les autres organismes du classement.

Etape 3 : accepter son contrat de crédit moto

Pour finaliser la demande de crédit moto, il ne reste plus qu’à signer le contrat reçu et à renvoyer les pièces justificatives réclamées par l’organisme.

Les conditions pour obtenir un crédit moto

Rien n’oblige un prêteur à accorder un crédit. En France, le droit au crédit n’existe pas. Les organismes ne sont d’ailleurs pas tenus d’expliquer les raisons de leur refus. Il y a tout de même des conditions récurrentes.

• Le taux d’endettement : en France, on admet communément que le taux d’endettement ne doit jamais dépasser 33% des revenus d’un ménage. Il sera difficile d’emprunter pour une moto si on a déjà atteint ce seuil fatidique. Les organismes font parfois des exceptions, notamment pour les revenus les plus élevés.
• L’âge : obtenir un crédit moto est plus aisé quand on a passé le cap des 30 ans. En dessous, ou si l’on a moins de 25 ans, l’accord de principe n’est pas la règle. Il faut généralement remplir d’autres critères positifs  pour que la demande soit acceptée : une situation professionnelle stable, en CDI, ou emprunter avec un co-emprunteur. Les organismes considèrent que les risques sont moins élevés et ils seront moins réticents à accorder le prêt.
• La situation professionnelle : les revenus et la nature du contrat ont une grande incidence. Les personnes en CDI ou avec de bons revenus auront moins de difficultés à avoir un accord de crédit. En dessous de 1 000€ par mois, les consommateurs obtiennent souvent un refus.
• La stabilité : les organismes considèrent qu’une situation personnelle stable représente un risque plus bas d’impayés. Ils peuvent donc demander depuis combien de temps la personne est cliente de sa banque, depuis combien elle est propriétaire de son logement, etc.

Faut-il prendre une assurance pour son crédit moto ?

L’assurance emprunteur est obligatoire pour le crédit immobilier. Mais ce n’est pas le cas pour le crédit à la consommation. Etant donné que le crédit moto appartient à cette catégorie, l’assurance est bien facultative. Malgré tout, la plupart des organismes de crédit et des banques proposent des assurances avec leurs crédits à la consommation.

Avant de partir sur un crédit sans assurance, il faut bien réfléchir à ce que ça implique en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. L’assurance, c’est avant tout une sécurité qui permet de faire face à certains aléas. Nous invitons les consommateurs à la réflexion, surtout ceux qui souhaitent emprunter sur une durée assez longue.

Note : certains prêteurs peuvent refuser d’accorder le crédit si le client ne souscrit pas à une assurance emprunteur. Si on ne veut pas de cette assurance, la seule solution est de se tourner vers un organisme qui ne posera pas cette exigence. 

Rédigé par Noemie Verbaere
Le 17/04/2023

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